Target Tabungan yang Harus Dicapai Rata-rata Orang Kelas Menengah Saat Pensiun

Perencanaan pensiun semakin terasa menakutkan saat ketidakpastian ekonomi mengintai dan keandalan Jaminan Sosial tetap dipertanyakan. Bagi orang kelas menengah rata-rata yang membangun tabungan untuk masa tua mereka sambil mengelola inflasi dan biaya hidup yang meningkat, menentukan target dana pensiun yang realistis sangat penting. Baby boomer di seluruh Amerika sedang mendekati atau sudah memasuki masa pensiun, membuat pertanyaan ini semakin mendesak. Tapi berapa angka ajaib untuk tahun-tahun emas yang nyaman?

Menurut perencana keuangan bersertifikat Andrew Latham dari SuperMoney, tidak ada rumus universal—faktor seperti utang yang ada, aset saat ini, warisan potensial, kebutuhan medis, dan harapan keluarga semuanya berperan. Namun, para ahli keuangan telah mengembangkan pedoman praktis yang dapat membantu orang kelas menengah rata-rata menetapkan tujuan tabungan yang bermakna.

Pendekatan 10-12x Pendapatan: Tolok Ukur Sederhana

Satu aturan yang diterima secara luas menyarankan bahwa pekerja harus mengumpulkan 10 hingga 12 kali pendapatan tahunan mereka saat pensiun. Kerangka ini, didukung oleh penelitian dari Pew Research Center, memberikan metrik sederhana bagi orang kelas menengah untuk mengukur kemajuan tabungan mereka.

Kelas menengah di Amerika biasanya mencakup rumah tangga dengan penghasilan antara $56.600 dan $169.800 per tahun. Menggunakan pengganda 10-12x sebagai target:

• Mereka dengan penghasilan tahunan $56.600 harus menargetkan total tabungan pensiun sebesar $566.000 hingga $679.200
• Penghasilan lebih tinggi di $169.800 harus menargetkan $1,7 juta hingga $2 juta dalam tabungan terkumpul

Secara praktis, ini berarti orang kelas menengah rata-rata yang pensiun dengan kurang dari sekitar $566.000 menghadapi potensi tekanan keuangan selama masa pensiun. Logikanya sederhana: semakin tinggi penghasilan selama masa kerja, biasanya semakin besar kapasitas tabungan.

Aturan 25: Strategi Tabungan yang Lebih Personal

Latham memperkenalkan pendekatan alternatif yang menciptakan target yang lebih disesuaikan dengan situasi spesifik orang kelas menengah rata-rata. Aturan 25 berasumsi bahwa Anda akan membutuhkan 25 kali pengeluaran tahunan saat pensiun, berdasarkan tingkat penarikan tahunan yang berkelanjutan sebesar 4%.

Untuk menghitung target pribadi Anda, ikuti langkah-langkah ini:

Pertama, perkirakan pengeluaran tahunan saat pensiun. Perencana keuangan biasanya mengasumsikan bahwa pensiunan akan menghabiskan sekitar 75% dari pendapatan sebelum pensiun mereka, karena biaya terkait pekerjaan dan kontribusi tabungan pensiun hilang.

Kedua, kurangi sumber penghasilan yang dapat diprediksi seperti Jaminan Sosial atau pembayaran pensiun untuk menentukan berapa banyak tabungan yang harus menutupi kekurangan tersebut.

Ketiga, kalikan kekurangan itu dengan 25 untuk mencapai target tabungan Anda.

Pertimbangkan contoh praktis berikut untuk orang kelas menengah rata-rata:

Skema penghasilan rendah ($56.600 per tahun):

• Perkiraan pengeluaran saat pensiun: $42.450 (75% dari pendapatan)
• Dikurangi Jaminan Sosial yang diharapkan: $20.000
• Kekurangan pengeluaran tahunan: $22.450
• Total tabungan yang dibutuhkan: $561.250

Skema penghasilan tinggi ($169.800 per tahun):

• Perkiraan pengeluaran saat pensiun: $127.350 (75% dari pendapatan)
• Dikurangi Jaminan Sosial yang diharapkan: $30.000
• Kekurangan pengeluaran tahunan: $97.350
• Total tabungan yang dibutuhkan: $2,43 juta

Metode ini memungkinkan orang kelas menengah rata-rata mempertimbangkan kondisi unik mereka—termasuk pengeluaran pensiun yang diharapkan, manfaat pemerintah yang diperkirakan, dan pilihan gaya hidup pribadi.

Menemukan Target Tabungan Pensiun yang Realistis

Inti dari Latham adalah ini: perencanaan pensiun bukan tentang mengejar angka sembarangan. Sebaliknya, orang kelas menengah rata-rata paling diuntungkan dengan mengembangkan strategi yang realistis dan personal sesuai dengan keadaan dan tujuan mereka.

Baik aturan 10-12x maupun Aturan 25 berfungsi sebagai titik awal yang berguna. Yang pertama menawarkan kesederhanaan dan tolok ukur cepat; yang kedua memberikan fleksibilitas dan penyesuaian. Bagi banyak orang kelas menengah, menggabungkan wawasan dari kedua pendekatan—menggunakan aturan yang lebih sederhana sebagai pemeriksaan akal sehat dan Aturan 25 untuk perencanaan rinci—menciptakan strategi yang lebih kokoh.

Jalan menuju tabungan pensiun yang nyaman tidaklah satu ukuran untuk semua, tetapi kerangka ini memberdayakan orang kelas menengah rata-rata untuk beralih dari ketidakpastian menjadi perencanaan yang dapat dilakukan.