Memikirkan Ulang Pensiun: Apa yang Dapat Diberitahukan Usia Pensiun Rata-Rata di Jepang tentang Tren Kerja Global

Perencanaan pensiun menjadi semakin kompleks di seluruh negara maju, dengan pekerja di Amerika Serikat dan Jepang menghadapi tantangan sistemik yang mengubah kapan—dan bagaimana—orang meninggalkan dunia kerja. Sementara orang Amerika khawatir tentang keberlanjutan Jaminan Sosial, yang diproyeksikan menghadapi krisis pendanaan pada tahun 2035, pekerja Jepang menavigasi kerangka pensiun wajib yang sangat berbeda, yang secara paradoks, melihat banyak orang terus bekerja jauh melewati batas pensiun resmi. Jalur berbeda yang diambil kedua negara ini mengungkapkan wawasan penting tentang bagaimana ketenagakerjaan, kebijakan, dan demografi berinteraksi untuk menentukan usia pensiun rata-rata di Jepang dan pola serupa di tempat lain.

Mengapa Orang Amerika Pensiun Jauh Lebih Awal Daripada Pedoman Resmi

Data menunjukkan adanya kesenjangan mencolok antara kebijakan dan praktik di Amerika Serikat. Per 2024, usia pensiun rata-rata di Amerika adalah 62 tahun, menurut survei komprehensif Mass Mutual—jauh di bawah apa yang dianjurkan kebijakan federal. Sementara itu, ketika ditanya tentang usia pensiun ideal mereka, baik pekerja Amerika yang masih aktif maupun yang sudah pensiun mengidentifikasi 63 sebagai ambang batas yang diinginkan. Namun, meskipun ada kesepakatan tentang waktu, sekitar 35% dari calon pensiun melaporkan merasa tidak siap untuk pensiun pada usia ideal mereka, menciptakan ketegangan psikologis antara keinginan dan kesiapan.

Alasan keluar awal dari dunia kerja ini bersifat multifaset. Banyak orang Amerika menghadapi tekanan keuangan yang meningkat yang menyulitkan mereka untuk terus bekerja, sambil juga takut bahwa mereka tidak akan memiliki tabungan yang cukup untuk menopang diri selama pensiun yang bisa berlangsung selama beberapa dekade. Sekitar 34% dari calon pensiun mengungkapkan kecemasan tentang kemungkinan mereka akan hidup lebih lama dari sumber daya yang mereka kumpulkan, sebuah kekhawatiran yang sah mengingat meningkatnya biaya hidup dan pengeluaran kesehatan. Keuntungan kesehatan pekerja berpendidikan tinggi turut berkontribusi pada gambaran ini: mereka yang memiliki tingkat pendidikan lebih tinggi cenderung tetap bekerja lebih lama dari rata-rata, sebagian karena pekerjaan mereka kurang secara fisik menuntut dan memungkinkan karier yang lebih panjang.

Kerangka Jaminan Sosial dan Pengaruhnya terhadap Keputusan Pensiun

Struktur sistem Jaminan Sosial Amerika secara fundamental membentuk kapan orang memilih keluar dari dunia kerja. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, sekitar 50% orang Amerika berusia 65 tahun ke atas mendapatkan setidaknya setengah dari pendapatan rumah tangga mereka dari manfaat Jaminan Sosial—ketergantungan yang menegaskan pentingnya program ini bagi keamanan pensiun. Untuk seperempat dari pensiunan, ketergantungan ini bahkan lebih besar, dengan manfaat ini menyumbang setidaknya 90% dari pendapatan rumah tangga mereka.

Kebijakan saat ini memungkinkan individu mulai menerima manfaat Jaminan Sosial pada usia 62 tahun, yang sebagian menjelaskan mengapa usia ini menjadi usia pensiun rata-rata di seluruh negeri. Namun, Usia Pensiun Penuh (FRA)—yang ditetapkan pada 67 untuk mereka yang lahir tahun 1960 atau kemudian—menandai titik di mana pekerja menerima manfaat penuh sesuai jadwal. Menunda pengambilan manfaat hingga usia 70 tahun memaksimalkan jumlah manfaat, tetapi sedikit orang Amerika yang mengejar strategi ini. Perhitungannya cukup besar: mereka yang mengklaim pada usia 62 tahun menerima manfaat yang secara permanen dikurangi, kadang-kadang sebesar 30% atau lebih, penalti finansial yang bertambah seiring waktu.

Meskipun ada insentif struktural untuk bekerja lebih lama, banyak orang Amerika berjuang dengan kecukupan keuangan bahkan saat mengikuti jadwal resmi. Kombinasi pengklaiman lebih awal dari yang optimal, pengurangan manfaat, dan meningkatnya biaya hidup menciptakan kesulitan nyata bagi jutaan pensiunan. Ke depan, proyeksi insolvensi Jaminan Sosial—di mana program ini hanya akan menutupi sekitar 75% dari manfaat yang dijadwalkan mulai tahun 2035—mengancam memperburuk situasi ini kecuali Kongres mengambil tindakan, yang berpotensi memaksa lebih banyak orang Amerika memperpanjang masa kerja mereka.

Arsitektur Pensiun Wajib Jepang dan Penerapannya di Dunia Nyata

Jepang beroperasi di bawah kerangka pensiun yang sangat berbeda, yang berfokus pada usia pensiun wajib daripada usia klaim manfaat. Usia pensiun wajib minimum secara hukum di Jepang adalah 60 tahun, meskipun perusahaan memiliki kebebasan untuk menetapkan ambang mereka sendiri selama tidak di bawah angka ini. Secara mencengangkan, sekitar 94% perusahaan Jepang telah mengadopsi usia pensiun wajib 60 tahun, dan sekitar 70% dari perusahaan tersebut secara aktif memberlakukan pemisahan wajib pada usia tersebut.

Sistem ini tampak kaku di permukaan, tetapi kenyataannya jauh lebih bernuansa. Banyak perusahaan Jepang yang secara formal memensiunkan karyawan pada usia 60 tahun secara bersamaan menawarkan pengaturan “pekerjaan lanjutan”, yang memungkinkan pekerja tetap bersama organisasi dalam peran berbeda—biasanya sebagai kontrak ketimbang staf tetap. Pekerja ini sering tetap dalam pengaturan tersebut hingga mencapai usia 65 tahun, saat kelayakan untuk manfaat pensiun publik dimulai. Perusahaan yang menetapkan usia pensiun wajib di bawah 65 tahun diwajibkan secara hukum menyediakan jalur untuk pekerjaan lanjutan, sebuah ketentuan yang secara signifikan mengurangi dampak dari kepergian paksa lebih awal.

Realitas: Usia Pensiun Rata-Rata di Jepang dan Pekerjaan yang Diperpanjang

Berapa usia pensiun rata-rata di Jepang sebenarnya? Jawabannya menentang kategorisasi sederhana. Survei tahun 2023 terhadap lebih dari 1.100 penduduk Jepang berusia 60 tahun ke atas mengungkapkan bahwa 66% dari responden masih terlibat dalam beberapa bentuk pekerjaan. Di antara mereka yang tetap bekerja, 78% berusia antara 60 dan 64 tahun, yang berarti mereka secara teknis sudah pensiun dari posisi utama mereka tetapi tetap aktif secara ekonomi. Lebih dari setengah dari pekerja ini mempertahankan hubungan dengan majikan asli mereka melalui pengaturan pekerjaan lanjutan, meskipun kebanyakan telah beralih ke pekerjaan kontrak daripada tetap sebagai karyawan reguler.

Polanya mencerminkan kenyataan demografis Jepang: populasi usia kerja telah menyusut secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, menciptakan kekurangan tenaga kerja yang membuat perusahaan secara ekonomi menguntungkan untuk mempertahankan pekerja melewati usia pensiun resmi. Pada saat yang sama, diskusi tentang menaikkan usia kelayakan pensiun publik di atas 65 tahun—yang saat ini adalah ambang standar bagi penduduk yang telah berkontribusi ke sistem pensiun publik Jepang antara usia 20 dan 59—menunjukkan bahwa kebijakan masa depan mungkin akan mendorong partisipasi tenaga kerja bahkan lebih tinggi.

Tren Perbandingan: Dua Negara, Model Pensiun Berbeda

Perbedaan antara usia pensiun rata-rata di Jepang dan Amerika Serikat menunjukkan perbedaan yang lebih luas dalam bagaimana negara merespons tekanan demografis dan fiskal. Orang Amerika meninggalkan pekerjaan formal relatif awal (rata-rata usia 62 tahun), tetapi sering menghadapi ketidakstabilan keuangan akibat manfaat yang berkurang dan tabungan yang tidak memadai. Pekerja Jepang mempertahankan masa karier yang lebih panjang melalui kombinasi kebijakan dan kebutuhan ekonomi, meskipun mereka juga mengalami ketidakpastian tentang kecukupan pensiun seiring perubahan demografi.

Kedua negara menghadapi populasi yang menua yang mengancam keberlanjutan sistem dukungan mereka masing-masing. Di Amerika, tekanan ini terwujud melalui insolvensi yang akan datang dari Jaminan Sosial, yang pada akhirnya mungkin memerlukan pengurangan manfaat secara signifikan atau memperpanjang masa kerja bagi generasi mendatang. Di Jepang, tantangannya muncul sebagai kekurangan tenaga kerja dan diskusi tentang menaikkan usia kelayakan pensiun, yang dapat mendorong usia pensiun rata-rata di Jepang ke atas dalam beberapa tahun mendatang seiring penyesuaian kebijakan terhadap kenyataan demografis.

Pengalaman kedua negara ini menunjukkan bahwa waktu pensiun merupakan hasil dari interaksi kompleks antara desain kebijakan, insentif ekonomi, tren demografis, dan keadaan keuangan individu. Tidak ada sistem yang sempurna, dan keduanya menghadapi pilihan sulit di masa depan saat populasi menua dan rasio pekerja terhadap pensiunan terus menurun. Memahami pola-pola ini—dan secara khusus usia pensiun rata-rata di Jepang—memberikan konteks berharga bagi pekerja di seluruh dunia yang menavigasi lanskap pensiun yang semakin tidak pasti.