Cara membangun tangga CD: Amankan APY tinggi tanpa kehilangan akses penuh ke uang Anda

Jika Anda mencari cara yang andal dan berisiko rendah untuk mengubah tabungan Anda menjadi mesin penghasil keuntungan, Anda mungkin telah mempertimbangkan beberapa sertifikat deposito (CD) terbaik. CD adalah cara yang hampir tanpa usaha untuk secara stabil meningkatkan tabungan Anda dengan mendapatkan bunga.

Tangga CD adalah strategi yang kuat untuk memaksimalkan CD Anda, membuat investasi Anda lebih cair sambil tetap memberikan pengembalian yang solid. Jika Anda berencana membuka beberapa CD, Anda harus memahami cara merancang tangga CD yang berkinerja tinggi. Berikut yang perlu Anda ketahui.

Apa itu tangga CD?

CD adalah jenis rekening tabungan berhasil tinggi—tetapi dengan beberapa keunggulan:

• Banyak CD menawarkan APY yang bahkan lebih tinggi daripada beberapa rekening tabungan berhasil tinggi.

• Tingkat pengembalian CD dijamin selama masa berlaku rekening Anda. Rekening tabungan berhasil tinggi dapat mengubah tingkatnya kapan saja.

Kekurangannya adalah bahwa CD jauh lebih terbatas dibandingkan rekening tabungan. Mereka disertai ketentuan bahwa Anda tidak dapat menarik dana Anda sampai masa berlaku berakhir. Misalnya, jika Anda membuka CD 12 bulan, Anda tidak boleh menyentuh uang yang Anda depositkan selama satu tahun. Jika Anda mengaksesnya lebih awal, Anda akan dikenai penalti penarikan awal yang signifikan.

Tangga CD adalah cara untuk mencegah Anda kehilangan akses sepenuhnya ke uang Anda untuk jangka waktu yang lama. Ini adalah strategi tabungan di mana Anda membuka beberapa CD pada interval berbeda. Ini memungkinkan Anda memilih berbagai tingkat bunga tinggi yang dapat datang dengan CD jangka pendek, menengah, dan panjang sambil mempertahankan kemampuan untuk secara rutin mengakses sebagian uang Anda.

Kelebihan dan kekurangan tangga CD

Kelebihan

• Investasi berisiko rendah
• CD sering kali dapat memberikan APY yang lebih tinggi daripada rekening tabungan berhasil tinggi
• Akses rutin ke sebagian dana Anda

Kekurangan

• Tidak dapat menyentuh uang Anda tanpa penalti sampai masa berlaku berakhir
• Mungkin sulit mengatur tanggal jatuh tempo beberapa rekening
• Penghasilan mungkin tidak selalu mengalahkan inflasi

Cara kerja tangga CD

Tangga CD bekerja dengan memberi Anda pengembalian yang terjadwal saat CD Anda kedaluwarsa secara berurutan. Sekali lagi, tangga CD memungkinkan Anda menikmati manfaat dari CD tanpa harus mengelolanya secara aktif sambil tetap bisa menarik sebagian uang Anda secara rutin.

Setiap jangka waktu CD yang berbeda yang Anda buka adalah “anak tangga” di tangga CD Anda. Anda bisa membangun satu tangga CD untuk pengeluaran tertentu yang Anda tahu akan datang di masa depan, seperti pembayaran mobil atau biaya kuliah, atau Anda bisa menginvestasikan kembali uang tersebut untuk membuat tangga CD yang berkelanjutan yang memberi Anda aliran bunga yang stabil selama bertahun-tahun.

Cara membangun tangga CD

Kunci untuk membangun tangga CD yang sukses adalah membuka rekening yang jatuh temponya secara bertahap.

Misalnya, jika Anda memiliki $10.000 untuk diinvestasikan, Anda bisa membuka delapan CD masing-masing sebesar $1.250 yang berkisar dari tiga bulan hingga empat tahun. Anda kemudian dapat membuka CD selama 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42, dan 48 bulan. Ini akan memberi Anda akses ke sebagian uang Anda setiap enam bulan. Ketika CD pertama jatuh tempo, Anda dapat menginvestasikannya kembali ke dalam CD baru selama 48 bulan untuk menjaga tangga jatuh tempo 6 bulan tetap berjalan.

Strategi tangga CD Anda mungkin berbeda. Cukup ingat langkah-langkah berikut saat membangun tangga CD Anda sendiri:

2. Tentukan berapa banyak uang yang dapat Anda investasikan: Jangan mengorbankan uang yang Anda rasa mungkin perlu sebelum masa berlaku rekening Anda. Lebih baik memiliki uang yang Anda butuhkan daripada memiliki rencana investasi yang terlalu ambisius.

3. Pilih jangka waktu CD yang paling menguntungkan: Jangka waktu Anda mungkin tidak mengikuti jadwal jatuh tempo yang teratur, dan itu tidak masalah. Lebih baik memilih jangka waktu CD yang paling menguntungkan—asalkan tanggal jatuh temponya tetap terjadwal secara bertahap.

4. Sebarkan investasi Anda di berbagai jangka waktu: Setiap anak tangga di tangga CD Anda bisa memiliki jumlah yang berbeda. Jika Anda tidak nyaman menaruh sejumlah besar uang pada jangka waktu terpanjang, Anda bisa menaruh sebagian besar uang Anda pada jangka waktu terpendek sampai Anda terbiasa dengan tangga Anda.

5. Ambil tindakan selama masa tenggang: Ketika sebuah rekening jatuh tempo, putuskan apakah Anda ingin menarik uangnya atau membuka CD baru.

Kesalahan umum dalam membangun tangga CD

Membangun tangga CD cukup sederhana—tetapi ada beberapa hal yang harus Anda lakukan untuk memastikan Anda selalu mendapatkan pengembalian terbesar dari uang Anda. Berikut beberapa jebakan umum yang harus dihindari.

Menyimpan semua dana di bank yang sama

Anda hampir pasti tidak akan menemukan APY terbaik untuk setiap jangka waktu dari satu bank saja. Jangan ragu untuk menyebar uang Anda ke beberapa bank untuk mengoptimalkan pengembalian Anda. Anda bisa menggunakan tiga atau empat lembaga keuangan untuk membuat tangga Anda.

Juga ingat bahwa FDIC hanya menjamin hingga $250.000 per pemegang rekening per kategori kepemilikan. Jika Anda memiliki lebih dari $250.000 di bank, bijaksana untuk menyimpan uang Anda di lebih dari satu bank.

Lupa melakukan langkah selama masa tenggang

CD hanya memberi Anda waktu singkat setelah jatuh tempo (biasanya 10 hari atau kurang) untuk menarik uang Anda atau menginvestasikannya kembali ke dalam CD baru. Jika tidak melakukan apa-apa, bank biasanya akan memperpanjang CD Anda saat ini dengan APY yang berlaku—yang mungkin lebih rendah dari tingkat yang Anda terima saat membuka rekening.

Pantau tanggal jatuh tempo Anda agar dapat membuat keputusan yang tepat selama masa tenggang CD Anda.

Tidak rutin memeriksa kenaikan tingkat bunga

Untuk lebih baik atau lebih buruk, APY CD selalu berubah. Perhatikan mereka agar Anda tahu kapan harus melakukan langkah saat CD berikutnya jatuh tempo.

Alternatif untuk tangga CD

Tangga CD bukan satu-satunya cara untuk mendapatkan APY yang solid sambil mempertahankan likuiditas. Ada dua alternatif utama untuk tangga CD:

2. Rekening tabungan berhasil tinggi (HYSA): Meskipun sering kali tidak semenguntungkan CD, rekening tabungan berhasil tinggi berfungsi sebagai rekening tabungan standar yang memungkinkan Anda menarik sedikit atau sebanyak uang yang Anda perlukan kapan saja. Perlu diingat bahwa banyak bank membatasi jumlah penarikan yang dapat Anda lakukan setiap bulan. Selain itu, tingkat bunga HYSA dapat berubah kapan saja.

3. Rekening pasar uang (MMA): MMA adalah gabungan rekening cek dan tabungan. Rekening ini biasanya mendapatkan APY tinggi yang serupa dengan HYSA, tetapi juga sering dilengkapi dengan fasilitas penulisan cek dan kartu debit agar dana Anda lebih mudah diakses. Tingkat bunga MMA dapat berubah kapan saja.

Kedua opsi ini sama-sama berisiko rendah, karena juga didukung oleh FDIC hingga $250.000.

Kesimpulan

Tangga CD bisa menjadi strategi yang bagus bagi siapa saja yang ingin melihat pengembalian stabil dalam opsi tabungan berisiko rendah. Pastikan saja rencana Anda sesuai dengan apa yang ingin Anda capai dalam situasi keuangan Anda. Jika Anda berinvestasi untuk pensiun, misalnya, mungkin lebih baik memprioritaskan rekening yang mendapatkan manfaat pajak seperti 401(k).

Bagi mereka yang hanya ingin memastikan setiap dolar dari tabungan mereka bekerja keras, tangga CD adalah pilihan yang sudah terbukti dan terpercaya.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bagaimana cara membangun tangga CD menggunakan bank online dibandingkan bank lokal atau koperasi kredit?

Anda dapat membangun tangga CD dengan bank online sama seperti dengan bank lokal atau koperasi kredit. Pilih beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda dan biarkan uang Anda bekerja. Namun, bank besar seperti Chase dan Bank of America cenderung memiliki lebih banyak pilihan jangka waktu CD (meskipun tidak selalu kompetitif).

Bagaimana cara membangun tangga CD jika saya hanya memiliki $1.000 untuk memulai?

Beberapa lembaga keuangan memberlakukan setoran minimum, sering kali $500 atau lebih, untuk membuka rekening. Jika Anda hanya memiliki $1.000 untuk memulai tangga CD, Anda perlu mencari bank yang tidak memerlukan setoran minimum—seperti Capital One—untuk menyebar uang Anda ke beberapa CD.

Bagaimana penalti penarikan awal mempengaruhi cara membangun tangga CD yang aman?

Penalti penarikan awal mempengaruhi strategi CD Anda karena semakin berat penalti, semakin berisiko membuka CD jangka panjang. Tangga CD membantu meminimalkan risiko ini dengan memberi Anda akses bertahap ke dana Anda sehingga investasi Anda tidak terkunci semuanya sekaligus.

Bagaimana cara menyesuaikan atau membangun kembali tangga CD jika suku bunga naik atau turun?

Jika suku bunga berubah, Anda dapat menyesuaikan tangga CD Anda selama masa tenggang singkat setelah setiap CD jatuh tempo. Jika Anda menemukan CD dengan tingkat pengembalian yang lebih baik, Anda dapat menarik uang dan memindahkannya ke CD tersebut; jika tidak, Anda bisa membiarkannya diperpanjang.

Bagaimana produk khusus seperti bump-up atau CD tanpa penalti mempengaruhi cara membangun tangga CD?

CD bump-up memungkinkan Anda naik ke APY yang lebih tinggi jika bank meningkatkan tingkat pengembalian CD Anda saat ini. CD tanpa penalti memungkinkan Anda menarik uang sebelum jatuh tempo tanpa membayar biaya. Kedua jenis CD ini biasanya menawarkan APY yang lebih rendah dibandingkan CD standar, sehingga biasanya tidak ideal dalam tangga CD saat ingin memaksimalkan pengembalian.

**Bergabunglah dengan kami di Fortune Workplace Innovation Summit **19–20 Mei 2026, di Atlanta. Era baru inovasi tempat kerja telah tiba—dan buku panduan lama sedang ditulis ulang. Dalam acara eksklusif dan penuh energi ini, para pemimpin paling inovatif di dunia akan berkumpul untuk menjelajahi bagaimana AI, manusia, dan strategi bersatu kembali untuk mendefinisikan masa depan kerja. Daftar sekarang.