Bagaimana Saldo IRA Anda Dibandingkan: Memahami Rata-rata Saldo berdasarkan Usia pada tahun 2026

Apakah Anda menabung cukup untuk pensiun? Jika Anda berusia 50-an, pertanyaan ini menjadi semakin mendesak. Memahami posisi tabungan pensiun Anda dibandingkan dengan rekan-rekan—khususnya, rata-rata saldo IRA berdasarkan usia—adalah hal penting untuk membuat keputusan yang tepat tentang masa depan keuangan Anda. Mari kita tinjau apa yang diungkapkan data terbaru tentang saldo rekening pensiun dan apa artinya bagi situasi Anda.

Realitas di Balik Angka: Rata-rata vs. Median Saldo IRA

Saat mengevaluasi kesiapan pensiun, kebanyakan orang melihat saldo rata-rata, tetapi ini bisa memberikan gambaran yang menyesatkan. Menurut analisis Fidelity terhadap 18,3 juta rekening pensiun individu, saldo IRA rata-rata mencapai $137.902 di kuartal ketiga tahun 2025. Untuk generasi X (yang berusia antara 45 dan 60), angka ini sebesar $120.273.

Namun, angka rata-rata ini tidak menceritakan seluruh cerita. Sejumlah kecil rekening dengan saldo sangat besar mendorong angka-angka ini lebih tinggi, itulah sebabnya median—titik tengah—memberikan gambaran yang lebih akurat tentang posisi tabungan rata-rata orang. Penelitian dari Transamerica menunjukkan bahwa orang Amerika berusia 50-an dengan tingkat pendapatan menengah telah mengumpulkan sekitar $112.000 di semua rekening pensiun secara gabungan, yang berada di bawah rata-rata IRA saja menurut Fidelity.

Data Vanguard tentang 401(k) menunjukkan ketidaksesuaian ini bahkan lebih jelas. Pekerja berusia 55 hingga 64 tahun menunjukkan saldo rata-rata sebesar $271.320, tetapi median hanya $95.642. Pola yang sama berlaku untuk IRA, di mana banyak rekening bersifat modest atau tidak aktif. Perbedaan ini sangat penting saat menilai kemajuan pensiun Anda sendiri.

Mengapa Tabungan IRA Sangat Berbeda Secara Drastis di Antara Orang Berusia 50-an

Rentang saldo rekening yang luas berasal dari beberapa faktor yang saling terkait. Pertama, waktu adalah segalanya. Seseorang yang mulai menyumbang di usia 30-an mendapatkan manfaat dari puluhan tahun pertumbuhan majemuk, sementara yang mulai di usia 45 menghadapi pendakian yang jauh lebih curam—meskipun keduanya menyimpan jumlah yang sama setiap tahun. Breakdown berdasarkan usia dari Fidelity menggambarkan perkembangan ini: mereka yang berusia 50 hingga 54 rata-rata memiliki $199.900, sementara kelompok 55 hingga 59 mencapai $244.900.

Tingkat pendapatan menciptakan jurang besar lainnya. Data dari Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve 2022 mengungkapkan bahwa rumah tangga berpenghasilan tinggi menyumbang sekitar $6.862 setiap tahun ke rekening yang mendapatkan keuntungan pajak, dibandingkan hanya $300 untuk keluarga berpenghasilan rendah. Perbedaan lima kali lipat ini bertambah selama beberapa dekade.

Rollovers adalah variabel penting lainnya. Sekitar 59% pemilik IRA tradisional telah mentransfer dana dari rencana 401(k) pemberi kerja sebelumnya. Menurut Investment Company Institute, IRA tradisional yang berisi rollover memiliki saldo median sebesar $180.000, dibandingkan $50.000 untuk rekening tanpa rollover—lebih dari tiga kali lipat perbedaannya.

Selain itu, kehidupan terus berjalan. Pembelian rumah, biaya kuliah anak, merawat orang tua yang menua, dan prioritas lain yang bersaing sering kali membutuhkan sumber daya besar selama usia 50-an, tepat saat kontribusi pensiun bisa meningkat. Tabrakan tanggung jawab dan peluang keuangan ini sering membatasi jumlah yang bisa disimpan orang.

Langkah Strategis untuk Memperkuat Posisi Pensiun Anda

Lalu, di mana sebaiknya posisi Anda? Profesional keuangan biasanya merekomendasikan memiliki sekitar enam kali penghasilan tahunan Anda yang terkumpul pada usia 50 di semua rekening pensiun. Untuk seseorang yang berpenghasilan $80.000, itu berarti target sebesar $480.000. Pada usia 55, rasio ini meningkat menjadi sekitar delapan kali penghasilan Anda.

Perlu dicatat bahwa sebagian besar tabungan pensiun disimpan dalam rencana yang disponsori pemberi kerja daripada IRA, terutama karena batas kontribusi sangat menguntungkan rekening tempat kerja. Pada tahun 2026, Anda dapat menyumbang hingga $24.500 ke 401(k) tetapi hanya $7.500 ke IRA. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menambahkan kontribusi catch-up sebesar $8.000 ke 401(k) dan $1.100 ke IRA, sehingga totalnya menjadi $32.500 dan $8.600.

Struktur ini berarti IRA paling baik digunakan sebagai kendaraan tambahan untuk melengkapi, bukan menggantikan, rencana pensiun tempat kerja Anda. Jika Anda tertinggal dari rata-rata saldo IRA berdasarkan target usia, utamakan memaksimalkan kontribusi 401(k) dari pemberi kerja—terutama jika perusahaan Anda menawarkan dana pencocokan—sebelum fokus pada kontribusi IRA. Memahami dinamika ini membantu Anda mengelola tabungan terbatas secara lebih strategis selama dekade krusial ini.