Apa yang Harus Anda Simpan pada Usia 40? Pemeriksaan Realitas tentang Strategi 401(k) Anda

Menurut penelitian terbaru, orang Amerika jauh tertinggal dari apa yang diyakini para ahli keuangan seharusnya mereka miliki dalam hal tabungan pensiun. Khususnya bagi mereka yang berusia 40-an, pertanyaan “berapa banyak saya harus sudah tabung pada usia 40” semakin mendesak seiring mendekatnya mereka ke tengah masa penghasilan mereka. Sebuah survei komprehensif terhadap lebih dari 1.000 pekerja Amerika yang dilakukan pada akhir 2024 memberikan wawasan yang menyedihkan tentang kesenjangan antara kesiapan pensiun dan kenyataan bagi profesional di pertengahan karier.

Realitas 401(k) untuk Usia 40-an: Apa yang Sebenarnya Dimiliki Orang Amerika

Bagi orang Amerika di usia 40-an, data menunjukkan gambaran yang campur aduk. Milenial tua (usia 35 hingga 43) menunjukkan distribusi saldo 401(k) yang cukup tersebar. Sekitar 19% memiliki saldo kurang dari $25.000, 21% berada di antara $25.001 dan $50.000, 28% memiliki antara $50.001 dan $100.000, dan 18% memegang antara $100.001 dan $500.000. Hanya sekitar 5% yang berhasil membangun saldo 401(k) melebihi $500.001.

Gambaran ini menjadi sedikit lebih stabil ketika melihat generasi X (usia 45 hingga 54), yang mungkin diharapkan memiliki tabungan yang lebih besar mengingat tahun-tahun tambahan mereka di dunia kerja. Namun, distribusinya sangat mirip: 17% memiliki kurang dari $25.000, 22% memiliki antara $25.001 dan $50.000, 28% memegang antara $50.001 dan $100.000, 21% memiliki antara $100.001 dan $500.000, dan 5% melebihi $500.001. Yang menarik, 10% dari milenial tua sama sekali tidak memiliki 401(k), menunjukkan bahwa kesenjangan dalam perencanaan pensiun seringkali sudah dimulai jauh sebelum usia 40-an.

Realitas yang mengkhawatirkan adalah bahwa bahkan saat orang mendekati masa penghasilan tertinggi mereka, banyak yang masih memegang saldo 401(k) yang relatif modest. Lebih dari setengah kelompok usia ini—mereka yang secara teoritis seharusnya memiliki waktu tersisa paling banyak untuk mengumpulkan kekayaan—memiliki tabungan sebesar $100.000 atau kurang.

Pedoman Ahli: Berapa Banyak yang Harus Anda Tabung pada Usia 40

Para profesional keuangan telah mengembangkan tolok ukur tertentu untuk menilai apakah Anda berada di jalur yang benar. Menurut Steve Sexton, CEO Sexton Advisory Group, aturan umum yang konvensional menyarankan bahwa pada usia 40-an, tabungan pensiun harus setara dengan tiga kali gaji tahunan Anda. Bagi seseorang yang berpenghasilan $60.000 per tahun, ini berarti memiliki sekitar $180.000 yang disisihkan pada usia 40.

Matthew Cleary, seorang CFP dan perencana keuangan di Sentinel Group, mengambil pandangan yang lebih panjang. Dia merekomendasikan bahwa saat Anda pensiun, Anda harus telah mengumpulkan setidaknya 10 kali pendapatan pra-pensiun Anda dalam tabungan pensiun. Dengan bekerja mundur, ini menunjukkan bahwa mencapai tiga kali gaji tahunan Anda pada usia 40-an menempatkan Anda pada jalur yang masuk akal.

Ini adalah titik awal, bukan jaminan. Seperti yang dicatat Sexton, jumlah sebenarnya yang Anda butuhkan tergantung pada banyak variabel: tingkat inflasi, biaya kesehatan yang diperkirakan, jumlah tanggungan yang Anda dukung, sumber penghasilan lain di masa pensiun, dan gaya hidup yang diinginkan. Namun, telah mencapai tiga kali gaji Anda pada usia 40 umumnya menempatkan Anda secara posisi yang menguntungkan dibandingkan data tabungan aktual.

Kesenjangan Antara Ekspektasi dan Kenyataan di Usia Paruh Baya

Kesenjangan psikologis dan keuangan menjadi jelas saat membandingkan apa yang sebenarnya telah disimpan orang Amerika versus apa yang mereka harapkan akan dimiliki saat pensiun. Di antara mereka yang berusia 35 hingga 43 tahun, 20% percaya mereka akan pensiun dengan saldo kurang dari $50.000 di 401(k), sementara 51% memperkirakan memiliki antara $50.001 dan $1 juta. Hanya 20% yang yakin mereka akan melebihi $1 juta.

Saat ditanya tentang kepercayaan mereka dalam mencapai tonggak tabungan pensiun sebesar $1 juta, jawaban dari para profesional di pertengahan karier menunjukkan kecemasan yang signifikan. Sepenuhnya 35% dari milenial tua mengatakan ada “kemungkinan sangat kecil” mereka akan mencapai tujuan ini, sementara 34% percaya itu “tidak mungkin.” Di antara generasi X (usia 45 hingga 54), pesimisme juga meluas: 31% mengatakan peluangnya kecil, dan 42% percaya mencapai $1 juta dalam tabungan 401(k) adalah hal yang tidak mungkin.

Kesenjangan ini antara tolok ukur ahli dan kepercayaan pribadi menunjukkan bahwa banyak orang Amerika di usia 40-an merasa mereka seharusnya sudah menabung lebih banyak—dan bahwa mengejar ketertinggalan mungkin tidak realistis dengan jalur mereka saat ini.

Membangun Jalan Menuju Sejuta: Mulai Lebih Awal atau Kejar Ketertinggalan?

Bagi mereka yang khawatir apakah mereka sudah menabung cukup pada usia 40, atau apakah mereka masih bisa mencapai tujuan pensiun yang berarti, waktu mulai menabung sangat berpengaruh. Menurut analisis Cleary, seorang berusia 22 tahun yang berencana pensiun di usia 67 dengan pengembalian tahunan 8% harus menabung sekitar $2.600 per tahun untuk mengumpulkan $1 juta. Namun, seseorang yang menunda menabung sampai usia 32 harus menyisihkan $5.800 setiap tahun untuk mencapai tujuan yang sama—lebih dari dua kali lipat jumlahnya.

Ini menunjukkan prinsip dasar: bagi mereka di usia 40-an yang belum mengumpulkan apa yang direkomendasikan para ahli, mempercepat kontribusi menjadi sangat penting. Mereka yang mulai terlambat perlu menabung lebih agresif untuk mengkompensasi pertumbuhan majemuk yang hilang.

Data survei menunjukkan bahwa di antara orang Amerika berusia 55 hingga 64—yang berada di ambang pensiun—28% masih memiliki saldo antara $50.001 dan $100.000 di rencana 401(k) mereka. Bagi kelompok ini, mencapai tolok ukur pensiun tradisional menjadi semakin sulit. Namun, yang mengejutkan, 8% dari orang Amerika berusia 65 tahun ke atas melaporkan memiliki saldo $500.001 atau lebih di 401(k) mereka, menunjukkan bahwa beberapa orang memang mencapai tabungan yang substansial meskipun memulai terlambat atau mengalami gangguan karier.

Jalan Menuju Masa Depan untuk Usia 40-an Anda

Jika Anda berusia 40-an dan bertanya-tanya berapa banyak yang harus sudah Anda tabung saat ini, tolok ukur para ahli yaitu tiga kali gaji tahunan Anda memberikan target yang berguna. Jika Anda di bawah ambang itu, masih ada waktu untuk mempercepat kontribusi dan memanfaatkan ketentuan catch-up untuk mereka yang berusia di atas 50. Jika Anda di atasnya, Anda sudah lebih maju dari kebanyakan orang Amerika di usia Anda, meskipun disiplin menabung tetap penting.

Insight utama dari data yang lebih luas adalah ini: orang Amerika secara konsisten meremehkan kebutuhan pensiun mereka dan melebih-lebihkan kemampuan mereka untuk mengejar ketertinggalan nanti. Dengan menetapkan target tabungan yang jelas sekarang dan menjaga kontribusi secara konsisten—berpotensi meningkatkannya selama masa ekspansi ekonomi—Anda masih bisa membangun keamanan pensiun yang berarti meskipun saldo 401(k) Anda belum mencapai apa yang Anda kira seharusnya pada usia 40.

Perbedaan antara mulai lebih awal dan mengejar ketertinggalan di usia paruh baya sangat besar, tetapi jarak tersebut dapat dipersempit dengan perencanaan yang sengaja dan peningkatan tingkat tabungan selama masa penghasilan terbaik Anda.