Bisakah Anda Pensiun Dengan $3 Juta? Perspektif Ahli tentang Penarikan Berkelanjutan

Dengan tabungan sebesar $3 juta untuk pensiun, Anda mungkin membayangkan kehidupan santai tanpa stres keuangan. Tapi pertanyaan sebenarnya bukan hanya apakah Anda memiliki cukup uang—melainkan apakah Anda dapat menyusun penarikan dana Anda agar kekayaan tersebut bertahan selama dekade-dekade masa pensiun. Menurut para ahli keuangan, pensiun dengan 3 juta membutuhkan perencanaan yang matang, keputusan penarikan yang strategis, dan pemahaman yang jelas tentang keadaan pribadi Anda. Perbedaan antara kehabisan uang di usia 85 dan menikmati keamanan finansial di usia 95 sering kali bergantung pada bagaimana Anda mendekati penarikan tahunan Anda.

Aturan 4%: Titik Awal Perencanaan Penarikan Dana Pensiun Anda

Ketika membahas berapa banyak uang yang harus ditarik dari tabungan pensiun, profesional keuangan sering merujuk pada aturan 4% sebagai pedoman dasar. Prinsip ini menyarankan menarik 4% dari total saldo pensiun Anda di tahun pertama pensiun, lalu menyesuaikan jumlah dolar tersebut setiap tahun untuk inflasi.

Menurut Ohan Kayikchyan, PhD, CFP, pendiri Ohan The Money Doctor, kerangka ini muncul dari analisis sejarah. “Aturan ini berasal dari pertengahan tahun 90-an, menggunakan data pengembalian saham dan obligasi selama 50 tahun. Portofolio hipotetis yang diuji dialokasikan 50% ke saham dan 50% ke obligasi,” jelas Kayikchyan.

Bagi seseorang yang pensiun dengan dana sebesar $3 juta, menerapkan aturan 4% berarti menarik $120.000 di tahun pertama ($3 juta × 0,04 = $120.000). Pada tahun-tahun berikutnya, Anda akan meningkatkan jumlah ini agar sesuai dengan inflasi. Menurut metodologi ini, penarikan tahunan sebesar $120.000 secara teori dapat menopang masa pensiun Anda selama sekitar 30 tahun. Jika Anda ingin mengurangi pengeluaran secara lebih hati-hati, Anda bisa menarik 3% setiap tahun, yang akan memberikan perlindungan yang lebih besar terhadap modal Anda.

Kayikchyan juga menyoroti penerapan sebaliknya: “Jika Anda bertanya-tanya berapa banyak yang Anda butuhkan untuk pensiun, cukup bagi jumlah pendapatan pensiun tahunan yang Anda inginkan dengan 4%. Misalnya, jika Anda menginginkan $150.000 per tahun, Anda membutuhkan sekitar $3,75 juta yang disimpan.”

Mengapa Aturan 4% Perlu Disesuaikan di Pasar Saat Ini

Meskipun banyak digunakan, aturan 4% bukan solusi satu ukuran untuk semua bagi setiap pensiunan. Elizabeth Pennington, CFP dan rekan senior di Fearless Finance, menekankan bahwa pedoman ini sering disalahpahami. “Banyak orang berpikir mereka bisa langsung mengambil 4% dari saldo mereka saat ini setiap tahun. Itu salah. Anda harus mengambil 4% dari saldo awal Anda, yang disesuaikan setiap tahun untuk inflasi. Ini adalah perhitungan yang benar-benar berbeda,” jelasnya.

Pennington juga menyoroti bagaimana kondisi pasar secara fundamental mengubah perhitungan ini. “Seseorang yang pensiun dengan $3 juta di pasar dengan inflasi tinggi dan pertumbuhan rendah menghadapi batas pengeluaran yang sangat berbeda dibandingkan dengan seseorang yang pensiun di pasar yang sedang naik dengan inflasi rendah. Konteks pasar sangat penting, dan itulah sebabnya berkonsultasi dengan perencana keuangan jauh lebih baik daripada hanya mengandalkan aturan umum.”

Aturan 4% asli mengasumsikan kondisi ekonomi tertentu dan campuran portofolio tertentu. Dalam lingkungan inflasi tinggi, tingkat penarikan ini mungkin terlalu agresif. Sebaliknya, dalam periode pertumbuhan pasar yang kuat dan inflasi sedang, Anda mungkin bisa menarik lebih banyak dengan aman. Pedoman statis 4% ini tidak mempertimbangkan realitas ekonomi yang dinamis tersebut.

Lebih dari Sekadar Angka: Faktor Pribadi yang Membentuk Pensiun Anda

Melampaui rumus, perencana keuangan menekankan bahwa keberhasilan pensiun Anda sangat bergantung pada faktor yang jauh lebih personal daripada aturan persentase apa pun. Taylor Kovar, CFP dan pendiri 11 Financial, mengidentifikasi beberapa variabel penting: “Harapan hidup, gaya hidup yang diinginkan saat pensiun, perkiraan pengembalian investasi, pendapatan dari Jaminan Sosial, pembayaran pensiun, dan sumber penghasilan lainnya semuanya memengaruhi berapa banyak yang bisa Anda tarik secara berkelanjutan.”

Langkah pertama yang penting adalah membuat lembar pengeluaran pribadi yang rinci. Anthony DeLuca, CFP, CDFA dan kontributor ahli di Annuity.org, menekankan pekerjaan dasar ini: “Sebelum bertanya berapa banyak yang bisa Anda tarik, tanyakan berapa banyak yang harus Anda tarik. Memahami kebutuhan dan keinginan Anda yang sebenarnya—bukan asumsi Anda tentang mereka—menjawab semua hal lainnya.”

Selain pengeluaran dasar, Kovar menekankan pentingnya menyeimbangkan gaya hidup yang diinginkan dengan keamanan jangka panjang. “Tujuan dari penarikan dana pensiun adalah memastikan tabungan Anda bertahan. Ini membutuhkan keseimbangan antara gaya hidup yang diinginkan dan menjaga cadangan untuk kebutuhan di masa depan dan pengeluaran tak terduga. Banyak pensiunan membuat keputusan terburu-buru tanpa perhitungan penting ini,” katanya.

Perencanaan Pajak: Faktor Tersembunyi dalam Penarikan Dana Pensiun Anda

Bagi pensiunan dengan $3 juta, pajak merupakan pertimbangan yang cukup signifikan yang sering diabaikan banyak orang. Kendaraan investasi tertentu yang menyimpan kekayaan Anda secara dramatis memengaruhi beban pajak dan pendapatan bersih yang dapat Anda gunakan.

DeLuca menjelaskan implikasinya: “Jika $3 juta Anda disimpan dalam akun yang ditangguhkan pajaknya, setiap penarikan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa sesuai tarif pajak marginal Anda. Ini berarti penarikan $120.000 bisa mengakibatkan sekitar $40.000–$45.000 yang harus dibayar pajak, tergantung tarif Anda, meninggalkan Anda dengan pendapatan yang dapat digunakan sebesar $75.000–$80.000.”

Kesalahan umum adalah menarik jumlah besar dalam satu tahun, yang dapat mendorong penghasilan Anda ke dalam tarif pajak yang lebih tinggi, secara substansial meningkatkan tarif pajak efektif Anda. “Bersikaplah sengaja dalam waktu dan jumlah penarikan untuk menghindari kenaikan tarif pajak yang tidak perlu,” nasihat DeLuca.

Selain itu, jenis investasi juga penting saat menjual aset. “Jika memungkinkan, prioritaskan menjual investasi yang dimiliki lebih dari satu tahun, yang memenuhi syarat untuk perlakuan keuntungan modal jangka panjang. Keuntungan modal jangka panjang dikenai pajak lebih menguntungkan daripada keuntungan jangka pendek, yang dikenai pajak sesuai tarif penghasilan biasa Anda,” katanya. Perbedaan ini bisa menghemat ribuan dolar setiap tahun.

Bagi mereka yang menyimpan $3 juta dalam akun Roth, situasinya berbeda secara signifikan—penarikan Roth tidak dikenai pajak, memberikan keuntungan besar yang harus dipertimbangkan dalam strategi penarikan Anda.

Membangun Strategi Pensiun Kustom Anda

Akhirnya, tidak ada rumus universal untuk menentukan berapa banyak yang harus Anda tarik saat pensiun dengan 3 juta. Chris Urban, CFP, RICP, pendiri Discovery Wealth Planning, menganjurkan pendekatan yang adaptif: “Perencanaan pendapatan pensiun harus menjadi proses yang dinamis dan berkelanjutan, bukan perhitungan satu kali.”

Urban menyarankan apa yang dia sebut pendekatan “guardrails.” Alih-alih mengunci ke persentase tetap, metode ini menyesuaikan kapasitas pengeluaran Anda berdasarkan faktor yang berfluktuasi: usia Anda saat ini, sumber pendapatan, aset yang dapat diinvestasikan, kondisi ekonomi, dan tujuan warisan. Dalam tahun-tahun pasar yang kuat, Anda mungkin meningkatkan penarikan sedikit. Saat pasar turun, Anda akan memperketat pengeluaran. Fleksibilitas ini membantu memastikan uang Anda tidak habis secara prematur.

Mengingat kompleksitas mengelola $3 juta selama kemungkinan 30+ tahun masa pensiun—mempertimbangkan inflasi, volatilitas pasar, implikasi pajak, dan perubahan kehidupan pribadi—menggunakan jasa profesional keuangan yang berkualitas menjadi sangat berharga. “Baik mengelola keuangan secara mandiri maupun dengan panduan profesional, tinjau strategi penarikan Anda beberapa kali dalam setahun,” tegas Urban. “Kondisi pasar berubah, undang-undang pajak berkembang, dan keadaan pribadi Anda pun berubah. Rencana pensiun Anda harus mencerminkan realitas ini.”

Jalan menuju pensiun yang sukses dengan 3 juta jauh lebih dari sekadar menerapkan aturan persentase. Ini membutuhkan penilaian jujur terhadap kebutuhan pengeluaran Anda, perencanaan pajak yang strategis, fleksibilitas menghadapi kondisi ekonomi yang berubah, dan kemauan untuk menyesuaikan langkah sesuai kebutuhan. Mulailah dengan aturan 4% sebagai kerangka kerja, tetapi anggaplah itu sebagai titik awal, bukan tujuan—pekerjaan sebenarnya adalah menyesuaikan kerangka tersebut agar sesuai dengan situasi unik Anda.