Membangun Kekayaan Bersih Anda di Usia 30-an: Peta Jalan Strategis

Tahun 30-an Anda merupakan dekade penting untuk pengambilan keputusan keuangan. Apakah Anda sedang membangun karier, memulai keluarga, atau berinvestasi properti, tahap kehidupan ini secara langsung membentuk kekayaan bersih Anda di usia 30 dan seterusnya. Memahami posisi keuangan Anda selama tahun-tahun ini bukan hanya penting—ini sangat penting untuk merancang jalur menuju keamanan dan kemandirian jangka panjang.

Mengapa Kekayaan Bersih Anda Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Sebelum menyelami target spesifik, ada baiknya memahami apa sebenarnya yang dimaksud dengan kekayaan bersih. Singkatnya, kekayaan bersih adalah semua yang Anda miliki dikurangi semua yang Anda hutang. Menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), angka ini jauh lebih baik sebagai indikator kesehatan keuangan Anda daripada pendapatan saja. Anda mungkin menghasilkan $100.000 per tahun, tetapi jika Anda memiliki utang sebesar $150.000, posisi keuangan Anda menunjukkan cerita yang berbeda.

Kekayaan bersih Anda bisa masuk ke dalam tiga kategori: positif (aset melebihi kewajiban), nol (aset sama dengan kewajiban), atau negatif (Anda berutang lebih dari yang Anda miliki). Banyak orang di usia 30-an—terutama yang mengelola utang pinjaman mahasiswa—mungkin berada di wilayah negatif. Sisi positifnya? Anda masih memiliki banyak tahun penghasilan di depan.

Menurut survei keuangan konsumen Federal Reserve tahun 2023, keluarga di bawah usia 35 mengalami pertumbuhan yang luar biasa antara 2019 dan 2022. Kekayaan bersih median mereka mencapai $39.000, sementara rata-rata naik menjadi $183.500. Meski mengalami kenaikan ini, keluarga muda tetap menjadi kelompok usia dengan kekayaan terkecil—menegaskan mengapa perencanaan strategis selama tahun 30-an sangat penting.

Apa Target Kekayaan Bersih yang Realistis untuk Tahun 30-an Anda?

Para ahli keuangan tidak sepakat tentang satu angka ajaib, tetapi mereka menawarkan kerangka kerja yang berguna.

Kasus Kekayaan Bersih Nol Terlebih Dahulu

Jay Zigmont, seorang perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Childfree Wealth, menganjurkan tujuan yang tak terduga: mencapai kekayaan bersih nol sebagai target awal selama tahun 30-an Anda. “Mungkin terdengar kontradiktif, tetapi mencapai kekayaan bersih nol adalah langkah pertama menuju kemandirian finansial,” jelas Zigmont. Bagi kebanyakan orang, ini berarti secara agresif melunasi utang sebelum mengakumulasi aset.

Dengan tingkat bunga kartu kredit yang melebihi 20%, mencoba berinvestasi sambil memikul utang berbunga tinggi biasanya malah merugikan. Pendekatan disiplin: buat anggaran dan komitmen untuk mengurangi utang secara tetap setiap bulan.

Rentang Emas $25.000 hingga $100.000

Ada juga yang mengusulkan rentang berbeda. Crissi Cole, CEO Penny Finance, menyarankan menargetkan kekayaan bersih antara $25.000 dan $100.000 selama tahun 30-an. Berikut alasannya: jika Anda menyimpan $100.000 di rekening pensiun yang diinvestasikan di saham dan obligasi pada usia 30 tahun dan tidak menabung lagi, Anda akan mendekati $1 juta pada usia 65 tahun melalui pertumbuhan majemuk saja.

Bagi yang menabung $500 per bulan, kekayaan bersih $25.000 di usia 30 tahun merupakan baseline yang masuk akal. “Tentu saja,” kata Cole, “kebanyakan orang akan mendapatkan penghasilan lebih seiring bertambahnya usia dan bisa mempercepat jalur tabungan mereka.” Bagi yang mulai dari nol atau negatif karena utang mahasiswa? Anda masih punya waktu untuk mengejar ketertinggalan.

Titik Referensi Terbukti untuk Situasi Spesifik Anda

Karena keadaan setiap orang berbeda, para peneliti keuangan mengembangkan tiga tolok ukur yang berguna untuk mempersonalisasi target Anda.

Aturan 2x Pendapatan

Pendekatan ini menyarankan kekayaan bersih Anda sebaiknya sama dengan dua kali pendapatan tahunan Anda. Penghasilan $60.000 per tahun? Targetkan sekitar $120.000 dalam kekayaan bersih di usia 30-an. Aturan ini menyelaraskan akumulasi tabungan dengan daya beli—semakin tinggi penghasilan Anda, semakin tinggi target Anda.

Aturan 30x Pengeluaran Bulanan

Lensa alternatif: tabungan dan investasi Anda harus mencakup 30 kali pengeluaran bulanan Anda. Jika biaya bulanan Anda $3.000, usahakan memiliki kekayaan bersih minimal $90.000. Kerangka ini menghubungkan bantalan keuangan Anda langsung dengan gaya hidup, membuat target terasa lebih nyata.

Rasio Utang terhadap Kekayaan Bersih

Akhirnya, pertimbangkan beban utang Anda relatif terhadap total kekayaan bersih. Para ahli keuangan menyarankan agar utang non-mortgage tidak melebihi 25% dari kekayaan bersih Anda secara keseluruhan. Jika kekayaan bersih Anda mencapai $100.000, jaga utang konsumtif—kartu kredit, pinjaman pribadi—di bawah $25.000. Ini mencegah kewajiban berbunga tinggi merusak kemajuan Anda.

Bagaimana Realitas Pribadi Anda Membentuk Target Ini

Peter Earle, peneliti senior di American Institute for American Research, menekankan bahwa tolok ukur ini berfungsi sebagai acuan, bukan resep mutlak. “Status pernikahan, jalur karier, tujuan pribadi, preferensi gaya hidup, dan faktor ekonomi regional semuanya memengaruhi apa yang benar-benar dapat dicapai,” kata Earle. Kekayaan bersih Anda di usia 30 di San Francisco berbeda jauh dari di pedesaan Ohio, dipengaruhi oleh potensi penghasilan dan biaya hidup.

Strategi Praktis untuk Membangun Kekayaan Bersih Selama Tahun 30-an Anda

Kekuatan Investasi Konsisten dan Konservatif

Anda tidak perlu taktik agresif untuk membangun kekayaan bersih yang berarti. Pertimbangkan ini: menyisihkan $5 setiap hari kerja (20 hari perdagangan per bulan) dan menyetorkannya ke deposito berjangka dengan bunga 4% per tahun, dihitung secara harian, akan menghasilkan sekitar $16.230 setelah 10 tahun. Konsistensi dengan tingkat bunga sedang, dipertahankan dalam periode yang cukup panjang, seringkali mengungguli taruhan risiko sporadis.

Maksimalkan IRA Anda—Mesin Kekayaan yang Sering Terabaikan

Matt Willer, direktur pelaksana di Phoenix Capital, menyoroti jalur yang kurang dimanfaatkan: memaksimalkan kontribusi ke IRA. Kebanyakan pekerja bisa menyumbang $6.500 per tahun ke IRA tradisional atau Roth IRA. Di sinilah disiplin berperan besar: seorang usia 30 tahun yang konsisten menyumbang dan meraih pengembalian tahunan sekitar 7%—yang realistis dalam pasar bullish maupun bearish—mengumpulkan sekitar $132.000 pada usia 35 tahun. Jika diperpanjang sampai usia 40, Anda mendekati $300.000 hanya dari IRA, hampir otomatis.

“Meski hasilnya bervariasi tergantung banyak faktor pribadi,” jelas Willer, “kebanyakan orang bisa mencapai saldo pensiun ini melalui pengulangan disiplin.” Keajaiban bukan terletak pada strategi eksotis—tapi memulai lebih awal dan tetap pada jalur.

Sesuaikan Gaya Hidup Anda dengan Tujuan Anda

Membangun kekayaan bersih selama tahun 30-an sering kali membutuhkan kejujuran dalam berbicara tentang pengeluaran. Jika gaya hidup Anda saat ini menghabiskan sebagian besar penghasilan, mengalihkan bahkan $500 per bulan untuk pelunasan utang atau tabungan pensiun akan mempercepat jalur Anda secara eksponensial. Perubahan kecil—memasak lebih sering, mengurangi langganan yang tidak perlu, menegosiasikan tagihan—membebaskan modal untuk membangun kekayaan bersih tanpa pengorbanan besar.

Intisari tentang Kekayaan Bersih Anda di Usia 30

Tidak ada target kekayaan bersih yang mutlak benar untuk tahun 30-an Anda—hanya apa yang masuk akal sesuai keadaan unik Anda. Beberapa orang memprioritaskan mencapai kekayaan bersih nol melalui penghapusan utang. Yang lain berusaha mencapai $25.000 hingga $100.000, membangun fondasi untuk pertumbuhan majemuk di masa pensiun. Masih ada yang menerapkan kerangka 2x pendapatan, 30x pengeluaran, atau rasio utang terhadap kekayaan bersih untuk mempersonalisasi jalur mereka.

Terlepas dari pendekatan mana yang resonan, benang merah yang menyatukan semua pembangun kekayaan yang sukses: mereka memahami kekayaan bersih mereka saat ini, menentukan tonggak berikutnya yang realistis, dan mengambil tindakan secara konsisten. Tahun 30-an Anda adalah salah satu dekade terkuat untuk momentum pembangunan kekayaan. Di mana posisi kekayaan bersih Anda hari ini menentukan kebebasan finansial Anda di masa depan.