Membaca Kode 401(k) Perusahaan Anda: Seperti Apa Rencana Umum Biasanya

Bagi sebagian besar pekerja Amerika, memahami pencocokan 401(k) dari pemberi kerja bisa menjadi salah satu keputusan keuangan paling berpengaruh yang akan Anda buat. Ini pada dasarnya adalah uang gratis yang perusahaan Anda berikan untuk tabungan pensiun Anda, dan mengabaikannya berarti meninggalkan peluang membangun kekayaan yang signifikan. Taruhannya nyata: rata-rata saldo 401(k) untuk seseorang di usia 60-an sekitar $573.624, menurut data Empower, tetapi angka tersebut bisa jauh lebih tinggi dengan program pencocokan yang dimanfaatkan dengan baik.

Mengapa Pencocokan 401(k) dari Pemberi Kerja Harus Penting untuk Masa Depan Anda

Pada intinya, pencocokan 401(k) dari pemberi kerja mewakili komitmen dari perusahaan Anda untuk membantu Anda menabung untuk pensiun. Ketika Anda menyumbangkan sebagian dari gaji Anda ke rencana pensiun, pemberi kerja Anda menyumbang jumlah yang cocok berdasarkan rumus yang telah ditentukan sebelumnya. Bayangkan begini: jika Anda menyisihkan 4% dari gaji Anda, pemberi kerja mungkin menambahkan 4% lagi—secara efektif menggandakan kontribusi Anda menjadi 8%. Tambahan 4% itu tidak memerlukan biaya dari kantong Anda, tetapi mempercepat tabungan pensiun Anda secara dramatis.

Yang membuat ini sangat kuat adalah efek majemuk selama puluhan tahun bekerja. Kontribusi pemberi kerja tersebut tidak hanya diam saja—mereka diinvestasikan, tumbuh, dan berlipat ganda seiring waktu. Seseorang yang secara konsisten memanfaatkan pencocokan penuh dari pemberi kerjanya selama 30 tahun karier bisa mengumpulkan kekayaan pensiun yang jauh lebih besar daripada seseorang yang tidak memanfaatkan program ini. Inilah sebabnya penasihat keuangan secara konsisten menekankan: jika pemberi kerja Anda menawarkan pencocokan, berpartisipasi harus menjadi keharusan.

Rumus Pencocokan 401(k) Standar yang Digunakan Kebanyakan Pemberi Kerja

Memahami struktur umum membantu Anda mengetahui apa yang diharapkan. Pada tahun 2025, rata-rata pencocokan 401(k) dari pemberi kerja berkisar antara 4% hingga 6% dari total kompensasi karyawan. Namun, rumus pencocokan yang paling umum bukanlah pengaturan dolar-per-dolar yang sederhana. Sebaliknya, sekitar 50% pemberi kerja menggunakan pendekatan pencocokan parsial.

Begini cara struktur paling umum bekerja: pemberi kerja mungkin menyumbang 50 sen untuk setiap dolar yang Anda sumbangkan, hingga 6% dari gaji Anda. Ini berarti jika Anda menyumbang 6% dari penghasilan Anda, mereka akan menambahkan 3%. Untuk mendapatkan manfaat penuh, Anda perlu menyumbang persentase yang lebih tinggi dari pencocokan itu sendiri. Beberapa pemberi kerja mengambil pendekatan berbeda, menawarkan pencocokan 25% hingga 50% hingga persentase gaji tertentu. Yang penting, regulasi federal membatasi kontribusi pemberi kerja tidak lebih dari 25% dari kompensasi tahunan karyawan yang memenuhi syarat, yang melindungi kepentingan pemberi kerja dan karyawan.

Rumus tepatnya sangat bervariasi tergantung ukuran perusahaan, industri, dan profitabilitas. Perusahaan besar cenderung menawarkan pencocokan yang lebih murah hati, sementara perusahaan kecil mungkin menawarkan program yang lebih sederhana. Yang paling penting adalah mengetahui struktur rencana Anda secara spesifik sehingga Anda dapat menghitung tingkat kontribusi yang diperlukan untuk memaksimalkan manfaat Anda.

Cara Mendapatkan Pencocokan Penuh 401(k) dari Pemberi Kerja Anda

Intinya sederhana: tentukan tingkat kontribusi yang memicu pencocokan maksimal dari pemberi kerja Anda, lalu komitmenlah pada jumlah tersebut minimal. Jika dokumen pemberi kerja menunjukkan mereka mencocokkan 100% hingga 4%, prioritaskan menyumbang setidaknya 4%. Jika mereka mencocokkan 50% hingga 6%, rencanakan untuk menyumbang 6%.

Kegagalan memanfaatkan peluang ini dari tahun ke tahun akan mengakumulasi biaya peluang. Pencocokan yang tidak diklaim dari diri Anda yang berusia 25 tahun dan bisa tumbuh selama 40 tahun mewakili ribuan dolar dalam potensi pertumbuhan yang hilang. Kesediaan pemberi kerja Anda untuk berkontribusi pada pensiun Anda adalah manfaat nyata dari pekerjaan Anda—perlakukanlah sebagai manfaat tersebut dengan memaksimalkan setiap dolar yang ditawarkan.