Menemukan Asuransi Pemakaman Terbaik untuk Biaya Akhir Anda

Ketika kematian yang tidak terduga terjadi, keluarga Anda sering menghadapi beban keuangan yang signifikan selama masa paling rentan mereka. Jika Anda belum membangun tabungan untuk menutupi biaya pemakaman, medis, dan pengeluaran terkait, memilih asuransi pemakaman terbaik mungkin menjadi solusi paling praktis untuk melindungi orang yang Anda cintai. Berbeda dengan polis asuransi jiwa komprehensif, asuransi pemakaman berfungsi dengan satu tujuan fokus—memastikan biaya akhir Anda tidak menjadi beban emosional dan keuangan bagi mereka yang Anda tinggalkan.

Memahami Apa yang Sebenarnya Dicakup oleh Asuransi Pemakaman Terbaik

Asuransi pemakaman terbaik (juga disebut “asuransi biaya akhir” atau “asuransi pemakaman”) pada dasarnya adalah versi yang disederhanakan dari asuransi jiwa seumur hidup yang disesuaikan untuk tujuan tertentu. Polis ini biasanya berkisar antara $5.000 hingga $25.000 dalam perlindungan—jumlah yang sederhana dan dirancang secara khusus untuk pengeluaran akhir hidup, bukan kewajiban keuangan besar seperti hipotek atau biaya pendidikan.

Mekanismenya cukup sederhana: Anda memilih jumlah perlindungan dan menamai penerima manfaat. Setelah kematian Anda, orang tersebut mengajukan klaim dan menerima manfaat kematian, yang kemudian dapat diarahkan untuk biaya pemakaman, kremasi, tagihan medis, biaya hukum, dan pengeluaran akhir terkait lainnya.

Salah satu fitur penting dari banyak produk asuransi pemakaman adalah “manfaat kematian bertahap.” Ini berarti jika Anda meninggal dalam beberapa tahun pertama polis, penerima manfaat Anda tidak akan menerima pembayaran penuh. Sebaliknya, mereka akan mendapatkan pengembalian premi yang telah Anda bayar ditambah bunga. Struktur ini melindungi perusahaan asuransi dari menanggung individu yang mungkin memiliki masalah kesehatan segera.

Cara Kerja Pengajuan Asuransi Pemakaman

Sebagian besar asuransi pemakaman terbagi menjadi dua kategori: polis masalah sederhana atau polis masalah pasti.

Polis masalah sederhana tidak memerlukan pemeriksaan medis, tetapi aplikasi Anda mencakup pertanyaan terkait kesehatan. Jika Anda menjawab ya untuk sesuatu—seperti tinggal di fasilitas perawatan atau memiliki HIV—kemungkinan besar Anda akan ditolak perlindungannya.

Polis masalah pasti tidak menanyakan pertanyaan kesehatan dan tidak akan menolak aplikasi Anda dalam keadaan apa pun. Namun, kenyamanan ini datang dengan kompromi: polis masalah pasti jauh lebih mahal untuk dibeli. Anda membayar premi untuk menghilangkan risiko dari perspektif perusahaan asuransi.

Faktor Kunci Saat Memilih Asuransi Pemakaman Terbaik

Memilih asuransi pemakaman terbaik memerlukan pencocokan tiga elemen: perkiraan biaya akhir Anda, anggaran bulanan Anda, dan preferensi perlindungan spesifik Anda.

Sebelum berkomitmen, tanyakan pada diri Anda:

• Berapa jumlah perlindungan yang benar-benar sesuai dengan perkiraan biaya akhir Anda?
• Bisakah Anda membayar premi bulanan dengan nyaman?
• Apakah pemeriksaan medis diperlukan, atau dapat dihindari?
• Apakah perusahaan asuransi memiliki peringkat kepuasan pelanggan yang baik?
• Apakah perusahaan mempertahankan peringkat industri yang tinggi dari sumber seperti AM Best?

Banyak perusahaan asuransi kini menawarkan alat kutipan online, sehingga Anda dapat membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan sebelum memutuskan. Proses perbandingan ini sangat penting—harga asuransi pemakaman bervariasi secara signifikan berdasarkan jumlah perlindungan yang sama.

Biaya Nyata dan Perbandingan Premi

Menurut analisis oleh Forbes Advisor, polis asuransi pemakaman sebesar $10.000 biaya rata-rata sekitar $47 per bulan untuk pria sehat berusia 50 tahun. Namun, premi aktual Anda tergantung pada beberapa faktor:

• Usia (premi meningkat secara dramatis seiring bertambahnya usia)
• Jenis kelamin
• Jumlah perlindungan yang dipilih
• Penggunaan tembakau
• Status kesehatan secara keseluruhan

Dibandingkan dengan jenis asuransi jiwa lainnya, asuransi pemakaman dikenal cukup mahal relatif terhadap manfaat kematian yang diterima. Hal ini berasal dari proses aplikasi: karena banyak polis asuransi pemakaman tidak memerlukan pemeriksaan medis atau catatan kesehatan rinci, perusahaan asuransi menganggap risiko lebih besar, yang kemudian diteruskan melalui premi yang lebih tinggi.

Mengenai biaya pemakaman itu sendiri, Asosiasi Direktur Pemakaman Nasional melaporkan bahwa pemakaman median dengan pemakaman dan pemakaman sekitar $7.848 pada tahun 2021—peningkatan sebesar 6,6% dari lima tahun sebelumnya. Layanan kremasi rata-rata sekitar $6.971, meskipun itu mewakili kenaikan sebesar 11,3% selama periode yang sama. Biaya individual Anda bisa jauh lebih tinggi atau lebih rendah tergantung lokasi, pilihan kremasi, dan layanan spesifik yang Anda pilih.

Membandingkan Asuransi Pemakaman dengan Alternatif

Sebelum memutuskan bahwa asuransi pemakaman adalah pilihan terbaik untuk Anda, ada baiknya mengevaluasi apa lagi yang tersedia.

Asuransi pemakaman prabayar berfungsi sebagai rencana cicilan untuk pemakaman Anda. Anda memilih rumah pemakaman tertentu dan pengaturan akhir, penyedia memberi perkiraan biaya, dan Anda membayar di muka atau secara cicilan. Ini mengunci harga tetapi mengikat Anda ke rumah pemakaman tertentu.

Asuransi jiwa permanen (seperti jiwa seumur hidup, universal, atau variabel) mencakup seluruh masa hidup Anda dan menyertakan komponen nilai tunai yang berkembang dari waktu ke waktu. Anda dapat meminjam atau menarik dana dari nilai tunai ini, tetapi biaya asuransi permanen jauh lebih tinggi daripada asuransi pemakaman.

Akun Payable on Death (POD) memungkinkan Anda menyiapkan dana khusus untuk biaya pemakaman tanpa aset tersebut terjebak dalam probate setelah kematian Anda. Anda cukup menamai penerima manfaat yang dapat mengakses akun tersebut hanya setelah Anda meninggal—meskipun Anda tetap memiliki akses penuh selama hidup.

Trust pemakaman merupakan opsi lain, memungkinkan Anda mendirikan trust yang menyimpan dana khusus untuk pemakaman Anda. Seorang trustee yang ditunjuk akan mendistribusikan dana tersebut sesuai instruksi Anda setelah kematian.

Akhirnya, asuransi pemakaman terbaik untuk situasi Anda tergantung pada usia, status kesehatan, batasan anggaran, dan apakah Anda lebih suka kesederhanaan polis asuransi atau kontrol lebih melalui kendaraan tabungan khusus. Bagi mereka yang berusia 50-an ke atas dengan tabungan terbatas, asuransi pemakaman sering kali merupakan cara yang efisien untuk memastikan pengeluaran akhir Anda tidak menghancurkan keuangan keluarga.