Panduan Lengkap Anda Untuk Menebus Obligasi Tabungan AS

Memahami Apa yang Anda Pegang

Ketika Anda memiliki obligasi tabungan, Anda secara efektif memegang utang yang didukung pemerintah. Departemen Keuangan AS menerbitkan obligasi tabungan pertamanya pada tahun 1935, dan selama beberapa dekade, jutaan warga Amerika telah mengumpulkan instrumen ini baik melalui pembelian langsung maupun sebagai hadiah dan warisan. Obligasi ini mewakili uang yang dipinjamkan kepada pemerintah federal dengan jadwal pembayaran kembali yang dijamin dan ketentuan bunga tetap.

Keindahan obligasi tabungan terletak pada profil keamanannya. Karena diterbitkan oleh Departemen Keuangan AS dan didukung oleh seluruh kepercayaan dan kredit pemerintah Amerika, obligasi ini dianggap sebagai salah satu kendaraan investasi paling andal yang tersedia. Penghasilan dari obligasi Anda datang setiap bulan dan dihitung bunga majemuk dua kali setahun, meskipun penebusan awal disertai penalti—Anda tidak dapat mencairkan selama 12 bulan pertama, dan menarik dana sebelum lima tahun akan dikenai biaya tiga bulan bunga yang terakumulasi.

Dua Pilihan Modern: Seri EE dan Seri I

Pasar obligasi tabungan saat ini menawarkan dua jenis utama yang dijual melalui TreasuryDirect. Obligasi Seri EE memiliki tingkat bunga tetap dan saat ini mendapatkan 0,10% per tahun untuk obligasi yang dibeli antara Mei dan Oktober 2022. Pemerintah menjamin obligasi ini akan berlipat ganda nilainya dalam waktu 20 tahun. Pembelian elektronik dimulai dari hanya $25, dengan batas tahunan sebesar $10.000 per tahun kalender.

Obligasi Seri I beroperasi berbeda dengan menggabungkan dua komponen tingkat: tingkat bunga tetap yang dikunci saat pembelian, ditambah penyesuaian inflasi yang dihitung ulang setiap enam bulan. Struktur tingkat saat ini menawarkan 9,62% untuk obligasi yang dijual hingga Oktober 2022, menjadikannya sangat menarik selama periode inflasi tinggi. Obligasi Seri I elektronik dimulai dari $25 dengan kenaikan satu-penny di atas ambang tersebut, mempertahankan batas pembelian tahunan yang sama sebesar $10.000. Versi kertas memerlukan $50 minimal dan tersedia dalam denominasi $50, $100, $200, $500, dan $1.000, dengan batas tahunan sebesar $5.000.

Seri obligasi lama—termasuk Seri E (yang dihentikan pada 2010) dan Seri HH (yang diterbitkan 1980-2004)—tetap beredar di kalangan penabung. Obligasi ini mungkin masih menghasilkan bunga, meskipun obligasi Seri E tidak lagi mengakumulasi nilai. Masalah khusus seperti Gulf Coast Recovery Bonds dan Patriot Bonds juga mempertahankan nilai kas mereka meskipun tidak lagi dijual.

Menentukan Nilai Obligasi Anda

Sebelum mencoba penebusan, Anda memerlukan penilaian yang akurat. Untuk obligasi elektronik yang disimpan di TreasuryDirect, memeriksa akun online Anda memberikan detail langsung. Untuk obligasi tabungan kertas, situs web TreasuryDirect menawarkan kalkulator gratis. Cukup masukkan desain seri obligasi, nomor seri, denominasi, dan tanggal penerbitan untuk mendapatkan nilai tunai saat ini.

Penilaian tergantung pada beberapa faktor: jenis obligasi yang Anda miliki, kapan obligasi tersebut beredar, dan apakah dijual dengan nilai nominal atau diskon (seri EE lama biasanya dijual dengan harga 50% dari nilai nominal). Memahami variabel-variabel ini memastikan Anda tahu tepat jumlah yang diharapkan saat penebusan.

Membuat Keputusan Penebusan

Waktu yang tepat sangat penting. Jika obligasi Anda telah matang sepenuhnya dan berhenti menghasilkan bunga, penebusan biasanya masuk akal—uang tersebut dapat dialihkan ke alternatif dengan hasil lebih tinggi seperti rekening tabungan berimbal tinggi atau investasi terdiversifikasi yang sesuai dengan toleransi risiko dan garis waktu investasi Anda.

Sebelum melanjutkan, pertimbangkan implikasi penalti. Obligasi yang dimiliki kurang dari lima tahun akan kehilangan bunga tiga bulan saat penebusan. Tanyakan pada diri Anda apakah pengorbanan tersebut sesuai dengan tujuan keuangan Anda. Juga periksa apakah obligasi Anda telah mencapai ambang nilai nominal yang ditentukan, terutama jika Anda membeli obligasi kertas lama yang dijual dengan diskon.

Yang terpenting, kerangka keputusan ini dalam strategi keuangan Anda secara keseluruhan. Obligasi tabungan berfungsi sebagai kendaraan pelestarian kekayaan yang dirancang untuk memberikan pengembalian stabil dalam jangka panjang. Penarikan sebelum waktunya sebaiknya hanya dilakukan jika benar-benar mendukung tujuan keuangan jangka panjang Anda, apakah itu membiayai pengeluaran darurat, melakukan pembelian besar, atau secara strategis mengalihkan dana ke investasi yang berkinerja lebih baik.

Cara Melakukan Penebusan Obligasi Tabungan Anda Secara Langsung

Obligasi Elektronik: Prosesnya sederhana. Masuk ke akun TreasuryDirect Anda dan mulai proses penebusan langsung. Dana akan masuk ke rekening cek atau tabungan yang Anda tunjuk dalam beberapa hari kerja.

Obligasi Kertas: Jika lembaga keuangan Anda telah memelihara akun Anda cukup lama, sebagian besar bank dan koperasi kredit akan menebusnya. Namun, mereka mungkin memberlakukan batas dolar, memerlukan identifikasi, dan mungkin meminta dokumen tambahan. Beberapa institusi membatasi wewenang penebusan berdasarkan masa akun.

Seri Obligasi Lama: Obligasi seperti Seri HH tidak dapat langsung diproses oleh bank. Anda perlu mengisi Treasury Form 1522 dan mengirimkan obligasi fisik ke Treasury Retail Security Services dengan tanda tangan bersertifikat dan instruksi deposit langsung. Bank Anda dapat membantu proses sertifikasi tanda tangan dan membimbing Anda melalui langkah-langkahnya, meskipun mereka tidak dapat memproses transaksi secara langsung.

Pertimbangan Pajak untuk Pendapatan Obligasi Tabungan

Pajak penghasilan federal berlaku atas bunga obligasi tabungan Anda, meskipun pajak penghasilan negara bagian dan lokal tidak. Tergantung pada situasi pribadi Anda, pajak warisan, pajak estate, pajak hadiah, dan cukai juga mungkin berlaku.

Anda memiliki fleksibilitas dalam pelaporan pajak. Pendapatan bunga dapat dilaporkan setiap tahun saat diperoleh, atau Anda dapat menunda pelaporan hingga setelah penebusan ketika seluruh bunga yang terakumulasi dilaporkan sekaligus. Berkonsultasi dengan penasihat pajak profesional membantu menentukan pendekatan mana yang meminimalkan beban pajak keseluruhan Anda sesuai situasi keuangan spesifik.

Poin Utama

Obligasi tabungan menyediakan pengembalian yang dapat diandalkan dan didukung pemerintah atas simpanan uang Anda, meskipun pengembalian penuh biasanya memerlukan waktu bertahun-tahun untuk direalisasikan. Sebelum menebus, pastikan Anda telah menghitung nilai obligasi secara tepat, memahami penalti yang berlaku, mengenali kewajiban pajak Anda, dan memastikan bahwa penebusan sesuai dengan perencanaan keuangan Anda secara keseluruhan. Jika ragu, bank atau penasihat keuangan yang berkualitas dapat membimbing Anda melalui proses dan membantu menentukan apakah mengalihkan dana tersebut mendukung tujuan membangun kekayaan jangka panjang Anda.