Apakah Penyelesaian Utang Tepat untuk Anda? Berikut Penampilan Penghematan Sebenarnya

Ketika Anda tenggelam dalam utang, perusahaan penyelesaian utang mungkin terlihat seperti keselamatan Anda. Industri ini dengan bangga menunjukkan bahwa sekitar 75% peserta berhasil menyelesaikan utang mereka dengan jumlah yang kurang dari jumlah penuh yang harus dibayar. Tapi inilah kenyataan yang tidak nyaman: setelah Anda memperhitungkan semua biaya, bunga, dan biaya tersembunyi lainnya, penghematan sebenarnya mungkin jauh lebih kecil dari janji pemasaran.

Biaya Sebenarnya Menggunakan Perusahaan Penyelesaian Utang

Mari kita mulai dengan apa yang sebenarnya akan Anda bayar ke perusahaan ini. Berdasarkan hukum, perusahaan penyelesaian utang hanya dapat mengenakan biaya setelah Anda menerima tawaran penyelesaian. Rata-rata, biaya tersebut sekitar $762 per utang yang diselesaikan — yang mewakili sekitar 17% dari jumlah penyelesaian itu sendiri. Karena rata-rata orang mendaftar sekitar tujuh utang berbeda ke dalam sebuah program, total biaya bisa dengan cepat bertambah.

Tapi biaya perusahaan hanyalah awalnya. Pertimbangkan pengeluaran tambahan berikut:

Bunga dan denda terus bertambah saat Anda berusaha menyelesaikan utang. Data industri menunjukkan saldo akun bertambah rata-rata sekitar $494 (sekitar 12% dari utang asli) karena bunga yang terakumulasi dan denda keterlambatan. Kemudian ada biaya bulanan dari rekening tabungan yang menyimpan dana penyelesaian Anda — biasanya $5 hingga $10 per bulan, yang jika dihitung selama empat tahun program, akan bertambah.

Kewajiban pajak adalah kejutan lain yang banyak orang tidak antisipasi. Utang yang diampuni diperlakukan sebagai pendapatan, dan dengan tarif pajak sekitar 12%, hal ini bisa menambah biaya sekitar $1.000 dalam pajak tambahan.

Kerusakan skor kredit tidak terhindarkan karena program ini mengharuskan Anda berhenti melakukan pembayaran rutin. Meskipun sementara, keterlambatan ini dapat menyebabkan suku bunga yang lebih tinggi dan penolakan aplikasi kredit di masa depan.

Biaya hukum mungkin berlaku jika kreditur menuntut alih-alih bernegosiasi — meskipun beberapa perusahaan menyertakan perlindungan hukum dalam paket mereka.

Mengurai Angka Sebenarnya

Di sinilah cerita menjadi lebih jelas. Menggunakan data dari laporan industri tahun 2021, rata-rata klien penyelesaian utang masuk ke program dengan utang sebesar $27.756. Mereka berhasil menegosiasikan penyelesaian atas $17.032 dari utang tersebut, dengan jumlah penyelesaian rata-rata sebesar $8.365 $480 menghemat $8.667 sebelum biaya(.

Terdengar hebat, kan? Tapi setelah membayar $3.225 dalam biaya perusahaan dan sekitar ) dalam biaya rekening tabungan selama 36 bulan, penghematan bersih mereka turun menjadi $5.082 — sekitar 30% dari utang yang diselesaikan.

Masalahnya? Mereka tidak berhasil menyelesaikan semua utang mereka. Itu berarti penghematan sebenarnya dari seluruh utang asli mereka hanya sekitar 18%, bukan 30%.

Dan itu sebelum memperhitungkan lebih dari $1.000 dalam pajak atau bunga yang terus bertambah pada akun yang belum diselesaikan.

Berapa Lama Ini Sebenarnya Memakan Waktu?

Kebanyakan orang harus mengharapkan proses ini berlangsung sekitar empat tahun dari awal hingga selesai. Inilah alasannya:

Perusahaan penyelesaian utang biasanya membutuhkan Anda menabung sekitar 20% dari saldo setiap utang sebelum mereka dapat secara kredibel mendekati kreditur. Jika Anda membawa utang yang signifikan, fase akumulasi ini memakan waktu. Anda mungkin akan melihat tawaran penyelesaian pertama dalam empat sampai lima bulan, tetapi dari sana, setiap utang dinegosiasikan secara individual — dan beberapa kreditur sama sekali tidak bersedia bernegosiasi.

Seberapa cepat Anda bisa menyelesaikan tergantung pada beberapa faktor. Jumlah utang yang Anda miliki, apakah Anda konsisten dengan setoran bulanan Anda, kesediaan kreditur untuk bernegosiasi, dan apakah Anda akan menerima rencana pembayaran sebagai gantinya penyelesaian sekaligus semuanya berperan.

Jadi Haruskah Anda Menggunakan Perusahaan Penyelesaian Utang?

Jawabannya tergantung pada situasi Anda. Jika Anda berhasil menyelesaikan semua utang Anda, penghematan Anda bisa cukup besar. Tapi secara statistik, sekitar satu dari empat peserta tidak berhasil menyelesaikan utang sama sekali.

Rata-rata tingkat penghematan 18% dari semua utang yang terdaftar mengasumsikan Anda tetap mengikuti program selama bertahun-tahun dan berhasil menegosiasikan sebagian besar akun Anda. Ketika Anda memperhitungkan pajak, kerusakan kredit, dan bunga yang terus bertambah, manfaat keuangan sebenarnya menjadi jauh kurang pasti.

Pertimbangkan opsi ini terutama jika:

• Anda memiliki utang tidak aman yang besar $360 kartu kredit, pinjaman pribadi(
• Anda mampu menyisihkan setoran bulanan secara konsisten selama beberapa tahun
• Kreditur Anda dikenal bersedia bernegosiasi
• Anda memahami dan mampu menghadapi dampak skor kredit

Bagi banyak orang yang menghadapi utang, menjelajahi alternatif seperti kebangkrutan, konseling kredit, atau rencana pembayaran agresif mungkin memberikan hasil yang lebih baik dengan biaya tersembunyi yang lebih sedikit. Sebelum Anda berkomitmen pada perusahaan penyelesaian utang mana pun, hitung angka spesifik Anda — karena rata-rata industri mungkin tidak mencerminkan situasi pribadi Anda.