Menemukan Negara di Mana Pendapatan 401(k), IRA, dan Pensiun Anda Tidak Akan Dikenai Pajak

Merencanakan Strategi Pajak Pensiun Anda: Negara Bagaimana yang Tidak Memajak 401(k) dan Akun Pensiun Lainnya?

Ketika masa pensiun tiba, lokasi yang Anda pilih sama pentingnya dengan berapa banyak yang telah Anda tabung. Salah satu faktor yang paling sering diabaikan dalam perencanaan pensiun adalah memahami negara bagian mana yang tidak memajak distribusi 401(k), pensiun, Jaminan Sosial, dan penghasilan pensiun lainnya. Kenyataannya, undang-undang pajak negara bagian menciptakan keuntungan signifikan bagi mereka yang bersedia pindah—beberapa orang bisa menghemat ribuan dolar setiap tahun hanya dengan memilih negara bagian yang tepat.

Sembilan Negara Bagian Menawarkan Kebebasan Pajak Total atas Semua Penghasilan Pensiun

Jalur termudah menuju penghasilan pensiun bebas pajak adalah pindah ke salah satu dari sembilan negara bagian yang tidak mengenakan pajak penghasilan sama sekali. Negara-negara ini tidak memajak apa pun: upah, keuntungan investasi, dan yang penting, distribusi dari akun pensiun.

Negara bagian tanpa pajak penghasilan adalah:

• Alaska
• Florida
• Nevada
• New Hampshire
• South Dakota
• Tennessee
• Texas
• Washington
• Wyoming

Jika Anda berada di salah satu dari sembilan ini, penarikan 401(k), distribusi IRA, pembayaran pensiun, dan manfaat Jaminan Sosial semuanya sepenuhnya bebas dari pajak negara bagian. Ini berlaku terlepas dari usia Anda atau jenis akun pensiun yang Anda tarik.

Tujuh Negara Bagian Tambahan Memberikan Pembebasan Penghasilan Pensiun yang Terpadu

Jika pindah ke negara bagian tanpa pajak penghasilan tidak memungkinkan, pertimbangkan tujuh negara bagian ini yang secara selektif membebaskan berbagai bentuk penghasilan pensiun:

Illinois mengambil pendekatan paling murah hati—semua penghasilan pensiun sepenuhnya bebas pajak, termasuk Jaminan Sosial, distribusi 401(k), penarikan IRA, dan pensiun.

Pennsylvania menyamai pengecualian umum Illinois: setiap jenis penghasilan pensiun bebas pajak.

Mississippi juga membebaskan semua penghasilan pensiun dari pajak negara bagian. Namun, penarikan awal sebelum usia 59½ diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak biasa dan tidak memenuhi syarat untuk pembebasan.

Iowa memberikan pengecualian untuk distribusi akun pensiun dan pensiun setelah Anda mencapai usia 55 tahun. Manfaat Jaminan Sosial dibebaskan tanpa memandang usia.

Arkansas mengizinkan pembebasan tahunan hingga $6.000 dari distribusi IRA dan rencana pensiun jika Anda berusia minimal 59½ tahun.

South Carolina menggunakan sistem pengurangan berdasarkan usia: jika Anda di bawah 65 tahun, Anda dapat mengurangi hingga $3.000 dari penghasilan pensiun dari pajak; jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, ambang batas itu naik menjadi $10.000. Jaminan Sosial sepenuhnya bebas pajak.

New Hampshire membebaskan sepenuhnya penghasilan Jaminan Sosial dan pensiun. Sebelumnya, bunga dan dividen dari akun pensiun seperti IRA tradisional dikenai pajak, tetapi pajak tersebut baru-baru ini dihapus.

Situasi Pajak Jaminan Sosial: Apa yang Benar-Benar Dikenai Pajak?

Bagi kebanyakan orang Amerika, ada kabar baik terkait Jaminan Sosial. Empat puluh satu negara bagian plus Washington, D.C., tidak memajak manfaat Jaminan Sosial sama sekali. Hanya sembilan negara bagian yang masih memberlakukan pajak Jaminan Sosial tingkat negara bagian:

• Colorado
• Connecticut
• Minnesota
• Montana
• New Mexico
• Rhode Island
• Utah
• Vermont
• West Virginia (jadwal penghapusan mulai 2026)

Namun, inilah kenyataan yang sering tidak disadari banyak orang: meskipun negara bagian Anda tidak memajak Jaminan Sosial, pemerintah federal tetap melakukannya—dalam kondisi tertentu. Kewajiban pajak federal Anda bergantung pada “penghasilan gabungan” Anda, yang dihitung sebagai penghasilan bruto disesuaikan (AGI) ditambah setengah dari manfaat Jaminan Sosial tahunan Anda ditambah bunga yang tidak kena pajak.

Bagaimana Pajak Federal Berlaku untuk Jaminan Sosial Anda

IRS menerapkan sistem berjenjang berdasarkan penghasilan gabungan Anda:

Untuk wajib pajak tunggal:

• Di bawah $25.000: 0% manfaat dikenai pajak
• $25.000 sampai $34.000: Hingga 50% manfaat dikenai pajak
• Di atas $34.000: Hingga 85% manfaat dikenai pajak

Untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama:

• Di bawah $32.000: 0% manfaat dikenai pajak
• $32.000 sampai $44.000: Hingga 50% manfaat dikenai pajak
• Di atas $44.000: Hingga 85% manfaat dikenai pajak

Bagian yang dikenai pajak ini ditambahkan ke penghasilan reguler Anda dan dikenai pajak sesuai tarif marginal Anda. Misalnya, seseorang yang lajang dengan penghasilan gabungan $30.000 bisa saja memiliki hingga $15.000 dari manfaat Jaminan Sosial mereka yang ditambahkan ke penghasilan lain dan dikenai pajak sesuai ketentuan.