Memindahkan Pensiun Anda? Berikut Alasan Mengapa Langsung Mengalahkan Tidak Langsung (Sebagian Besar Waktu)

Memindahkan dana pensiun antar akun terdengar sederhana—tetapi metode yang Anda pilih dapat membuat Anda mengeluarkan ribuan dalam pajak dan denda.

Versi cepat: Rollovers langsung = transfer uang langsung antar akun, nol pajak, nol kerumitan. Rollovers tidak langsung = Anda mendapatkan cek, kehilangan 20% untuk pemotongan, dan memiliki waktu tepat 60 hari untuk memperbaikinya atau menghadapi penalti.

Perangkap Pajak 20%

Dengan rollover tidak langsung, jika Anda memiliki $100k di 401(k) Anda, majikan Anda memotong cek untuk $80k dan menahan $20k di muka. Sekarang Anda harus mengumpulkan $20k dari kantong Anda sendiri untuk menyetor penuh $100k dalam waktu 60 hari—atau $20k itu akan menjadi penghasilan kena pajak ditambah denda penarikan awal 10% jika Anda berusia di bawah 59½.

Langsung? Semua $100k berpindah ke IRA Anda tanpa terpengaruh. Selesai.

Gotcha “Sekali Setahun”

Mencoba melakukan beberapa rollover tidak langsung? IRS mengatakan Anda dibatasi satu kali per 12 bulan. Rollover langsung? Tidak ada batasan. Satu lagi kemenangan untuk rute yang sederhana.

Ketika Indirect Mungkin Masuk Akal

Satu-satunya keuntungan nyata: akses sementara ke uang tunai. Tapi ini adalah permainan yang berisiko—lewatkan tenggat waktu 60 hari itu dan dana pensiun Anda menyusut dengan cepat.

Inti dari pernyataan: Kecuali Anda sangat membutuhkan likuiditas jangka pendek, rollover langsung adalah pilihan yang jelas. Lebih sedikit bagian yang bergerak, lebih sedikit cara untuk mengacaukan pajak Anda.