Transaksi hawala yang didukung Kripto: Implikasi hukum dan regulasi

Asal-usul hawala

Hawala adalah sistem transfer uang informal yang berbasis kepercayaan dan beroperasi tanpa bank atau catatan formal.

Hawala. Sudah berabad-abad namun masih relevan hingga hari ini. Sistem yang menarik, sebenarnya. Ini berasal dari kata Arab yang berarti "transfer" atau "kepercayaan" - dan kepercayaan adalah segalanya di sini. Tidak ada bank yang terlibat. Tidak diperlukan dokumen. Hanya hawaladars - para broker ini yang membuat semuanya terjadi berdasarkan hubungan dan kepercayaan satu sama lain.

Jutaan orang bergantung padanya. Terutama di tempat-tempat di mana bank tidak menjangkau atau biayanya terlalu tinggi. Ini adalah tali penyelamat. Namun, regulator membencinya. Masuk akal - bagaimana Anda memantau sesuatu yang tidak memiliki jejak kertas saat Anda mencoba menghentikan pencucian uang?

Cara Kerja Hawala: Kepercayaan di atas dokumen

Hawala adalah sistem transfer uang yang telah menjadi solusi yang hemat biaya bagi para expatriat yang mengirim remitansi, terutama di daerah dengan akses perbankan yang terbatas.

Bayangkan ini. Anda bekerja di luar negeri. Perlu mengirim uang ke rumah. Alih-alih pergi ke bank, Anda mengunjungi hawaladar di komunitas Anda. Serahkan uang tunai Anda. Mereka menghubungi mitra mereka di kota asal Anda.

Beberapa jam kemudian, keluargamu mendapatkan uang itu. Sederhana.

Tidak ada uang tunai fisik yang melintasi batas. Tidak ada dokumen yang ada.

Bank Dunia mengatakan remitansi global mencapai sekitar $875 miliar pada tahun 2025. Sebagian besar mengalir melalui sistem seperti hawala. Bagi banyak orang, ini adalah satu-satunya opsi yang terjangkau.

Apa yang membuat hawala menjadi magis adalah kesederhanaannya. Hawaladars menyeimbangkan utang di antara mereka. Seorang hawaladar Dubai mungkin menyelesaikan apa yang ia berutang kepada rekan Mumbai-nya melalui transaksi properti atau barang. Cepat. Murah. Itu berhasil.

Tahukah Anda? Jika terpidana atas pelanggaran perbankan Hawala, Anda mungkin menghadapi perintah tambahan seperti persyaratan pelaporan keuangan, pembatasan bisnis atau penyitaan aset. Pengadilan juga dapat meminta pengembalian biaya penuntutan, termasuk biaya hukum dan biaya penyelidikan.

Sisi gelap Hawala: Surga untuk aktivitas ilegal

Kurangnya transparansi Hawala membuatnya rentan terhadap aktivitas ilegal seperti pencucian uang dan pendanaan teroris, karena beroperasi tanpa catatan atau pengawasan, yang menimbulkan kekhawatiran bagi para regulator.

Namun, ada satu hal yang perlu diperhatikan. Opasitas membuatnya sempurna untuk bisnis yang meragukan. Bank-bank biasa harus mengikuti aturan AML. Mereka memverifikasi identitas. Memantau transaksi. Melaporkan hal-hal yang mencurigakan.

Hawala ada di luar jaringan. Tidak ada catatan. Tidak ada kwitansi. Tidak ada apa-apa.

PBB mengatakan sekitar $900 miliar hingga $2,5 triliun dicuci setiap tahun. Hawala berperan dalam hal itu. Pendanaan teroris terjadi dengan cara ini. Penyulundupan juga. Penghindaran pajak? Pasti. Penegak hukum sering kali menemui jalan buntu - tidak ada dokumentasi berarti tidak ada jejak.

Sekarang bayangkan memasukkan cryptocurrency ke dalam campuran ini. Tampaknya bisa menjadi lebih tidak jelas.

Reverse hawala: Memahami mekanismenya

Reverse hawala adalah metode pencucian uang yang melibatkan transaksi keuangan ilegal melalui saluran informal, sering kali menyembunyikan asal uang yang digunakan untuk investasi atau pengeluaran pribadi.

Selain hawala biasa, ada yang disebut "hawala terbalik." Ini membalikkan arah dana. Orang-orang menggunakannya untuk investasi, biaya perjalanan, dan tagihan medis.

Tidak sepenuhnya jelas seberapa luas ini. Ini menyembunyikan dari mana uang berasal. Membuatnya menarik untuk operasi pencucian uang. Orang-orang memindahkan dana tanpa bank menyadarinya.

Hawaladars terus menjalankan akun dengan satu sama lain. Mereka menyeimbangkan buku melalui berbagai cara. Kompleksitas ini membuat pelacakan hampir tidak mungkin bagi pihak berwenang.

Hawala dan cryptocurrency: Sebuah pasangan yang dibuat di (surga bayangan)?

Kryptocurrency, dengan pseudonimitasnya, melengkapi model berbasis kepercayaan hawala, meskipun transparansi blockchain mungkin menawarkan pelacakan yang lebih baik dibandingkan dengan sistem keuangan tradisional.

Mari kita bicara tentang crypto. Bitcoin dan lainnya menawarkan nilai-nilai hawala - kecepatan, biaya rendah, privasi. Mereka ada di luar perbankan tradisional. Transaksi bersifat pseudonim. Sulit untuk mengidentifikasi siapa yang siapa.

Cocok untuk hawala? Mungkin.

Menariknya, beberapa bukti menunjukkan bahwa pencucian uang melalui kripto mungkin kurang umum dibandingkan dengan keuangan tradisional. Blockchain meninggalkan jejak. Selain itu, tidak semua orang tahu bagaimana menggunakan kripto saat ini.

Contoh: Jaringan hawala kripto mencuci $20 juta sebelum penangkapan

Anurag Pramod Murarka dijatuhi hukuman penjara lebih dari 10 tahun. Pria India. Menyebut dirinya "elonmuskwhm" secara online. Mencuci lebih dari $20 juta dalam uang kriminal menggunakan kripto.

Dia mengiklankan di pasar web gelap. Pengedar narkoba dan peretas membayarnya untuk mencuci uang mereka. Jaringannya membentang dari India ke Amerika. Anaknya menerima uang tunai yang disembunyikan dalam buku dan amplop.

FBI akhirnya mengambil alih identitas onlinenya. Melakukan penangkapan. Menyita aset. Murarka harus menjalani 85% dari hukumannya. Tiga tahun pengawasan setelah itu.

Tahukah Anda? Penelitian yang diterbitkan dalam Jurnal Eropa Keuangan Islam menyoroti bahwa sistem hawala yang berbasis blockchain dapat meningkatkan kecepatan, efisiensi, dan kepatuhan terhadap regulasi AML dan prinsip-prinsip hukum Syariah.

Upaya regulasi untuk memerangi transfer uang informal melalui hawala

Pemerintah dan organisasi global semakin memperketat regulasi terhadap transaksi hawala dan kripto melalui undang-undang AML, persyaratan KYC, dan mandat pelaporan.

Pemerintah melihat risikonya. Mereka menolak. Dekade terakhir telah membawa lebih banyak pengawasan terhadap sistem-sistem ini.

Tugas Keuangan Tindakan Khusus (FATF)

Pengawas global ini mengklasifikasikan hawaladars dengan tiga cara:

• Tradisional - jaringan yang sah yang telah beroperasi selama berabad-abad
• Penyedia hibrida - mencampurkan metode lama dengan sistem modern
• Pelaku kriminal - mereka yang secara sengaja memfasilitasi kejahatan

Pada tahun 2019, FATF memperkenalkan Aturan Perjalanan. VASP harus berbagi detail untuk transfer di atas $1,000. Mereka menginginkan transparansi kripto yang mirip dengan bank.

Undang-Undang Kerahasiaan Bank (BSA)

Amerika memiliki undang-undang AML yang ketat. Laporkan transaksi di atas $10,000. Tandai barang yang mencurigakan. Undang-Undang Anti-Pencucian Uang Aset Digital 2023 mereka mempertahankan ambang batas $10,000 untuk kripto.

Pasar dalam Aset Kripto (MiCA)

MiCA Uni Eropa mulai berlaku sepenuhnya pada tahun 2025. Membuat satu kerangka kerja di seluruh negara anggota. Layanan kripto harus melakukan pemeriksaan KYC dan AML. Menyulitkan jaringan hawala untuk mengeksploitasi mata uang digital.

Di tempat-tempat di mana hawala adalah tradisi budaya - Timur Tengah, Asia Selatan - regulasi bervariasi secara liar. UEA sekarang memerlukan lisensi. Pakistan dan India secara teknis melarang hawala tetapi tetap berkembang. Terlalu efisien untuk mati.

Tantangan utama dan jalan ke depan

Mengatur hawala dalam cryptocurrency tetap menantang karena sifatnya yang informal dan jangkauannya yang global, mendorong regulator untuk meningkatkan kerja sama internasional dan memanfaatkan teknologi canggih.

Meskipun semua upaya, mengatur hal ini tetap sulit. Sifat informal Hawala. Jangkauan global. Tambahkan crypto? Bahkan lebih kompleks.

Penegakan hukum adalah isu besar. Crypto bersifat terdesentralisasi. Agak mengejutkan betapa sulitnya melacak transaksi ini.

Regulator fokus pada dua pendekatan:

• Bekerja sama secara internasional - FATF ingin negara-negara berbagi intelijen
• Menggunakan teknologi yang lebih baik - analitik blockchain, AI untuk mendeteksi pola yang mencurigakan

Hawala bergantung pada kepercayaan. Kepercayaan itu terkadang disalahgunakan. Saat crypto masuk ke dalam gambar, regulator sedang berusaha mengejar ketertinggalan. Triknya adalah keseimbangan - menjaga manfaat hawala sambil mencegah penyalahgunaan.