房價跌破首付，為什麼美國能棄房我們不能？

前段時間，我提了一個建議，對房價跌破首付的地方，買房人如果還貸特別困難的話，銀行可以考慮暫停還利息。等房價穩定之後，買房人度過困難周期以後，恢復還利息，或者銀行可以根據房價和買房人的情況減免一部分利息。這樣一方面減輕買房人負擔，另一方面銀行其實沒有什麼損失，因為本金在繼續還。有人噴我：憑什麼？房價上漲的時候，給銀行多付錢了嗎？
別激動嘛，我說這個當然是有依據的。一些地方房價現在下跌遠遠超過首付了，這個時候，業主可以有兩個選擇：第一，繼續還貸，第二，房子不要了給銀行。比如美國房價一旦跌破首付，房子就不要了。把房子直接給銀行，銀行你自己去處理了。但是，在中國，業主無法棄房不要。
美國這麼做的原因是美國很多州的房貸沒有追索權的。房子跌破首付以後，你就直接可以把房子給銀行，銀行把房子拍賣，拍賣多少錢，銀行就得多少錢，損失銀行承擔。比如，房子貸款50萬美元，最後拍了30萬，損失的20萬銀行承擔。
但是中國中國的房貸是無限追索權。如果你不還房貸，銀行起訴你，你房子拍賣，房貸200萬，最後拍了100萬，100萬的差額銀行繼續在你的工資卡裡扣，追索你的其他資產，銀行沒有任何損失。在中國，你一旦背上房貸以後，就是一個無限責任。銀行不管房價漲跌，銀行都要求你全部支付本金和利息。再加上在中國一旦你不還房貸，銀行告你，你的徵信會出問題，影響你考公，影響你干很多很多的事。
美國這麼做的原因，是美國對房貸大多會進行證券化的處理，把房貸打包賣給其他機構，自己賺個手續費，把風險轉移出去。中國銀行房貸基本沒什麼證券化，對銀行來講，一旦買房人不要這個房子，損失也全部是由銀行承擔。另外，在美國還不起房貸，也不太會因為徵信寸步難行。美國也有個人破產制度。
中國老百姓真的是非常非常好，很少有人不去還房貸，大家都在還，即使房價一半都跌沒了。這次房地產的調整，其實也給我們在這方面的制度改進提出了要求，在房價下跌的時候，如何分擔這種損失和成本。否則一個人買房以後，最後房價70%沒了，就剩30%了，還在還房貸，對買房人其實是不公平的。應該建立風險轉移機制，減輕買房人的負擔。
在沒有保險、證券化機制的情況下，最好的辦法就是暫停利息，或者減少一部分利息。哪怕暫停兩年都行。房價跌破首付，棄房成本太高，又沒有減輕機制，很顯然對買房人不公平。