考慮退休時應問自己的五個問題

Helen Morrissey · 退休金專欄作家

2026年2月10日星期二 下午3:00 GMT+9 4分鐘閱讀

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如果你打算在不久的將來退休，那麼你需要做出一些關於如何領取收入的重要決策。

這是你一生中最大的一筆財務決策之一，但根據哈格里夫斯·蘭斯登的數據，少於一半的人了解自己的選擇。55歲以上的人對此的認識略高一些，但也不多——這意味著有人有睡著了的風險，可能會做出糟糕的決定。

這可能包括購買不適合的年金或在退休早期提取過多收入。這可能導致收入不足、資金耗盡，或產生巨額稅款。所有這些都可能嚴重影響你的生活水平，而這些都是可以避免的。

有財務顧問的人在退休前和過程中，將能獲得寶貴的支持來導航這些流程。對於沒有財務顧問的人來說，也有好消息，從四月開始，針對性支持改革將推出。這將使提供者能夠更好地支持客戶，根據“像他們這樣的人”可能適用的方案來提供選擇。

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如果你想了解更多你的潛在退休選項，可以查看你的提供者能提供的資訊，如文章和網絡研討會。政府也通過退休金智慧服務提供免費指導，幫助你了解你的選擇並判斷你可能需要的支持程度。

一些關鍵問題可以包括：

1. 我需要多少保障收入？

國家養老金將提供一定的保障收入，每年都會增加，如果你有最後薪資退休金，也會如此。另一個選擇是用部分或全部退休金購買年金。近年來，因為國債收益率飆升，年金收入一直很受歡迎。然而，一旦購買，就無法取消，所以你需要在市場上搜尋，確保你找到適合你的。

2. 靈活性如何？

對某些人來說，提取收入的靈活性會很有吸引力。這讓你可以更長時間地投資於市場，並提取符合你需求的收入。然而，你需要能夠接受投資波動，並監控你的提取額，否則有資金耗盡的風險。

同時值得一提的是，你不必非此即彼地選擇年金或提取。你可以結合兩者，既獲得一定的保障收入，也能通過提取來增加靈活性。隨著退休期間需求的變化，你可以分階段將部分退休金轉為年金。

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根據哈格里夫斯·蘭斯登的數據，少於一半的人了解自己的退休選項。 · Jacob Wackerhausen via Getty Images

3. 我的家庭呢？

你是否有配偶或伴侶，希望在你去世後為他們提供保障，或是想留給子女一些財產？這會影響你選擇的方案。例如，單人生年金意味著如果你先於伴侶去世，伴侶可能一無所有，而選擇提取則在傳遞資金方面提供更多彈性。

4. 通脹的長期影響

你可能退休20年或更長時間，因此需要考慮通脹的影響。如果選擇固定年金，收入不會增加，隨著時間推移，你可能會開始感到吃力。你可以選擇與通脹掛鉤的年金，但起始收入較低，且需要幾年才能追上。

提取收入則提供投資增長的機會，能保持你的購買力，但你需要能夠接受投資風險。同樣，可以採用混合策略，並尋求財務建議來制定方案。

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5. 稅務問題

在進入退休階段時，你可能面臨較高的稅務負擔。例如，若大量提取提取收入或套現退休金，可能會被徵收高額稅款。在我上週的專欄中，我還談到了人們在首次提取退休金時被過度徵稅，必須申請退稅的持續問題。

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