2026年2月10日的最新抵押貸款利率報告

根據房貸數據公司Optimal Blue提供的資料，美國30年固定利率符合標準房貸的平均利率為6.083%。較前一日的報告下降約2個基點，較一週前則上升約1個基點。繼續閱讀，比較各類傳統及政府支持房貸的平均利率，並了解利率是上升還是下降。

目前房貸利率資料：

30年傳統房貸

30年巨額貸款（Jumbo）

30年FHA貸款

30年退伍軍人貸款（VA）

30年USDA農業部貸款

15年傳統房貸

注意，_Fortune_於2月9日審閱Optimal Blue的最新資料，數據反映截至2月6日已鎖定的房貸。

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今天房貸市場的利率變化情況如何？

如果你覺得30年房貸利率像是徘徊在7%的水平上好像很久沒變，那也不算誇張。許多市場觀察者預期當聯邦儲備局在2024年底開始降低聯邦基金利率時，房貸利率會趨於下降，但事實並非如此。在2024年9月聯邦公開市場委員會（FOMC）會議前，利率曾短暫下降，但之後又迅速反彈。

事實上，根據Freddie Mac的統計，到2025年1月，30年固定房貸的平均利率首次超過7%，這是自去年五月以來的首次。這與2021年1月創下的2.65%的歷史最低平均利率相比，增加了不少。當時政府仍在努力刺激經濟，防止疫情引發的經濟衰退。

除非再出現重大危機，專家表示我們一生中不太可能再次見到2%到3%的房貸利率。而且，隨著經濟前景不明，特朗普總統推行的關稅和遣返政策可能導致勞動市場收縮，通貨膨脹也可能再度浮現。在這種情況下，美國買房者長期面臨較高的房貸利率——不過，也有人找到方法讓購房負擔更輕，例如在購買新建房屋時與建商協商利率買斷。

2025年8月底至9月初，想買房或再融資的買家迎來一些好消息。在聯邦公開市場委員會9月16日至17日會議前，房貸利率明顯下降，創下一年來的新低。預期中，聯準會在該次會議上將聯邦基金利率降低0.25個百分點。隨後，聯準會在10月底和12月又分別進行了另外兩次0.25個百分點的降息。

如何獲得最優惠的房貸利率

雖然經濟狀況超出你的控制範圍，但你的財務狀況作為申請者也會大大影響你獲得的房貸利率。為此，建議你做到以下幾點：

• 確保你的信用狀況良好。 傳統房貸的最低信用分數通常為620分（FHA貸款則可能以580分甚至低至500分，且需10%的首付）。但如果你希望獲得較低的利率，可能會節省數十萬甚至六位數的利息，你的信用分數應該更高。根據Blue Water Mortgage的說法，頂級信用分數是740分或以上。

• 維持低的債務與收入比（DTI）。 你可以用每月債務支付額除以每月總收入，再乘以100來計算。例如，一個月收入3000美元，月債務750美元，則DTI為25%。申請房貸時，通常建議DTI在36%以下，但最高也可獲批至43%。

• 多家貸款機構預先資格審核。 嘗試與大型銀行、地方信用合作社及線上貸款平台聯繫，並比較不同的方案。此外，與多家貸款專員接洽，有助於你了解自己在不同機構的選擇，並找到最適合你的貸款方案。比較利率時，務必保持一致性——如果一個方案涉及購買房貸折扣點，另一個沒有，請留意這是額外的前期成本。

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房貸利率歷史圖表

討論高房貸利率的背景之一是，今天接近7%的利率感覺很高，因為2%到3%的利率仍是近期的記憶。這些低利率曾是由於前所未有的政府行動，旨在防止經濟衰退，當時國家正面臨全球疫情。

然而，在較為典型的經濟狀況下，專家一致認為我們不太可能再次見到如此低的利率。歷史上，7%左右的利率並不算異常。

以聖路易斯聯邦儲備銀行（FRED）追蹤Freddie Mac數據的30年固定房貸平均利率圖表為例，從1970年代到1990年代，這種利率大致是常態，1980年代初期曾出現過顯著飆升。事實上，1981年9月、10月和11月的房貸利率都曾超過18%。

當然，這段歷史對於那些想搬家但被鎖定在低利率的房主來說，幾乎毫無安慰。這種情況在當前市場中相當普遍，低疫情時代的房貸利率讓房主難以搬家，形成所謂的“黃金手銬”。

影響房貸利率的因素

美國經濟的健康狀況可能是影響房貸利率的最大因素。當貸款機構擔心通貨膨脹時，會提高利率以保護未來的利潤。

另外，國債規模也是一個重要因素。當政府支出超過收入，必須借款，這可能推升利率。

房貸需求也很重要。需求低時，貸款機構可能降低利率以吸引借款人；反之，當需求旺盛，利率可能上升以應付額外的處理工作。

聯邦儲備局也扮演關鍵角色，通過調整聯邦基金利率及買賣資產來影響房貸利率。

聯邦基金利率的變動常會帶動房貸利率變動，但重要的是要理解，聯準會並不直接設定房貸利率，兩者不一定完全同步。

此外，聯準會還會透過其資產負債表影響房貸利率。在經濟困難時期，它可能購買房貸支持證券（MBS）來注入資金。

但一段時間內，聯準會縮減資產負債表，讓資產到期不再續買，這會推升房貸利率。這一政策，即量化緊縮，已於2025年12月結束。

為什麼比較房貸利率很重要

比較不同類型貸款的利率，並與多家貸款機構比價，是獲得最適合你情況的房貸的關鍵步驟。

如果你的信用狀況良好，選擇傳統房貸可能是較佳選擇。但如果你的信用分數低於600，FHA貸款可能提供你一個機會，傳統貸款則可能不適用。

在與不同銀行、信用合作社及線上貸款平台比較時，差異可能會很大。根據Freddie Mac的研究，在高利率市場中，申請多家房貸機構可以幫助買家每年節省600到1200美元的利息。