你絕對不能犯的四個關於退休規劃的致命錯誤

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準備退休不僅需要樂觀，更需要清楚了解當你停止工作時，財務狀況實際會是如何運作。許多人抱持著根本性的誤解，這可能會嚴重危及他們晚年的財務安全。讓我們來檢視那些可能破壞你退休計畫的最昂貴的迷思。

Myth #1：社會安全成為你的完整財務安全網

普遍的觀念認為，一旦退休，社會安全福利就能讓你過得舒適。這種誤解已經讓無數退休計畫偏離軌道。事實遠不如想像中那麼令人安心：社會安全通常只替代你退休前約40%的收入——而這個計算假設你是平均收入者，且未來的福利水準保持不變。

大多數理財顧問都同意，退休後的收入應該是退休前收入的70%到80%左右，才能維持生活水準。有些人根據他們的生活方式、健康狀況和地區成本，甚至需要更多。沒有人能只依靠社會安全來維持生活。這也是為什麼透過稅優工具如IRA和401(k)s建立補充儲蓄仍然至關重要。如果退休臨近，而你的退休金仍然有限，延長工作時間或以某種方式延續職業生涯都能帶來實質的差異。

Myth #2：這個計畫正走向完全崩潰

另一個由恐懼驅動的迷思是，你應該盡早申請社會安全，因為這個計畫可能會消失。這種推論反映了對該計畫實際狀況的誤解。

社會安全確實面臨挑戰，但並非完全崩潰。該計畫主要由持續的薪資稅支撐，確保收入來源不斷。未來若資金缺口擴大，可能需要削減福利，但計畫不會突然消失或完全停止支付。你很可能會收到一些福利，雖然可能不是全部預定的金額。

這個差異對你的申請策略非常重要。你在62歲即可領取，但完全退休年齡是67歲（如果你是在1960年或之後出生）。提前申請會永久性降低30%的福利。如果基於末日預測提前申請，之後若有更廣泛的減少，你的終身收入可能會大幅縮水。你真的不能承擔這樣的錯誤計算。等待更長時間通常會帶來更好的財務結果。

Myth #3：退休自動降低你的生活成本

人們常常預期退休後支出會大幅下降。這種樂觀的預測忽略了經濟現實。真正能減少的成本只有那些直接與工作相關的，例如通勤費用。

然而，房貸、房產稅、雜貨、公共事業費用和其他家庭開支都不會因此而減少。事實上，有些費用反而會增加：在家時間多了，取暖和冷卻費用會提高；隨著年齡增長，醫療費用通常也會上升；休閒娛樂的支出也可能增加。不要以為你的預算會縮水。相反，應該以這個現實情況來規劃，預留穩定甚至可能更高的支出預算。

Myth #4：稅務在你的高齡階段變得無關緊要

最後一個有害的迷思是，認為國稅局對退休人士不再感興趣。事實遠非如此。許多退休收入來源都會受到課稅：

• 來自傳統IRA和401(k)計畫的提款
• 在特定情況下，部分社會安全福利
• 可課稅投資帳戶的股息和利息

策略性的稅務規劃可以有效降低你的稅務負擔。如果你的儲蓄存放在傳統帳戶中，考慮在退休前進行Roth轉換。選擇投資時要慎重——例如，市政債券產生的聯邦免稅利息，同時提供穩定的收入來源。與稅務專家合作，有助於發現你可能忽略的稅務規劃機會。

建立一個你真正負擔得起的退休生活

錯誤資訊對退休安全構成真正威脅。花時間了解這些關鍵議題，能保護你的未來免於不必要的困難。目標不僅是退休，而是要有信心地退休，確保你的收入來源與實際支出和稅務義務相符。只要有適當的規劃，建立在現實假設之上，這個未來完全可以實現。