讓60 30 10規則奏效：當代經濟的現代預算

談到理財，50/30/20 預算法長期以來一直是許多人的首選框架。這種方法將稅後收入分配為：50%用於必需品如住房和水電，30%用於可自由支配的開支如娛樂和餐飲，而剩下的20%則用於儲蓄和債務減免。然而，通貨膨脹上升以及住房、雜貨和服務成本的增加，讓這種傳統分配對許多家庭來說變得越來越不切實際。

此時，60/30/10 規則出現——一個可能更符合當今財務狀況的替代方案。認證理財規劃師兼理財教練 Michelle Waymire 解釋說：「我們在近年來看到大多數支出類別都經歷了顯著的通貨膨脹。房價、租金、利率和基本商品都大幅上升。」對於難以將基本支出控制在50%或以下的人來說，60/30/10 方法提供了一個更寬鬆的框架。

理解60/30/10預算框架

60/30/10 的分配方式如下：將最多60%的月收入用於基本支出，30%用於可自由支配的欲望，並保留10%用於儲蓄和財務目標。這種分配方式承認，許多人今天面臨的不可避免的支出已超過收入的一半。

值得注意的是，這個規則還有一個次要的解讀方式，適用於高收入者：將60%用於長期儲蓄，以建立財富或提前退休。然而，對於大多數在昂貴經濟環境中生活的人來說，傳統的60/30/10 分配仍更為適用。

Waymire 強調：「這些指導方針是起點，而非僵硬的規則。每個人的情況不同，彈性很重要。」

權衡利弊

優點很明確。「這個模型的一個顯著優點是，讓人們在非議價支出方面有更多的彈性空間，」Jenius Bank 的理財健康主管 Julie Guntrip 表示。「在當今經濟環境下，這種彈性往往是必要的。」這個方法也適合20多歲的年輕人，管理首次房租押金或車輛購置等短期財務優先事項。

缺點則需要誠實面對。將較少的資金用於儲蓄，可能會延長債務還款時間，並錯失複利成長的機會。Waymire 提到：「這個擔憂是真實的。高利率信用卡債務越拖越昂貴。此外，10%的儲蓄可能不足以應付沒有雇主退休福利的未來規劃。」

將60/30/10規則付諸實踐

首先要明確你的目標。 在制定預算前，先確定你的努力方向。「定義短期目標，例如清償債務或資助假期，以及長期目標，如存款首付，」Guntrip 建議。一旦設定好目標，追蹤你目前的支出模式，了解每月的收支流向。

衡量你的實際支出。 預算只有在基於現實的情況下才有效。無論是使用電子表格還是預算應用程式，都要記錄你的錢目前花在哪裡。這個基準能幫助你了解現有習慣是否符合目標——在重新調整財務前，這是關鍵資訊。

針對弱點進行調整。 大多數預算失敗都發生在可自由支配的欲望類別，而非必需品。Waymire 建議，計算出你收入的30%在美元上等於多少，然後開設一個專門用於欲望的支票帳戶，配有自己的借記卡。這種心理上的分隔，讓你更難在非必需品上過度花費。

將預算視為賦能的工具。 不要把預算看作限制，而是有意識的支出工具。「通過對支出保持警覺，你可以掌控支出，減少低優先級的花費，並將資金重新導向真正重要的事物，」Waymire 解釋。「沒有這個結構，月底就會發現自己沒有剩餘資金來達成重要目標。」

記得隨著情況變化，定期調整你的預算，並保持警覺，應對可能出現的突發支出，這可能需要你在分配上保持彈性。