7 個實際讓你獲得批准的不良信用分期貸款 (按實際條件排名)

想在信用分數低於600時找到分期貸款？大多數指南不會直接告訴你：大多數貸款機構仍然會進行信用檢查(抱歉，沒有所謂的魔法繞過方法)，但其實很多並不那麼在意你的FICO分數。

真正的問題不在於你是否能獲得批准——而是哪些貸款機構真正適合你的情況。有些能在幾小時內放款，有些則讓你免付發放費用，甚至有些根本沒有最低信用分數要求。

快速比較：每家貸款機構實際提供的內容

今天需要現金？ Rocket Loans秒內處理批准，若在平日東部時間下午1點前簽署文件，當天即可放款。最低信用分數：580。貸款範圍：$2,000–$45,000。

軍人或政府員工？ Navy Federal Credit Union免收發放費用，且沒有最低信用分數要求。借款額度：$500–$50,000，期限36–60個月。缺點：僅限會員。

想加入他人收入？ LendingClub允許你與共同借款人一起申請，這可以提高批准機率並降低你的年利率。他們建議信用分數在630以上，貸款額度：$1,000–$40,000。

討厭付費用？ Happy Money沒有逾期費、提前還款罰金，通常收取5%或更少的發放費(有時甚至為零)。最低貸款額：$5,000。需要信用分數：640。

剛開始建立信用？ Upgrade據稱會向信用歷史短至兩年的借款人提供貸款。貸款金額從$1,000到$50,000不等，並提供多種降低年利率的方法。

需要秒級批准？ LendingPoint聲稱申請後即時決策，資金可能在一個工作日內到位。他們除了信用分數外，還會考慮收入和就業歷史。貸款範圍：$2,000–$36,500。最低收入：每年$35,000。

想要最大彈性的還款方式？ OneMain Financial提供四種不同的還款計劃(24、36、48或60個月)，且沒有最低信用分數要求。貸款上限：$20,000。

壞信用分數的分期貸款：你真正需要知道的

真實成本差異

影響每月還款額的因素包括：年利率（APR）、貸款金額和還款期限。以15%的APR，$10,000貸款60個月的月付比36個月少得多，但總利息支出會更多。大多數貸款機構允許你選擇24到60個月的期限。

發放費用是變化最大的一部分。Navy Federal不收費。Rocket Loans最多可能收取7%。LendingPoint範圍在0–7%。OneMain收取$25或依照你所在州的1–10%。這些費用會從你實際收到的款項中扣除。

$500 信用分數：重要，但並非全部

大多數壞信用貸款機構的最低分數約在580–640之間。但事實上——幾家貸款機構###Navy Federal、OneMain、Upgrade、LendingPoint(根本不看最低分數。他們會考慮你的收入、就業穩定性、債務與收入比、還款歷史模式，而不僅僅是那三位數的分數。

如果不確定自己是否符合資格，先用軟性信用查詢預先資格。這不會影響你的信用分數。

) 何時壞信用分數的分期貸款才合理

個人分期貸款適用於債務整合、緊急支出、房屋修繕——基本上任何你需要的用途。與高利貸###即以400%年利率的剝削性放貸(不同，分期貸款將還款分攤多年，利率固定。

無擔保貸款要求較嚴，但不需抵押品。有擔保貸款)由存款或汽車作為擔保(，在壞信用情況下較容易獲得，但若違約則風險較高。

三種情境：哪家貸款機構勝出

情境1：你需要在24小時內拿到錢
→ Rocket Loans)若在平日東部時間下午1點前完成文件簽署，即日放款(

情境2：你的信用分數非常低)或信用歷史很短(
→ Navy Federal)沒有最低要求(或LendingPoint)看重收入和就業狀況(或OneMain)沒有最低要求(

情境3：你想要最低的總成本
→ Happy Money)費用最少(或LendingClub)直接支付給債權人可以降低APR(

申請前的實際準備工作

1. 查詢你的信用分數——許多貸款機構允許你在沒有硬性查詢的情況下預先資格。這能幫你了解哪些機構適合你。

2. 列出你的實際需求——需要多少？何時需要？能接受每月$300還款，還是只能每月$150？這能快速縮小範圍。

3. 比較APR，而非僅看貸款機構名稱——兩家貸款機構都可能批准你，但利率差異巨大。18%與28%的APR差距，整個貸款期下來差了數千美元。

4. 查看是否有APR折扣——自動扣款、債務整合、直接支付給債權人——某些貸款機構會因此降低1–2%的APR。

5. 細讀費用條款——發放費、提前還款罰金)或沒有(、逾期費用。這些都會累積。

6. 不要同時申請太多家——每次申請都會在信用報告上產生硬性查詢。若在比較，間隔幾天再申請。

壞信用分數的分期貸款的底線

即使信用較差，你仍然可以獲得不錯的分期貸款。只要知道哪家貸款機構適合你的特定情況——速度、費用、彈性或信用要求。

大多數這些貸款機構的最高APR約在36%左右，符合金融專家的“可接受”範圍。超過這個範圍，可能就是剝削性放貸。

選擇能解決你實際問題的，而不是只靠華麗行銷的那一家。