掌握你的財務：為什麼75/15/10規則可能徹底改變你的財務未來

如果你厭倦了靠薪水過活，是時候重新思考你的收入分配方式了。75/15/10 規則是一個在理財規劃師中逐漸受到青睞的預算框架，原因很簡單。這個直觀的方法將你的實領收入分成三個不同的部分：75%用於生活開銷，15%用於長期財富累積（投資），以及10%用於應急儲備。與複雜的理財模型不同，這個系統旨在實用且能根據你的獨特情況進行調整。

75/15/10 規則的實際運作方式

這個規則的核心是：有意識的分配。想像你的每月薪水是一個派，分成三塊。最大的一塊——75%——用來支付所有生存所需：房租、水電、雜貨、交通、保險，甚至你的串流訂閱。這部分代表你的基本生活開銷。

第二塊，15%，是你的財富累積區域。這筆錢會投入股票、債券、不動產或退休帳戶等投資工具。持續將這個比例的資金投入成長資產，讓你的財富隨時間複利增長，而不是只是在原地打轉。

最後的10%則是你的財務安全網——應急基金。這個緩衝區在生活遇到突發狀況時提供保障：失業、醫療緊急情況、緊急房屋修繕。理財顧問通常建議建立一個能覆蓋約六個月生活費的儲備。

誰應該考慮採用這個方法？

75/15/10 並非一刀切，但在某些情況下特別適用：

收入不穩定者可以用平均月收入作為基準，並在高收入月份調整，增加投資或儲蓄比例。

高房價城市的居民可能難以嚴格遵守百分比，但原則仍然適用。你可以根據居住地和薪資水平調整為 80/12/8 或 78/14/8。

剛開始投資的自律儲蓄者會受益於這個結構化的15%分配，這樣可以避免投資金額的猜測，同時保持足夠的應急儲備。

經歷財務混亂後的人則會喜歡這個簡單的方法——比起微觀管理多個開銷類別，更容易追蹤。

這個規則的優點與限制

它的優點：

這個方法非常容易自動化。設定自動轉帳，按照比例進行，系統就能自行運作。每個類別都有明確的限制，能自然避免過度消費。對於開銷逐漸增加、需要較多彈性的情況（相較於嚴格的50/30/20），75/15/10 允許在日常生活開銷上有更多彈性。

它的缺點：

如果你背負大量債務，這個結構並不會加快還款速度——75%的日常預算並未專門針對債務減免。高負債情況下，需先將債務還款列入優先，然後再依照75/15/10分配。

10%的應急基金比例也較保守，許多理財專家建議至少存20%。如果每月支出很高，想達到25%的儲蓄與投資目標可能會覺得困難。

在房租佔收入40-50%的地區，這些百分比需要大幅調整，可能會削弱規則的簡單性。

實踐75/15/10規則的實用路徑圖

第一步：盤點現況。 追蹤30天內的每一筆支出。多數人會發現自己在某些類別上不自覺地超支。這個基準能幫助你了解距離75/15/10的目標還有多遠。

第二步：調整日常開銷。 檢視訂閱、餐飲習慣和定期支出。即使只削減5-10%，也能為投資和儲蓄部分騰出空間，無需大幅改變生活。

第三步：從小開始投資。 如果你對股票感到畏懼，可以從指數基金或目標日期退休基金開始。重點在於克服投資的心理障礙，而非立即追求最大回報。隨著熟悉度提升，再探索其他風險適配的投資。

第四步：自動化應急基金。 設立一個專屬的高收益儲蓄帳戶，並設定每月自動轉帳，確保即使意志力薄弱也能持續累積。

第五步：隨情況調整。 工作變動、薪資調升、搬家或重大人生事件都需要重新調整比例。這個框架的優點在於彈性——它是個起點，而非死板的規則。

為何彈性很重要

你的財務狀況不是一成不變的。如果獲得獎金或額外收入，應將多餘的部分投入投資或加快應急基金的累積。在收入較少的月份，可以暫時將15%的投資比例調高，用來增加日常開銷，而不會破壞整體系統。

在高房價的都市，75%的比例可能不切實際。此時可以調整為 80/12/8 或 82/10/8，保持持續儲蓄與投資的核心原則，同時符合現實狀況。

75/15/10 成功的原因在於它結合了結構與彈性。既不過於死板，以至於遇到財務突發狀況就崩潰，也不過於鬆散，失去指引作用。

結論：這個系統適合你嗎？

75/15/10 提供一個透明的收入管理框架，鼓勵有意識地累積財富。它促使你在投資中建立長期財富，同時保持應急儲備的安全感。這個方法的優點在於簡單且具有彈性。

但也要認清它的限制。收入不穩定者、高負債者，以及房價昂貴地區的居民，可能需要大幅調整比例。此外，如果你的財務困境超出預算範圍——如沉重的債務或收入波動——這個規則只是一個工具，並非完整解決方案。

首先計算你的錢都花在哪裡。如果75/15/10符合你的情況，就立即實行；如果需要大幅調整，也可以用它來激發你建立一個更貼近自己生活的個人化框架。這些數字的目標不是追求完美，而是建立一個能將支出轉化為策略性分配的系統，讓你的薪水成為邁向財務穩定與長期財富的道路。