401(k) Quy tắc Siêu bắt kịp: Cách nâng cao quỹ hưu trí của bạn khi bước vào tuổi 60

Nếu bạn từ 60 đến 63 tuổi, bạn có một cơ hội tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ mà phần lớn mọi người không nhận ra tồn tại. Nhờ luật SECURE 2.0, hiện có một tùy chọn đóng góp “siêu vượt mức” đặc biệt có thể giúp bạn gửi nhiều tiền hơn vào 401(k) của mình trong năm nay.

Hiểu về quy định mới của SECURE 2.0 dành cho độ tuổi 60-63

Dưới đây là điều cần biết: nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, IRS đã cho phép bạn thực hiện các khoản đóng góp vượt mức (catch-up) vào 401(k) từ lâu. Nhưng luật đã thay đổi. Người lao động từ 60 đến 63 tuổi giờ đây có thể đóng góp còn lớn hơn—một khoản vượt mức siêu.

Thay vì bị giới hạn ở mức đóng góp vượt mức tiêu chuẩn 8.000 đô la, bạn có thể gửi thêm 11.250 đô la nữa. Điều này đưa tổng số tiền tối đa bạn có thể đóng góp vào 401(k) lên đến 35.750 đô la cho năm 2026.

Để dễ hình dung hơn: đó là thêm 3.250 đô la mỗi năm mà bạn có thể tránh thuế và đầu tư cho hưu trí. Qua nhiều năm, số tiền đó sẽ tích lũy nhanh chóng—đặc biệt nếu số tiền này tiếp tục sinh lời trước khi bạn nghỉ hưu.

Tại sao bạn nên tối đa hóa khoản đóng góp vượt mức, ngay cả khi bạn đã đi trước

Điều thú vị là phần lớn mọi người nghĩ rằng các khoản đóng góp vượt mức chỉ dành cho những ai còn thiếu hụt trong tiết kiệm hưu trí. Nhưng thực tế không phải vậy.

Thực tế là nếu bạn đã tích lũy được một khoản tiết kiệm vững chắc—giả sử bạn 60 tuổi với 2 triệu đô la đã tiết kiệm—bạn có thể nghĩ rằng các khoản đóng góp thêm không đáng để bỏ công sức. Nhưng chúng hoàn toàn có giá trị.

Đây là lý do:

• Linh hoạt hơn trong nghỉ hưu: Mỗi đô la bạn đóng góp thêm bây giờ có thể sinh lời trong nhiều năm khi bạn còn đi làm. Số tiền thêm này trong tài khoản của bạn mang lại nhiều lựa chọn hơn khi đến lúc nghỉ hưu.

• Tiết kiệm thuế ngay lập tức: Nếu bạn thực hiện các khoản đóng góp vượt mức vào 401(k) truyền thống, bạn giảm thu nhập chịu thuế ngay bây giờ. Đó là tiền bạn tiết kiệm được trong mùa thuế này.

• Lãi kép hoạt động theo cả hai chiều: Ngay cả khi bạn đã “bắt kịp”, các khoản tiền bổ sung đó vẫn hưởng lợi từ lãi kép. Một vài nghìn đô la thêm trong năm nay có thể trở thành hàng chục nghìn đô la khi bạn nghỉ hưu.

Điểm mấu chốt: bạn không cần phải còn thiếu hụt trong tiết kiệm để hưởng lợi từ khoản đóng góp vượt mức siêu. Thực tế, những người đã đi trước thường nằm trong vị trí tốt nhất để tận dụng chúng.

Chiến lược đóng góp Roth vượt mức: Lựa chọn không chịu thuế

Bây giờ, điều này có thể phức tạp—nhưng theo cách tích cực.

Cũng có một quy định mới về đóng góp vượt mức Roth bắt đầu có hiệu lực cùng với SECURE 2.0. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và có thu nhập trên 150.000 đô la mỗi năm, các khoản đóng góp vượt mức phải được gửi vào tài khoản Roth 401(k), chứ không phải tài khoản truyền thống.

Điều này có thể ban đầu khiến bạn cảm thấy bất lợi. Bạn mất đi khoản giảm thuế ngay lập tức. Nhưng đừng bỏ lỡ cơ hội này—đây là lý do:

• Tăng trưởng và rút tiền không chịu thuế: Một Roth 401(k) cho phép tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế, và bạn sẽ không phải trả thuế khi rút tiền khi nghỉ hưu. Các tài khoản truyền thống không cung cấp điều này.

• Không bắt buộc rút tiền tối thiểu (RMD): Với tài khoản Roth, bạn không bị bắt buộc rút tiền khi đến tuổi 73 như với 401(k) truyền thống. Điều này giúp bạn kiểm soát tốt hơn nguồn thu nhập khi nghỉ hưu.

• Lập kế hoạch di sản: Nếu để lại tài sản Roth cho người thừa kế, họ sẽ thừa hưởng số tiền không chịu thuế. Đây là một công cụ chuyển giao tài sản mạnh mẽ.

Vì vậy, ngay cả khi bạn mất lợi ích giảm thuế ngay lập tức, đóng góp vượt mức Roth vẫn đáng để thực hiện.

Kết luận

Dù bạn đang ở độ tuổi 60 với khoản tiết kiệm đủ lớn hay mới bắt đầu nghiêm túc với kế hoạch nghỉ hưu, các quy định mới về khoản đóng góp vượt mức 401(k) siêu này xứng đáng được chú ý. Với mức 35.750 đô la mỗi năm, đó là một số tiền đáng kể—nhưng nếu thu nhập của bạn hỗ trợ, lợi ích lâu dài rõ ràng.

Điều quan trọng là hiểu rằng đây không chỉ dành cho những người còn thiếu hụt trong tiết kiệm. Đây là công cụ dành cho bất kỳ ai muốn tối đa hóa tài khoản hưu trí trong những năm cuối cùng đi làm. Hãy tận dụng nó trong khả năng của bạn khi còn có thể.