Lập kế hoạch chiến lược 401(k): Hiểu rõ giới hạn đóng góp và tiết kiệm hưu trí qua các nhóm tuổi

Dựa trên dữ liệu khảo sát gần đây, chỉ hơn hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động tham gia vào các kế hoạch hưu trí, nhưng gần một phần ba vẫn hoàn toàn ngoài hệ thống tiết kiệm hưu trí. Đối với những người đang tích cực tiết kiệm, việc hiểu rõ giới hạn đóng góp 401(k) của bạn phù hợp với độ tuổi và kế hoạch nghỉ hưu là điều cực kỳ quan trọng để xây dựng quỹ dự phòng đủ lớn. Dữ liệu mới nhất cho thấy khoản tiết kiệm hưu trí của người Mỹ thay đổi đáng kể theo độ tuổi, và nhiều người lao động còn thiếu so với những khuyến nghị của các chuyên gia tài chính—thường là do họ đánh giá thấp số tiền cần đóng góp hàng năm.

Số dư 401(k) hiện tại: Người Mỹ đang ở đâu ngày nay

Một khảo sát toàn diện với 1.000 người Mỹ đang đi làm (thực hiện vào cuối năm 2024) cho thấy số dư tài khoản hưu trí tập trung quanh mức khá khiêm tốn. Trong số những người tham gia kế hoạch 401(k), khoảng 28% có số dư từ 50.001 đến 100.000 đô la—một con số xuất hiện như phạm vi phổ biến nhất trên toàn bộ người lao động Mỹ.

Phân tích theo thế hệ cho thấy:

Thế hệ Z và các millennials trẻ tuổi (từ 21-34 tuổi) thể hiện mô hình tích lũy tích cực nhất, với 65% có số dư từ 25.000 đến 100.000 đô la. Tuy nhiên, 20% chỉ có 25.000 đô la hoặc ít hơn—nhấn mạnh rằng nhận thức về giới hạn đóng góp 401(k) sớm trong sự nghiệp ảnh hưởng lớn đến kết quả lâu dài.

Các millennials lớn tuổi hơn (từ 35-43 tuổi) có số dư phân tán hơn: 19% có dưới 25.000 đô la, trong khi 28% đã đạt trong khoảng 50.001-100.000 đô la. Một phát hiện đáng lo ngại là: 10% trong nhóm này hoàn toàn không có 401(k).

Thế hệ X và các baby boomer trẻ tuổi (từ 45-64 tuổi) cho thấy các mô hình tương tự đáng chú ý mặc dù có thêm nhiều thập kỷ để tiết kiệm. Phần lớn tập trung trong khoảng 50.001-100.000 đô la (28%), mặc dù khoảng một phần năm có số dư dưới 50.000 đô la—một dấu hiệu đáng lo ngại cho những người còn chưa đến 10 năm nghỉ hưu.

Người Mỹ từ 65 tuổi trở lên thể hiện bức tranh đáng lo ngại nhất: 58% có số dư 100.000 đô la hoặc ít hơn, trong đó 36% chỉ có 50.000 đô la hoặc ít hơn. Chỉ 8% vượt quá 500.000 đô la trong tài khoản 401(k).

Khoảng cách kỳ vọng: Người Mỹ nghĩ họ sẽ có bao nhiêu

Thực tế khác xa so với kỳ vọng. Theo khảo sát, 51% người Mỹ tin rằng người lao động trung lưu điển hình tích lũy ít hơn 150.000 đô la đến tuổi 65—nhưng trung vị thực tế còn thấp hơn nhiều đối với phần lớn người nghỉ hưu.

Kỳ vọng theo thế hệ kể câu chuyện thú vị:

Thế hệ Z và millennials trẻ thể hiện sự tự tin cao nhất, với 22% tin rằng họ sẽ vượt quá 1 triệu đô la khi nghỉ hưu. Một số khác 20% dự đoán từ 500.001 đến 1 triệu đô la, và 21% dự đoán từ 100.001 đến 500.000 đô la.

Các millennials lớn tuổi hơn trở nên thận trọng hơn rõ rệt: 20% dự đoán ít hơn 50.000 đô la, trong khi 51% dự đoán từ 50.001 đến 1 triệu đô la, và chỉ 20% kỳ vọng vượt quá 1 triệu đô la.

Thế hệ X thể hiện sự lạc quan vừa phải, với phần lớn dự đoán trong khoảng 100.001-500.000 đô la (22%), mặc dù chỉ 15% dự đoán vượt quá 1 triệu đô la.

Những người trong độ tuổi 55-64 thể hiện sự bi quan nhất, với 29% dự đoán trong khoảng 100.001-500.000 đô la và 22% dự đoán ít hơn 50.000 đô la—dù chỉ còn vài năm nữa là đến tuổi nghỉ hưu.

Người Mỹ có thể nghỉ hưu với 1 triệu đô trong kế hoạch 401(k)?

Khi được hỏi về khả năng tích lũy 1 triệu đô la trong tiết kiệm hưu trí, sự chia rẽ theo thế hệ trở nên rõ rệt. 38% tổng số người Mỹ cho rằng đạt 1 triệu đô la là “bất khả thi,” nhưng chưa đến 2% hiện tại báo cáo đã vượt qua ngưỡng này.

Thế hệ Z vẫn lạc quan nhất: 14% tự tin rằng họ sẽ đạt danh mục đầu tư triệu đô, mặc dù 40% nghĩ khả năng này rất nhỏ.

Các millennials lớn tuổi hơn và thế hệ X trở nên hoàn toàn bi quan—với 42% của thế hệ X và 35% của millennials lớn tuổi nói rằng điều này là không thể.

Những người trong độ tuổi 55-64 thể hiện sự hoài nghi sâu sắc nhất: 47% cho rằng tích lũy 1 triệu đô là không thể trước khi nghỉ hưu, mặc dù hơn 20% vẫn còn hy vọng.

Khung giới hạn đóng góp 401(k): Các khuyến nghị của chuyên gia

Các cố vấn tài chính cung cấp các mốc chuẩn cụ thể về số tiền bạn nên tích lũy cho hưu trí theo từng giai đoạn cuộc đời, mặc dù các hướng dẫn này phụ thuộc nhiều vào khả năng đóng góp giới hạn của 401(k) và hoàn cảnh cá nhân.

Theo Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, quy tắc thực tế đề xuất:

• Trong độ tuổi 30: tiết kiệm hưu trí bằng đúng một năm lương
• Trong độ tuổi 40: gấp ba lần lương hàng năm
• Trong độ tuổi 50: gấp sáu lần lương hàng năm
• Trong độ tuổi 60: gấp tám lần lương hàng năm

“Đây chỉ là điểm khởi đầu,” Sexton lưu ý, “và bạn phải tính đến lạm phát, chi phí y tế, người phụ thuộc và các nguồn thu nhập khác khi về hưu.”

Matthew Cleary, Chuyên gia Tài chính Chứng nhận tại Sentinel Group, đề xuất mục tiêu tích lũy cao hơn: ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu. Ông khuyên nên dự tính sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu—một chiến lược kết hợp với quản lý đầu tư kỷ luật có thể thay thế phần lớn thu nhập từ công việc của bạn.

Tối đa hóa chiến lược 401(k): Sức mạnh của việc đóng góp sớm và đều đặn

Sự khác biệt giữa bắt đầu sớm và trì hoãn đóng góp là rõ ràng. Đối với người hướng tới danh mục đầu tư 1 triệu đô la khi nghỉ hưu:

• Một người 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở 67 tuổi, với lợi nhuận trung bình 8% mỗi năm, chỉ cần đóng góp 2.600 đô la mỗi năm
• Một người 32 tuổi bắt đầu cùng mục tiêu cần khoảng 5.800 đô la mỗi năm—gấp hơn hai lần

Điều này minh họa tại sao hiểu rõ giới hạn đóng góp 401(k) của bạn và tối đa hóa sớm có thể tạo ra hiệu quả tích cực lớn. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ hơn khi còn trẻ cũng mang lại lợi ích đáng kể so với việc tăng cường đóng góp sau này.

Cleary nhấn mạnh: “Yếu tố quan trọng nhất là tiết kiệm sớm và đều đặn. Một quá trình tiết kiệm và đầu tư kỷ luật có thể mang lại lợi ích lớn.”

Những điểm chính cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Khảo sát cho thấy vẫn còn một khoảng cách lớn giữa mức tiết kiệm hưu trí của người Mỹ và các mức khuyến nghị của chuyên gia. Trong khi phần lớn người lao động tham gia vào các kế hoạch 401(k), phần lớn trong số họ tích lũy ít hơn nhiều so với các khuyến nghị. Hiểu rõ khả năng giới hạn đóng góp 401(k) của bạn—và duy trì tối đa hóa đều đặn trong suốt sự nghiệp—có thể là yếu tố quyết định duy nhất để đảm bảo an toàn tài chính khi về hưu.

Những người sắp nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính để đảm bảo chiến lược 401(k) phù hợp với mục tiêu của họ. Đối với người trẻ, thông điệp rõ ràng: đóng góp đều đặn, kỷ luật qua nhiều thập kỷ sẽ tạo ra con đường thực tế đến danh mục triệu đô mà nhiều người nghĩ là không thể.

Sơ khảo phương pháp khảo sát: 1.000 người Mỹ trong độ tuổi 21 trở lên, đã làm việc ít nhất một năm trong công việc hiện tại, được khảo sát vào cuối năm 2024 về số dư 401(k), mức đóng góp, kỳ vọng hưu trí và sự tự tin vào kết quả lập kế hoạch nghỉ hưu.