Cách xây dựng thang CD: Đảm bảo lãi suất APY cao mà vẫn giữ quyền truy cập hoàn toàn vào số tiền của bạn

Nếu bạn đang tìm kiếm một cách đáng tin cậy và ít rủi ro để biến khoản tiết kiệm của mình thành một cỗ máy sinh lợi, có lẽ bạn đã xem xét một số chứng chỉ tiền gửi (CD) tốt nhất. CD là một phương pháp gần như dễ dàng để tăng dần khoản tiết kiệm của bạn bằng cách kiếm lãi.

Lịch trình CD là một chiến lược mạnh mẽ để tối đa hóa lợi ích từ các CD của bạn, giúp các khoản đầu tư của bạn linh hoạt hơn trong khi vẫn mang lại lợi nhuận ổn định. Nếu bạn dự định mở nhiều CD, bạn cần hiểu cách xây dựng một lịch trình CD hiệu quả cao. Dưới đây là những điều bạn cần biết.

Lịch trình CD là gì?

Một CD là một loại tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao — nhưng có một vài ưu điểm:

• Nhiều CD có APY cao hơn cả một số tài khoản tiết kiệm lợi suất cao.

• Tỷ lệ lợi nhuận của CD được đảm bảo trong suốt thời gian của kỳ hạn. Các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao có thể thay đổi tỷ lệ bất cứ lúc nào.

Nhược điểm là CD còn hạn chế hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm. Chúng đi kèm điều kiện không thể rút tiền cho đến khi kết thúc kỳ hạn. Ví dụ, nếu bạn mở một CD 12 tháng, bạn không được rút tiền trong vòng một năm. Nếu rút sớm, bạn sẽ phải chịu khoản phạt rút tiền sớm đáng kể.

Lịch trình CD là cách giúp bạn không hoàn toàn mất quyền truy cập vào tiền của mình trong một khoảng thời gian dài. Đây là một chiến lược tiết kiệm trong đó bạn mở nhiều CD với các kỳ hạn khác nhau. Điều này cho phép bạn chọn nhiều mức lãi suất cao có thể đi kèm với các CD ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong khi vẫn duy trì khả năng truy cập định kỳ một phần tiền của mình.

Ưu và nhược điểm của lịch trình CD

Ưu điểm

• Đầu tư ít rủi ro
• CD thường cung cấp APY cao hơn tài khoản tiết kiệm lợi suất cao
• Truy cập định kỳ một phần quỹ của bạn

Nhược điểm

• Không thể rút tiền mà không bị phạt cho đến khi hết hạn
• Có thể khó khăn trong việc quản lý nhiều ngày đáo hạn khác nhau
• Thu nhập có thể không luôn vượt qua lạm phát

Cách hoạt động của lịch trình CD

Lịch trình CD hoạt động bằng cách mang lại lợi nhuận phân kỳ khi các CD của bạn đáo hạn theo thứ tự. Một lần nữa, lịch trình CD cho phép bạn hưởng lợi từ các CD không cần can thiệp trong khi vẫn có thể rút một phần tiền của mình định kỳ.

Mỗi kỳ hạn CD khác nhau bạn mở là một “bậc” trong lịch trình của bạn. Bạn có thể xây dựng một lịch trình CD cho một khoản chi tiêu cố định trong tương lai, chẳng hạn như trả góp xe hoặc học phí, hoặc bạn có thể tái đầu tư để tạo ra một lịch trình CD liên tục mang lại dòng tiền lãi đều đặn trong nhiều năm.

Cách xây dựng lịch trình CD

Chìa khóa để xây dựng một lịch trình CD thành công là mở các tài khoản có kỳ hạn phân kỳ.

Ví dụ, nếu bạn có 10.000 đô la để đầu tư, bạn có thể mở tám CD mỗi cái 1.250 đô la, với kỳ hạn từ ba tháng đến bốn năm. Sau đó, bạn có thể mở các CD 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 và 48 tháng. Điều này sẽ giúp bạn truy cập một phần tiền của mình mỗi sáu tháng. Khi CD đầu tiên đáo hạn, bạn có thể tái đầu tư vào một CD mới 48 tháng để duy trì lịch trình đáo hạn 6 tháng.

Chiến lược lịch trình CD của bạn có thể thay đổi. Chỉ cần ghi nhớ các bước sau khi xây dựng lịch trình của riêng bạn:

2. Xác định số tiền bạn có thể đầu tư: Đừng bỏ ra số tiền bạn nghĩ rằng bạn có thể cần trước khi hết hạn của các kỳ hạn. Tốt hơn là có số tiền bạn cần hơn là theo đuổi một kế hoạch đầu tư quá tham vọng.

3. Chọn các kỳ hạn CD có lợi nhất: Các kỳ hạn của bạn có thể không theo lịch trình đáo hạn đều đặn, và điều đó vẫn ổn. Tốt hơn là chọn các kỳ hạn CD mang lại lợi ích cao nhất — miễn là các ngày đáo hạn vẫn phân kỳ.

4. Chia nhỏ khoản đầu tư theo các kỳ hạn: Mỗi bậc trong lịch trình của bạn có thể có số tiền khác nhau. Nếu bạn không thoải mái khi bỏ một khoản lớn vào kỳ hạn dài nhất, bạn có thể đặt phần lớn tiền vào các kỳ hạn ngắn hơn cho đến khi quen với lịch trình của mình.

5. Thực hiện các bước trong thời gian ân hạn: Khi một tài khoản đáo hạn, quyết định xem bạn có muốn rút tiền hay mở CD mới.

Những sai lầm phổ biến khi xây dựng lịch trình CD

Xây dựng lịch trình CD khá đơn giản — nhưng có một vài điều bạn cần làm để đảm bảo luôn nhận được lợi nhuận tối đa từ khoản tiền của mình. Dưới đây là một số sai lầm phổ biến cần tránh.

Giữ tất cả số tiền trong cùng một ngân hàng

Bạn gần như chắc chắn sẽ không tìm thấy APY tốt nhất cho mọi kỳ hạn bạn muốn từ một ngân hàng duy nhất. Đừng ngần ngại phân bổ tiền của bạn qua nhiều ngân hàng để tối ưu hóa lợi nhuận. Bạn có thể sử dụng ba hoặc bốn tổ chức tài chính để tạo thành lịch trình của mình.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng FDIC chỉ bảo hiểm tối đa 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản theo từng loại sở hữu. Nếu bạn có nhiều hơn 250.000 đô la trong ngân hàng, tốt nhất là giữ tiền ở nhiều ngân hàng khác nhau.

Quên thực hiện các bước trong thời gian ân hạn

CD chỉ cho phép bạn rút tiền hoặc tái đầu tư trong một khoảng thời gian ngắn sau khi đáo hạn (thường là 10 ngày hoặc ít hơn). Nếu không làm gì, ngân hàng thường sẽ gia hạn CD hiện tại của bạn với APY hiện tại — có thể thấp hơn so với khi mở ban đầu.

Theo dõi ngày đáo hạn của bạn để có thể đưa ra quyết định sáng suốt trong thời gian ân hạn của CD.

Không kiểm tra định kỳ các mức lãi suất tăng

Cho dù tốt hay xấu, APY của CD luôn thay đổi liên tục. Hãy theo dõi chúng để biết khi nào nên hành động khi CD của bạn sắp đáo hạn.

Các lựa chọn thay thế cho lịch trình CD

Lịch trình CD không phải là cách duy nhất để kiếm lợi nhuận APY cao trong khi vẫn duy trì tính thanh khoản. Có hai lựa chọn chính thay thế lịch trình CD:

2. Tài khoản tiết kiệm lợi suất cao (HYSA): Dù thường không sinh lợi nhiều như CD, tài khoản tiết kiệm lợi suất cao hoạt động như một tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn, cho phép bạn rút ít hoặc nhiều tiền tùy ý bất cứ lúc nào. Chỉ cần lưu ý rằng nhiều ngân hàng giới hạn số lần rút tiền mỗi tháng. Ngoài ra, lãi suất HYSA có thể thay đổi bất cứ lúc nào.

3. Tài khoản thị trường tiền tệ (MMA): MMA về cơ bản là một tài khoản kết hợp giữa séc và tiết kiệm. Tài khoản này thường mang lại APY cao tương tự như HYSA, nhưng cũng thường đi kèm quyền viết séc và thẻ ghi nợ để bạn dễ dàng truy cập quỹ hơn. Lãi suất MMA có thể thay đổi bất cứ lúc nào.

Cả hai lựa chọn này đều có rủi ro thấp tương tự, vì chúng cũng được bảo hiểm bởi FDIC tối đa 250.000 đô la.

Kết luận

Lịch trình CD có thể là một chiến lược tuyệt vời cho những ai muốn có lợi nhuận ổn định trong một khoản tiết kiệm ít rủi ro. Chỉ cần đảm bảo kế hoạch của bạn phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Ví dụ, nếu bạn đang đầu tư cho hưu trí, có thể bạn nên ưu tiên các tài khoản có lợi ích thuế như 401(k).

Đối với những người chỉ muốn đảm bảo mỗi đồng tiết kiệm của mình đều làm việc chăm chỉ, lịch trình CD là một phương pháp đã được kiểm chứng.

Câu hỏi thường gặp

Làm thế nào để xây dựng lịch trình CD bằng ngân hàng trực tuyến so với ngân hàng địa phương hoặc các tổ chức tín dụng?

Bạn có thể xây dựng lịch trình CD với ngân hàng trực tuyến cũng như với ngân hàng địa phương hoặc các tổ chức tín dụng. Chọn nhiều CD có ngày đáo hạn khác nhau và để tiền của bạn làm việc. Tuy nhiên, các ngân hàng lớn như Chase và Bank of America thường có nhiều kỳ hạn CD hơn (mặc dù không phải lúc nào cũng cạnh tranh nhất).

Làm thế nào để xây dựng lịch trình CD nếu tôi chỉ có 1.000 đô la để bắt đầu?

Một số tổ chức tài chính yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu, thường là 500 đô la trở lên, để mở tài khoản. Nếu bạn chỉ có 1.000 đô la để bắt đầu lịch trình CD, bạn cần tìm các ngân hàng không yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản — chẳng hạn như Capital One — để phân bổ tiền của bạn qua nhiều CD.

Phạt cho rút tiền sớm ảnh hưởng như thế nào đến cách xây dựng lịch trình CD an toàn?

Phạt rút tiền sớm ảnh hưởng đến chiến lược CD của bạn vì càng nặng, rủi ro mở CD dài hạn càng cao. Lịch trình CD giúp giảm thiểu rủi ro này bằng cách cung cấp quyền truy cập từng phần vào quỹ của bạn, để khoản đầu tư của bạn không bị khóa toàn bộ cùng lúc.

Làm thế nào để điều chỉnh hoặc xây dựng lại lịch trình CD khi lãi suất tăng hoặc giảm?

Nếu lãi suất thay đổi, bạn có thể điều chỉnh lịch trình CD của mình trong thời gian ngắn sau khi mỗi CD đáo hạn. Nếu tìm thấy CD có lợi suất cao hơn, bạn có thể rút tiền và chuyển vào đó; nếu không, bạn có thể để nó tự gia hạn.

Các sản phẩm đặc biệt như bump-up hoặc CD không phạt ảnh hưởng như thế nào đến cách xây dựng lịch trình CD?

CD bump-up cho phép bạn nâng cao APY nếu ngân hàng tăng lợi nhuận của CD hiện tại. CD không phạt cho phép bạn rút tiền trước khi đáo hạn mà không mất phí. Cả hai loại này thường có APY thấp hơn so với CD tiêu chuẩn, nên không lý tưởng trong lịch trình CD khi muốn tối đa hóa lợi nhuận.

Tham gia cùng chúng tôi tại Hội nghị Đổi mới Nơi làm việc Fortune vào ngày 19–20 tháng 5 năm 2026 tại Atlanta. Thời đại mới của đổi mới nơi làm việc đã bắt đầu — và quy tắc cũ đang được viết lại. Tại sự kiện độc quyền, năng lượng cao này, các nhà lãnh đạo sáng tạo nhất thế giới sẽ tụ họp để khám phá cách AI, nhân loại và chiến lược hội tụ để định hình lại, một lần nữa, tương lai của công việc. Đăng ký ngay.