Cách số dư IRA của bạn so sánh: Hiểu về số dư trung bình theo độ tuổi năm 2026

Bạn có đang tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu không? Nếu bạn đang ở độ tuổi 50, câu hỏi này ngày càng trở nên cấp bách. Hiểu rõ vị trí của khoản tiết kiệm nghỉ hưu của bạn so với các đồng nghiệp—cụ thể, số dư trung bình IRA theo độ tuổi—là điều quan trọng để đưa ra các quyết định sáng suốt về tương lai tài chính của bạn. Hãy cùng xem dữ liệu mới nhất tiết lộ gì về số dư tài khoản nghỉ hưu và ý nghĩa của chúng đối với tình hình của bạn.

Thực tế đằng sau các con số: Trung bình so với Trung vị IRA

Khi đánh giá khả năng chuẩn bị cho nghỉ hưu, hầu hết mọi người đều nhìn vào số dư trung bình, nhưng điều này có thể tạo ra một bức tranh gây hiểu lầm. Theo phân tích của Fidelity về 18,3 triệu tài khoản hưu trí cá nhân, số dư trung bình IRA đạt 137.902 đô la trong quý III năm 2025. Đối với các nhà tiết kiệm thế hệ X (từ 45 đến 60 tuổi), con số này là 120.273 đô la.

Tuy nhiên, những trung bình này không kể hết câu chuyện. Một số tài khoản có số dư cực lớn đẩy các con số này lên cao hơn, chính vì vậy trung vị—điểm trung tâm—cung cấp một bức tranh chính xác hơn về vị trí của các nhà tiết kiệm điển hình. Nghiên cứu từ Transamerica cho thấy người Mỹ trong độ tuổi 50 có mức thu nhập trung bình đã tích lũy khoảng 112.000 đô la trong tất cả các tài khoản nghỉ hưu, thấp hơn mức trung bình của Fidelity chỉ dành riêng cho IRA.

Dữ liệu của Vanguard về 401(k) còn cho thấy sự khác biệt rõ rệt hơn nữa. Người lao động từ 55 đến 64 tuổi có số dư trung bình là 271.320 đô la, nhưng trung vị chỉ là 95.642 đô la. Mô hình tương tự cũng đúng với IRA, nơi nhiều tài khoản có số dư khiêm tốn hoặc không hoạt động. Sự khác biệt này cực kỳ quan trọng khi bạn đánh giá tiến trình nghỉ hưu của chính mình.

Tại sao tiết kiệm IRA lại biến động mạnh mẽ ở những người trong độ tuổi 50

Khoảng cách lớn về số dư tài khoản bắt nguồn từ nhiều yếu tố liên kết với nhau. Đầu tiên, thời điểm bắt đầu đóng góp là yếu tố quyết định. Người bắt đầu đóng góp từ những năm 30 sẽ hưởng lợi từ nhiều thập kỷ tích lũy lãi kép, trong khi người bắt đầu từ 45 phải đối mặt với một chặng đường còn rất dài—dù cả hai đều tiết kiệm cùng một số tiền hàng năm. Phân tích theo độ tuổi của Fidelity minh họa quá trình này: những người từ 50 đến 54 tuổi trung bình có 199.900 đô la, trong khi nhóm 55 đến 59 tuổi đạt 244.900 đô la.

Mức thu nhập tạo ra một khoảng cách đáng kể khác. Dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang năm 2022 cho thấy các hộ gia đình có thu nhập cao đóng góp khoảng 6.862 đô la mỗi năm vào các tài khoản có ưu đãi thuế, trong khi các gia đình thu nhập thấp chỉ đóng góp 300 đô la. Sự chênh lệch gấp 5 lần này tích tụ theo thời gian.

Chuyển khoản (rollovers) là một biến số quan trọng khác. Khoảng 59% chủ sở hữu IRA truyền thống đã chuyển tiền từ các kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng trước đó. Theo Viện Công ty Đầu tư, các IRA truyền thống chứa rollover duy trì số dư trung bình là 180.000 đô la, trong khi các tài khoản không có rollover chỉ là 50.000 đô la—gấp hơn ba lần sự khác biệt này.

Thêm vào đó, cuộc sống luôn xảy ra. Mua nhà, học phí đại học của con, chăm sóc cha mẹ già, và các ưu tiên khác thường đòi hỏi nguồn lực đáng kể trong độ tuổi 50, đúng lúc mà các khoản đóng góp cho nghỉ hưu có thể tăng tốc. Sự va chạm giữa trách nhiệm và cơ hội tài chính này thường hạn chế khả năng tiết kiệm thực tế của mọi người.

Các bước chiến lược để củng cố vị thế nghỉ hưu của bạn

Vậy bạn nên đứng ở đâu? Các chuyên gia tài chính thường khuyên rằng đến tuổi 50, bạn nên tích lũy khoảng sáu lần mức lương hàng năm trong tất cả các tài khoản nghỉ hưu. Với người có thu nhập 80.000 đô la, mục tiêu đó là 480.000 đô la. Đến tuổi 55, tỷ lệ này tăng lên khoảng tám lần mức lương của bạn.

Cần lưu ý rằng phần lớn khoản tiết kiệm nghỉ hưu nằm trong các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ hơn là IRA, chủ yếu vì giới hạn đóng góp ưu đãi cho các tài khoản tại nơi làm việc rất cao. Năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa 24.500 đô la vào 401(k), nhưng chỉ 7.500 đô la vào IRA. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể thêm khoản đóng góp vượt mức (catch-up) là 8.000 đô la cho 401(k) và 1.100 đô la cho IRA, nâng tổng các khoản này lên lần lượt là 32.500 đô la và 8.600 đô la.

Cấu trúc này có nghĩa là IRA phù hợp nhất như một phương tiện bổ sung để hỗ trợ, chứ không thay thế, kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của bạn. Nếu bạn còn thấp hơn mức trung bình về số dư IRA theo các mục tiêu độ tuổi, hãy ưu tiên tối đa hóa đóng góp vào 401(k) của nhà tuyển dụng—đặc biệt nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng—trước khi tập trung vào đóng góp IRA. Hiểu rõ các động thái này giúp bạn phân bổ nguồn tiết kiệm hạn chế một cách chiến lược hơn trong thập kỷ quan trọng này.