Tỷ lệ Tiết kiệm Phù hợp: Bao nhiêu phần trăm của lương của bạn thực sự nên dành để tiết kiệm?

Người Mỹ đối mặt với một thử thách dai dẳng: biết chính xác phần trăm trong lương của họ nên dành để tiết kiệm là bao nhiêu. Nghiên cứu gần đây của GOBankingRates khảo sát hơn 1.000 người Mỹ vào cuối năm 2024, tiết lộ một khoảng cách đáng lo ngại giữa mong muốn tiết kiệm và thực tế. Với 66% người tham gia báo cáo mức độ căng thẳng “hơi” hoặc “rất” cao về mức tiết kiệm của họ, câu hỏi về cách phân bổ lương hợp lý đã trở nên cấp bách hơn bao giờ hết.

Hướng Dẫn Từ Chuyên Gia: Tỷ lệ Tiết Kiệm Lý Tưởng Của Bạn

Các chuyên gia tài chính đưa ra hướng dẫn rõ ràng về phần trăm mỗi lần nhận lương bạn nên dành cho tiết kiệm. Theo Melissa Murphy Pavone, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Mindful Financial Partners, tỷ lệ lý tưởng hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình tài chính hiện tại của bạn.

“Đối với những người thiếu quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc, tôi khuyên nên dành ít nhất 10% đến 15% mỗi lần nhận lương vào tài khoản tiết kiệm sinh lời cao cho đến khi bạn tích lũy được ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu,” Pavone giải thích. Đối với những người gặp khó khăn để đạt mục tiêu đó, cô đề xuất bắt đầu nhỏ hơn: “Ngay cả 5% cũng tốt hơn là không có gì. Khi hoàn cảnh của bạn cải thiện, hãy tăng dần tỷ lệ này.”

Sau khi đã thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp phù hợp, Pavone khuyên tiếp tục tiết kiệm một phần của mỗi lần nhận lương cho các nhu cầu gần trong tương lai. “Ngoài quỹ dự phòng khẩn cấp, hãy hướng một phần lương của bạn vào các mục tiêu ngắn hạn như sửa chữa nhà, kỳ nghỉ hoặc các khoản mua sắm lớn,” cô khuyên. Mục tiêu cuối cùng? Pavone đề xuất hướng tới việc tiết kiệm ít nhất 20% tổng lương của bạn, trong đó 10-15% dành cho các khoản đầu tư hưu trí dài hạn và 5-10% dành cho các nhu cầu tiết kiệm ngay lập tức.

Thực Tế: Hầu Hết Người Mỹ Tiết Kiệm Quá Ít

Dữ liệu kể một câu chuyện rõ ràng về hành vi tiết kiệm hiện tại. Theo khảo sát của GOBankingRates, hơn một phần ba người Mỹ (34%) không tiết kiệm phần trăm nào trong lương của họ. Một số khác, 32%, tiết kiệm ít hơn 10%, trong khi chỉ 10% có thể tiết kiệm hơn 30% thu nhập của họ.

Những tỷ lệ thấp này dẫn đến số dư trong tài khoản tiết kiệm cực kỳ thiếu hụt. Gần 40% người Mỹ duy trì số tiền 250 đô la hoặc ít hơn trong tài khoản tiết kiệm của họ, trong đó 19% không tiết kiệm được gì cả. Chỉ 25% đã tích lũy được 2.000 đô la hoặc hơn—mức tối thiểu cho quỹ dự phòng khẩn cấp ba tháng cơ bản.

Phân Tích Tỷ Lệ Tiết Kiệm Theo Thế Hệ

Sự khác biệt giữa các thế hệ thể hiện rõ các mô hình tiết kiệm khác nhau và phần trăm lương mỗi nhóm tuổi dành cho tài khoản tiết kiệm.

Thế hệ X (45-54 tuổi): Thế hệ có áp lực tài chính lớn nhất, với 42% không tiết kiệm phần trăm nào trong lương. Nhóm này báo cáo tỷ lệ sống paycheck-to-paycheck cao nhất mặc dù đang trong giai đoạn thu nhập đỉnh cao.

Millennials và Gen Z (25-34 tuổi): Những người trưởng thành trẻ tuổi đối mặt với những thử thách riêng. Trong nhóm này, 23% không tiết kiệm gì, khiến họ dễ nhất trong việc có tài khoản tiết kiệm trống rỗng hoàn toàn. Tuy nhiên, Gen Z trẻ hơn (18-24 tuổi) thể hiện sự kiên cường đáng ngạc nhiên: 10% tiết kiệm từ 31-50% lương, và 5% tiết kiệm hơn 50%.

Thế hệ Baby Boomer (65+ tuổi): Thế hệ có tài chính ổn định nhất, với 42% báo cáo có 2.000 đô la hoặc nhiều hơn trong tiết kiệm—mặc dù điều này có thể phản ánh tích lũy tài sản qua nhiều thập kỷ hơn là hành vi tiết kiệm gần đây.

Tại Sao Người Mỹ Gặp Khó Trong Việc Đạt Mục Tiêu Tiết Kiệm

Rào cản chính ngăn cản người Mỹ phân bổ một phần ý nghĩa trong lương của họ để tiết kiệm là thu nhập không đủ so với chi phí. Khảo sát cho thấy 34% người sống paycheck-to-paycheck không thể chuyển hướng bất kỳ phần nào của thu nhập vào tiết kiệm, vì mọi đồng tiền đều dành cho hóa đơn và chi phí ngay lập tức.

Đối với những người tiết kiệm được, 32% đóng góp ít hơn 10% lương, trong khi 23% đạt từ 11-30%. Chỉ 6% đạt trong khoảng 31-50%, và chỉ 4% vượt quá 50%.

Xây Dựng Chiến Lược Tiết Kiệm Cá Nhân

Phần trăm lương phù hợp để dành cho tiết kiệm phụ thuộc vào ba yếu tố: tình trạng quỹ dự phòng khẩn cấp hiện tại, chi phí hàng tháng của bạn, và các mục tiêu tài chính dài hạn.

Bước 1 - Nền Tảng Khẩn Cấp: Bắt đầu bằng cách xác định phần trăm lương có thể hợp lý dành để xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Nếu bạn chưa có quỹ này, hãy bắt đầu với ít nhất 10-15% hoặc bất kỳ phần trăm nào cảm thấy phù hợp.

Bước 2 - Tăng Dần Đều Đặn: Như Pavone khuyên, hãy tăng dần tỷ lệ này khi thu nhập tăng hoặc chi phí giảm. Mỗi lần tăng lương hoặc thưởng là cơ hội để nâng cao phần trăm dành cho tiết kiệm mà không làm giảm lối sống hiện tại của bạn.

Bước 3 - Phân Bổ Đa Mục Tiêu: Khi đã đạt quỹ dự phòng khẩn cấp an toàn, chia phần lương của bạn thành nhiều mục tiêu tiết kiệm: tiết kiệm ngắn hạn, đóng góp cho hưu trí, và đầu tư dài hạn.

Kết Luận Về Tỷ Lệ Tiết Kiệm

Tỷ lệ phần trăm lương dành cho tiết kiệm không phải là một kích cỡ phù hợp tất cả. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính đồng ý rằng 10-15% là mức tối thiểu khả thi cho những người đang xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, với mục tiêu cuối cùng là 20% khi đã đạt được sự an toàn cơ bản.

Phần trăm bạn có thể tiết kiệm thực sự phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn, nhưng bắt đầu—even với một tỷ lệ nhỏ—quan trọng hơn nhiều so với chờ đợi điều kiện lý tưởng. Nghiên cứu của GOBankingRates cho thấy phần lớn người Mỹ hiện tại chưa đạt được các mốc này, khiến việc tăng nhẹ tỷ lệ tiết kiệm của bạn trở thành một bước đi ý nghĩa hướng tới an ninh tài chính.

Phương pháp khảo sát: GOBankingRates thực hiện nghiên cứu từ ngày 6-9 tháng 12 năm 2024, khảo sát 1.006 người Mỹ về thói quen ngân hàng, căng thẳng tiết kiệm và mức độ đủ của quỹ dự phòng khẩn cấp.