Hiểu cách Tái Tổ Hợp Nợ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Tổng hợp nợ đã trở thành một chiến lược ngày càng phổ biến đối với hàng triệu người Mỹ đang gặp khó khăn với nhiều khoản nợ khác nhau. Với các hộ gia đình Mỹ đang nắm giữ gần 18 nghìn tỷ đô la tổng nợ—bao gồm hơn 1,17 nghìn tỷ đô la trong số dư thẻ tín dụng—nhiều người đang chuyển sang phương pháp hợp nhất nợ như một cách để đơn giản hóa các khoản thanh toán và có thể giảm chi phí lãi suất. Nhưng trước khi bạn hợp nhất nợ, điều quan trọng là phải hiểu cách quyết định này sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, cả trong ngắn hạn và dài hạn.

Hợp nhất nợ là gì và hoạt động như thế nào?

Hợp nhất nợ về cơ bản là một phương pháp quản lý nợ kết hợp nhiều số dư còn lại thành một khoản vay hoặc sản phẩm tín dụng duy nhất. Như Steve Azoury, chủ sở hữu của Azoury Financial tại Troy, Michigan, giải thích: “Khi bạn đang cân đối nhiều khoản nợ, hợp nhất có nghĩa là gộp chúng thành một khoản vay để đơn giản hóa các khoản thanh toán và hy vọng giảm tổng chi phí của bạn.”

Cơ chế thực tế như sau: giả sử bạn đang có năm số dư thẻ tín dụng riêng biệt cộng với một khoản vay cá nhân. Để hợp nhất chúng, bạn sẽ vay một khoản vay hợp nhất riêng biệt—hoặc nếu bạn sở hữu nhà, khám phá một khoản vay thế chấp hoặc HELOC (tín dụng hạn mức dựa trên giá trị nhà)—sau đó dùng khoản vay mới đó để trả hết từng số dư hiện có. Mọi thứ sẽ gộp vào khoản vay mới duy nhất đó, nghĩa là thay vì nhiều khoản thanh toán, bạn chỉ còn một khoản thanh toán hàng tháng.

Lợi ích thực sự xuất hiện khi khoản vay hợp nhất có lãi suất thấp hơn. Vì lãi suất thẻ tín dụng thường vượt quá 21%, việc đảm bảo các điều khoản tốt hơn không phải là điều hiếm gặp. Lãi suất thấp hơn có nghĩa là nhiều hơn trong mỗi khoản thanh toán sẽ đi vào giảm số dư gốc thay vì trả lãi, từ đó có thể giải phóng dòng tiền hàng tháng của bạn.

Cách hợp nhất nợ có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn

Ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của bạn trở nên rõ ràng khi bạn trả hết các số dư đã hợp nhất một cách tích cực hơn. Nếu bạn duy trì cùng một số tiền thanh toán như trước nhưng với lãi suất thấp hơn, nhiều tiền hơn sẽ được chuyển vào giảm số dư gốc mỗi tháng. Theo Stephan Shipe, chủ sở hữu của Scholar Financial Advising tại Winston-Salem, North Carolina: “Khi lãi suất đó giảm, tiền mặt dư ra sẽ có sẵn để loại bỏ nợ nhanh hơn.”

Điều này quan trọng vì nợ còn lại chiếm 30% trong tính điểm tín dụng của bạn. Khi các số dư này giảm, điểm của bạn sẽ tăng lên tương ứng theo thời gian. Ngoài ra, hợp nhất còn giảm rủi ro trễ hạn thanh toán—một lợi ích thường bị bỏ qua. Vì lịch sử thanh toán chiếm 35% trong điểm của bạn, một lần trễ hạn thanh toán có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn đến 100 điểm hoặc hơn. Cấu trúc thanh toán đơn giản của hợp nhất giúp bạn khó phạm sai lầm hơn.

Những rủi ro về điểm tín dụng bạn cần biết

Tuy nhiên, hợp nhất nợ mang theo những hậu quả thực sự trong ngắn hạn đối với điểm tín dụng của bạn. Điểm của bạn sẽ giảm nhẹ khi bạn nộp đơn vay hợp nhất, vì các nhà cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra tín dụng cứng—và các cuộc điều tra mới này chiếm 10% trong điểm của bạn. Mike Chadwick của Fiscal Wisdom Wealth Management tại Canton, Connecticut, lưu ý: “Bạn sẽ thấy tác động ngay lập tức khi khoản vay mới xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.”

Tin tốt là: theo ước tính của Experian, mức giảm này thường dưới năm điểm và thường phục hồi trong vài tháng nếu bạn duy trì thanh toán đúng hạn.

Một rủi ro lớn hơn xuất hiện nếu bạn đóng các tài khoản thẻ tín dụng cũ sau khi hợp nhất các số dư của chúng. Lý do là: tuổi thẻ tín dụng (thời gian bạn duy trì các tài khoản) chiếm 15% trong điểm của bạn, trong khi sự đa dạng của các loại tín dụng (các loại tín dụng bạn sở hữu) chiếm 10%. Việc đóng các thẻ—đặc biệt là những thẻ bạn đã giữ trong nhiều năm—có thể làm tổn hại cả hai yếu tố này cùng lúc.

Đưa ra quyết định hợp nhất phù hợp

Nếu bạn theo đuổi việc hợp nhất nợ, hãy xem đó như một bài so sánh giá cả. Các lựa chọn của bạn bao gồm các khoản vay hợp nhất độc lập, vay cá nhân, sản phẩm thế chấp hoặc thậm chí một thẻ tín dụng mới nếu lãi suất phù hợp. Azoury khuyên: “Luôn so sánh kỹ lưỡng các lãi suất và điều khoản—lựa chọn đúng sẽ tiết kiệm hàng nghìn đô la, trong khi lựa chọn sai có thể gây thiệt hại thực sự.”

Trước khi cam kết, hãy tính toán xem liệu khoản tiết kiệm lãi suất có đủ để bù đắp cho bất kỳ giảm điểm tín dụng ngắn hạn nào không. Đối với hầu hết những người đang đối mặt với nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, hợp nhất mang lại lợi ích ròng mặc dù ảnh hưởng ban đầu đến điểm tín dụng. Chìa khóa là thực hiện chiến lược một cách cẩn thận: đảm bảo các điều khoản thuận lợi, duy trì kỷ luật thanh toán hoàn hảo và tránh mở thêm nợ mới trong khi đang trả dần số dư hợp nhất của bạn.