Điều gì thực sự xảy ra khi bạn vượt quá hạn mức tín dụng của mình

Khi bạn vượt quá hạn mức tín dụng của mình, đó không chỉ đơn thuần là một giao dịch bị từ chối. Hậu quả còn phức tạp hơn nhiều so với những gì hầu hết chủ thẻ nhận thức, liên quan đến nhiều khoản phạt tài chính có thể tích tụ theo thời gian. Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn đặt hạn mức để kiểm soát số tiền bạn có thể chi tiêu, nhưng chuyện gì xảy ra khi bạn vượt quá giới hạn đó phụ thuộc vào các tính năng cụ thể của thẻ và các lựa chọn bạn đã thực hiện từ trước.

Hiểu về bẫy Bảo hiểm quá hạn

Trước khi Đạo luật Thẻ Tín dụng 2009 có hiệu lực, các công ty thẻ tín dụng có thể tự động tính phí quá hạn mỗi khi bạn vượt quá hạn mức. Ngày nay, điều đó không còn được phép nữa—nhưng sự đánh đổi có thể không như bạn mong đợi.

Nếu bạn chưa chọn tham gia bảo hiểm quá hạn, việc cố gắng vượt quá hạn mức tín dụng sẽ thường dẫn đến giao dịch của bạn bị từ chối tại điểm bán hàng. Đây thực sự là biện pháp bảo vệ mặc định giúp ngăn vấn đề trở nên tồi tệ hơn.

Tuy nhiên, nếu bạn đã chọn bật bảo hiểm quá hạn, nhà phát hành thẻ của bạn sẽ cho phép giao dịch được thực hiện. Điểm trừ? Bạn sẽ phải trả phí quá hạn khoảng 25 đô la cho lần vi phạm đầu tiên. Nếu bạn vượt quá hạn mức tín dụng lần thứ hai trong vòng sáu tháng, phí đó sẽ tăng lên 35 đô la. Có một ngoại lệ: các chủ nợ không thể tính phí cao hơn số tiền bạn đã vượt quá hạn mức, vì vậy một khoản vượt quá 5 đô la sẽ không kích hoạt phí phạt 25 đô la.

Các chi phí ẩn theo sau

Thiệt hại tài chính thực sự vượt xa phí quá hạn ban đầu. Dưới đây là cách tính toán chống lại bạn:

Khi bạn duy trì số dư vượt quá hạn mức, bạn ngay lập tức phải chịu lãi suất. Tùy thuộc vào loại thẻ tín dụng và hồ sơ tín dụng của bạn, lãi suất thường dao động từ 13% đến 25% mỗi năm. Nếu thẻ của bạn có lãi suất 20% và mất sáu tháng để trả lại số tiền bạn nợ, thì khoản phí 35 đô la ban đầu thực tế trở thành 42 đô la khi cộng thêm lãi suất. Càng giữ số dư đó lâu, tác động cộng dồn này càng trở nên nghiêm trọng.

Thậm chí còn gây hại hơn là ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Việc sử dụng phần lớn hoặc toàn bộ hạn mức tín dụng của bạn—đặc biệt sau khi vượt quá giới hạn—gửi tín hiệu đến các nhà cho vay rằng bạn có thể đang quá tải tài chính. Những người thường xuyên sử dụng 75% hoặc hơn hạn mức tín dụng hàng tháng của họ thường gặp phải giảm điểm tín dụng từ 50 điểm trở lên. Sự giảm điểm này có thể khiến bạn gặp khó khăn đáng kể trong việc đủ điều kiện vay mới hoặc mở thẻ tín dụng bổ sung trong tương lai.

Các chiến lược thực tế để giữ dưới hạn mức của bạn

Cách đơn giản nhất là theo dõi thường xuyên. Giữ một mắt thật kỹ về việc sử dụng tín dụng của bạn trong suốt tháng, và nếu nhận thấy sắp tới giới hạn, hãy hành động ngay lập tức.

Nếu bạn đang gần đến hạn mức, chuyển sang tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ là giải pháp đơn giản nhất—những phương thức thanh toán này loại bỏ rủi ro chi tiêu quá mức trên tín dụng. Nếu điều đó không khả thi, hãy xem xét giảm chi tiêu không thiết yếu trong phần còn lại của tháng. Một lựa chọn chiến thuật khác là thực hiện hai khoản thanh toán thẻ tín dụng mỗi tháng (một giữa tháng và một vào cuối tháng) để giải phóng hạn mức tín dụng còn lại cho các khoản mua sắm bổ sung.

Nếu bạn liên tục chạm tới hạn mức của mình, đã đến lúc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Nhà phát hành thẻ của bạn sẽ xem xét yêu cầu tăng hạn mức dựa trên điểm tín dụng và mức thu nhập của bạn. Bạn có thể gửi đơn qua trang web của nhà phát hành hoặc qua điện thoại, mặc dù có thể cần cung cấp tài liệu thu nhập cập nhật để được phê duyệt. Hãy nhớ rằng, nếu điểm tín dụng hoặc thu nhập của bạn hiện thấp, việc được chấp thuận không phải lúc nào cũng đảm bảo.

Kết luận về hạn mức tín dụng

Hiểu rõ chuyện gì xảy ra khi bạn vượt quá hạn mức tín dụng nên thúc đẩy bạn duy trì thói quen chi tiêu có kỷ luật. Theo dõi số dư của bạn thường xuyên, đảm bảo có thể thanh toán đầy đủ hóa đơn mỗi tháng, và tránh bật chế độ bảo hiểm quá hạn trừ khi bạn có lý do cụ thể để làm vậy. Bằng cách giữ mức tiêu dùng của mình luôn thấp hơn hạn mức một cách có chủ đích thay vì thử thách giới hạn đó, bạn sẽ tự bảo vệ mình khỏi các khoản phí tích tụ, lãi suất và thiệt hại điểm tín dụng có thể làm gián đoạn kế hoạch tài chính của bạn trong nhiều năm tới.