Bạn Nên Có Gì Trong Tài Khoản 401(k) Khi Đến 40 Tuổi? Một Cái Nhìn Thực Tế Về Chiến Lược 401k Của Bạn

Theo các nghiên cứu gần đây, người Mỹ còn xa mới đạt được mức tiết kiệm cho hưu trí mà các chuyên gia tài chính cho là phù hợp. Đặc biệt đối với những người trong độ tuổi 40, câu hỏi “tôi nên có bao nhiêu tiền tiết kiệm trước tuổi 40” ngày càng trở nên cấp bách khi mọi người tiến gần đến trung điểm của những năm làm việc. Một cuộc khảo sát toàn diện với hơn 1.000 người Mỹ đang đi làm, được thực hiện vào cuối năm 2024, cung cấp những cái nhìn tỉnh thức về khoảng cách giữa khả năng chuẩn bị hưu trí và thực tế đối với các chuyên gia trung niên.

Thực tế về 401(k) cho tuổi 40: Người Mỹ Thực Sự Có Gì

Đối với người Mỹ trong độ tuổi 40, dữ liệu cho thấy một bức tranh pha trộn. Những người thuộc thế hệ Millennials cũ (từ 35 đến 43 tuổi) cho thấy phân bổ số dư 401(k) khá phân tán. Khoảng 19% có số dư dưới $25.000, 21% nằm trong khoảng $25.001 đến $50.000, 28% có từ $50.001 đến $100.000, và 18% giữ trong khoảng $100.001 đến $500.000. Chỉ khoảng 5% đã tích lũy được số dư 401(k) vượt quá $500.001.

Bức tranh trở nên ổn định hơn một chút khi xem xét thế hệ X (từ 45 đến 54 tuổi), những người có thể dự kiến sẽ có khoản tiết kiệm đáng kể hơn nhờ thêm các năm làm việc. Tuy nhiên, phân bổ của họ lại khá tương tự: 17% có dưới $25.000, 22% có trong khoảng $25.001 đến $50.000, 28% giữ trong khoảng $50.001 đến $100.000, 21% có từ $100.001 đến $500.000, và 5% vượt quá $500.001. Đáng chú ý, 10% Millennials cũ không có 401(k) nào cả, cho thấy các khoảng trống trong kế hoạch hưu trí thường bắt đầu từ rất sớm, trước tuổi 40.

Thực tế đáng lo ngại là ngay cả khi mọi người tiến gần đến những năm thu nhập cao nhất, nhiều người vẫn giữ số dư 401(k) khá khiêm tốn. Hơn một nửa nhóm tuổi này — những người lý thuyết nên có nhiều thời gian hơn để tích lũy của cải — chỉ có dưới $100.000 trong tài khoản.

Hướng Dẫn của Chuyên Gia: Bạn Nên Có Gì Trong Tài Khoản Trước Tuổi 40

Các chuyên gia tài chính đã xây dựng các tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá xem bạn có đang đi đúng hướng hay không. Theo Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, quy tắc chung thường đề xuất rằng trước tuổi 40, khoản tiết kiệm hưu trí nên bằng ba lần lương hàng năm của bạn. Ví dụ, với mức lương 60.000 đô la mỗi năm, điều này có nghĩa là bạn nên có khoảng 180.000 đô la trong tài khoản trước tuổi 40.

Matthew Cleary, một CFP và nhà lập kế hoạch tài chính tại Sentinel Group, nhìn nhận xa hơn. Ông khuyên rằng khi bạn nghỉ hưu, bạn nên tích lũy ít nhất gấp 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu của mình trong khoản tiết kiệm hưu trí. Ngược lại, đạt được mức ba lần lương hàng năm trước tuổi 40 là một mục tiêu hợp lý.

Đây chỉ là các điểm khởi đầu, không phải là đảm bảo. Như Sexton lưu ý, số tiền thực tế bạn cần phụ thuộc vào nhiều yếu tố: tỷ lệ lạm phát, dự kiến chi phí chăm sóc sức khỏe, số người phụ thuộc bạn hỗ trợ, các nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu, và phong cách sống mong muốn. Tuy nhiên, việc đạt mức ba lần lương của bạn trước tuổi 40 thường đặt bạn ở vị trí thuận lợi hơn so với dữ liệu tiết kiệm thực tế.

Khoảng Cách Giữa Kỳ Vọng và Thực Tế ở Giai Đoạn Trung Niên

Khoảng cách tâm lý và tài chính trở nên rõ ràng khi so sánh số tiền người Mỹ thực sự đã tiết kiệm so với kỳ vọng của họ trước khi nghỉ hưu. Trong số những người từ 35 đến 43 tuổi, 20% tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với ít hơn $50.000 trong 401(k), trong khi 51% dự đoán sẽ có từ $50.001 đến $1 triệu. Chỉ 20% tự tin rằng họ sẽ vượt qua mốc $1 triệu.

Khi được hỏi về sự tự tin đạt được cột mốc tiết kiệm hưu trí 1 triệu đô la, các phản hồi từ các chuyên gia trung niên cho thấy sự lo lắng đáng kể. Hoàn toàn 35% Millennials cũ cho biết khả năng đạt được mục tiêu này là “rất nhỏ”, trong khi 34% cho rằng điều đó là “bất khả thi.” Trong nhóm Gen X (từ 45 đến 54 tuổi), sự bi quan cũng phổ biến: 31% cho rằng khả năng thấp, và 42% tin rằng việc đạt được $1 triệu trong 401(k) là không thể.

Sự không khớp này giữa các tiêu chuẩn của chuyên gia và sự tự tin cá nhân cho thấy nhiều người Mỹ trong độ tuổi 40 cảm thấy họ nên tiết kiệm nhiều hơn — và việc bắt kịp có thể là điều không thực tế với quỹ đạo hiện tại của họ.

Xây Dựng Con Đường Đến 1 Triệu Đô La: Bắt Đầu Sớm Hay Cố Gắng Bù Đắp?

Đối với những người lo lắng xem họ đã tiết kiệm đủ trước tuổi 40 hay chưa, hoặc liệu họ còn có thể đạt được các mục tiêu hưu trí ý nghĩa, thời điểm bắt đầu tiết kiệm rất quan trọng. Theo phân tích của Cleary, một người 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở tuổi 67 với lợi nhuận 8% mỗi năm sẽ cần tiết kiệm khoảng 2.600 đô la mỗi năm để tích lũy 1 triệu đô la. Tuy nhiên, nếu người đó chậm bắt đầu tiết kiệm đến tuổi 32, họ sẽ cần đóng góp 5.800 đô la mỗi năm — hơn gấp đôi số đó.

Điều này minh họa nguyên tắc cơ bản: những người trong độ tuổi 40 chưa tích lũy đủ theo khuyến nghị của các chuyên gia cần tăng tốc đóng góp. Những người bắt đầu muộn hơn cần tiết kiệm nhiều hơn để bù đắp cho sự mất mát của lợi nhuận ghép.

Dữ liệu khảo sát cho thấy, trong số người Mỹ từ 55 đến 64 tuổi — những người sắp nghỉ hưu — 28% vẫn chỉ có trong khoảng $50.001 đến $100.000 trong các khoản 401(k). Đối với nhóm này, việc đạt các tiêu chuẩn nghỉ hưu truyền thống ngày càng trở nên khó khăn. Tuy nhiên, đáng chú ý, 8% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên báo cáo có từ $500.001 trở lên trong các khoản 401(k), cho thấy một số người vẫn đạt được khoản tiết kiệm đáng kể mặc dù bắt đầu muộn hoặc có sự gián đoạn trong sự nghiệp.

Con Đường Tương Lai cho Tuổi 40 của Bạn

Nếu bạn đang trong độ tuổi 40 và tự hỏi mình nên có bao nhiêu tiền trong tài khoản, tiêu chuẩn của các chuyên gia là ba lần lương hàng năm là một mục tiêu hữu ích. Nếu bạn thấp hơn mức đó, vẫn còn thời gian để tăng tốc đóng góp và tận dụng các chế độ bù đắp dành cho người trên 50 tuổi. Nếu bạn vượt qua mức đó, bạn đã đi trước phần lớn người Mỹ cùng độ tuổi, mặc dù việc tiết kiệm đều đặn vẫn rất cần thiết.

Điều quan trọng rút ra từ dữ liệu rộng hơn là người Mỹ thường đánh giá thấp nhu cầu hưu trí của mình và đánh giá quá cao khả năng bắt kịp sau này. Bằng cách xác lập các mục tiêu tiết kiệm rõ ràng ngay bây giờ và duy trì đóng góp đều đặn — có thể tăng thêm trong các giai đoạn kinh tế mở rộng — bạn vẫn có thể xây dựng sự an toàn hưu trí ý nghĩa ngay cả khi số dư 401(k) của bạn chưa đạt mức bạn nghĩ là nên có trước tuổi 40.

Sự khác biệt giữa bắt đầu sớm và cố gắng bù đắp ở trung niên là đáng kể, nhưng khoảng cách có thể được thu hẹp bằng kế hoạch có chủ đích và tăng tỷ lệ tiết kiệm trong những năm thu nhập cao nhất của bạn.