Lập kế hoạch cho việc rút lui sớm của bạn: Những điều bạn cần để nghỉ hưu ở tuổi 62

Rời khỏi lực lượng lao động ở tuổi 62 mở ra những năm nghỉ hưu sớm hơn, nhưng thành công đòi hỏi nền tảng tài chính cẩn thận. Vì 62 là thời điểm các khoản trợ cấp An sinh Xã hội bắt đầu có sẵn, nhiều người xem đó là ngưỡng nghỉ hưu hấp dẫn. Tuy nhiên, nghỉ hưu ở tuổi 62 có nghĩa là đảm bảo sự ổn định tài chính cho khoảng 25-30 năm tới. Tổng số quỹ cần thiết phụ thuộc vào kỳ vọng về lối sống, các nguồn thu nhập có sẵn và chiến lược chi tiêu của bạn. Trước khi nghỉ hưu ở tuổi 62, làm việc cùng chuyên gia tài chính có thể giúp thiết kế một lộ trình toàn diện phù hợp với hoàn cảnh và mục tiêu dài hạn của bạn.

Hiểu rõ mục tiêu tài chính của bạn

Câu hỏi cốt lõi là: bạn thực sự cần bao nhiêu? Câu trả lời thay đổi đáng kể dựa trên các yếu tố cá nhân. Một chuẩn mực được công nhận rộng rãi đến từ Quy tắc 10x của Fidelity, đề xuất bạn nên tích lũy gấp mười lần mức lương hàng năm của mình vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Đối với những người muốn rời khỏi lực lượng lao động sớm hơn 5 năm, ở tuổi 62, mục tiêu tăng lên thành 14x mức lương hàng năm.

Hãy cụ thể hóa điều này: người có thu nhập hàng năm 115.000 đô la nên hướng tới khoản tiết kiệm 1,61 triệu đô la để nghỉ hưu ở tuổi 62 theo khung này.

Một công cụ thực tế khác là quy tắc rút 4%. Phương pháp này đề xuất bạn có thể rút 4% danh mục đầu tư của mình trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh tăng theo lạm phát hàng năm, giúp tiền của bạn tồn tại khoảng 30 năm hoặc hơn thế nữa. Nếu bạn đã tích lũy 1 triệu đô la, khoản rút trong năm đầu tiên sẽ là 40.000 đô la. Nếu lạm phát là 3% vào năm tiếp theo, khoản rút của năm thứ hai sẽ là 41.200 đô la.

Vai trò của An sinh Xã hội và Thu nhập bổ sung

Yêu cầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 62 đi kèm với một thỏa thuận ngầm: lợi ích sẽ bị giảm vĩnh viễn so với chờ đợi. Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 với khoản trợ cấp dự kiến 2.000 đô la mỗi tháng, việc nhận sớm ở tuổi 62 có thể giảm lợi ích đó đi 30%—chỉ còn khoảng 1.400 đô la mỗi tháng. Sự giảm này có nghĩa là bạn sẽ dựa nhiều hơn vào tiết kiệm cá nhân và lợi nhuận từ đầu tư.

Tuy nhiên, bạn không bị giới hạn chỉ với An sinh Xã hội. Lương hưu, annuities, thu nhập từ cho thuê, cổ tức hoặc công việc bán thời gian có thể bổ sung đáng kể cho khoản tiết kiệm chính của bạn. Các nguồn thu nhập bổ sung này giúp kéo dài quỹ dự trữ của bạn đáng kể và giảm áp lực lên các tài khoản nghỉ hưu chính.

Việc trì hoãn nhận An sinh Xã hội mang lại lợi ích khác: nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67) sẽ được hưởng 100% lợi ích, trong khi chờ đến 70 sẽ tăng khoản thanh toán hàng tháng thêm 8% mỗi năm. Đối với những người có các nguồn thu nhập khác trong những năm chờ đợi, chiến lược trì hoãn này có thể nâng cao đáng kể sự an toàn tài chính lâu dài.

Thách thức về Bảo hiểm y tế và Chi phí chăm sóc sức khỏe

Một trong những trở ngại lớn nhất khi nghỉ hưu ở tuổi 62 là quản lý chi phí chăm sóc sức khỏe trong ba năm trước khi đủ điều kiện Medicare ở tuổi 65. Nếu không có bảo hiểm của công ty, bạn phải đối mặt với các lựa chọn hạn chế:

• Mua các gói bảo hiểm qua thị trường của Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Giá phải chăng (thường có phí cao)
• Sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) để chi trả các chi phí y tế không chịu thuế
• Tìm kiếm công việc bán thời gian có bảo hiểm y tế để lấp đầy khoảng trống

Chi phí chăm sóc sức khỏe cần được chú trọng. Dựa trên ước tính của Fidelity, ai đó bước sang tuổi 65 trong năm nay nên dự kiến chi khoảng 165.000 đô la cho chi phí chăm sóc sức khỏe suốt đời từ thời điểm đó trở đi. Con số lớn này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập kế hoạch trước để tránh những bất ngờ tài chính.

Chiến lược rút tiền và Hiệu quả thuế

Cách thức và thời điểm bạn rút tiền từ các tài khoản hưu trí ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập sau thuế của bạn. Vì các khoản RMD (Phân phối tối thiểu bắt buộc) không bắt đầu cho đến tuổi 73 (hoặc 75 đối với người sinh năm 1960 trở đi), bạn còn nhiều năm để cấu trúc các khoản rút một cách chiến lược.

Hãy xem xét các kỹ thuật tối ưu hóa thuế sau:

Chuyển đổi Roth IRA: chuyển các khoản trong IRA truyền thống hoặc 401(k) sang tài khoản Roth—bạn sẽ trả thuế trên số tiền chuyển đổi trong năm đó, nhưng sau đó số tiền này sẽ tăng trưởng và rút ra không chịu thuế (nếu đáp ứng các điều kiện).

Thứ tự rút tiền: rút tiền theo thứ tự có chủ đích: thường từ các tài khoản chịu thuế trước, trong khi trì hoãn rút từ An sinh Xã hội và Roth. Phương pháp này tối đa hóa lợi ích thuế của các tài khoản ưu đãi thuế và tối ưu hóa thu nhập ròng thực tế của bạn.

Những người nghỉ hưu sớm cũng cần xem xét rủi ro về tuổi thọ. Với nhiều người dự kiến sống 25-30 năm hoặc hơn, việc tránh cạn kiệt quỹ sớm là điều tối quan trọng. Duy trì cổ phần trong danh mục đầu tư cho tăng trưởng dài hạn, giữ dự trữ khẩn cấp, lên kế hoạch cho tác động cộng dồn của lạm phát và điều chỉnh tỷ lệ rút dựa trên điều kiện thị trường.

Xây dựng Ngân sách nghỉ hưu của bạn

Lập ngân sách thành công bắt đầu bằng việc đánh giá chi tiêu một cách thẳng thắn. Tổng hợp chi tiêu hàng tháng và hàng năm của bạn cho nhà ở (mua nhà, thuê nhà, thuế nhà đất), chăm sóc sức khỏe và bảo hiểm, thực phẩm, vận chuyển, giải trí, du lịch, và thuế trên các khoản rút hưu trí cũng như lợi ích An sinh Xã hội.

Khi đã hiểu rõ mức chi tiêu cơ bản, hãy tìm các cơ hội tối ưu hóa. Giảm quy mô nhà, chuyển đến khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn hoặc loại bỏ nợ có thể kéo dài đáng kể quỹ nghỉ hưu của bạn.

Về mặt tạo thu nhập, xây dựng danh mục đa dạng tạo ra dòng tiền ổn định trong khi quản lý rủi ro. Cổ phiếu và trái phiếu trả cổ tức tạo thu nhập thụ động; sự kết hợp cân đối giữa cổ phiếu và các chứng khoán cố định mang lại cả tăng trưởng lẫn ổn định. Đầu tư bất động sản hoặc annuities có thể tạo ra các kênh thu nhập bổ sung.

Sắp xếp các khoản rút tiền của bạn một cách có chủ đích: truy cập các tài khoản chịu thuế trước khi rút từ An sinh Xã hội hoặc Roth IRA, để tối đa hóa lợi ích thuế của việc trì hoãn.

Làm cho kế hoạch của bạn thành hiện thực: Kế hoạch hành động

Nghỉ hưu ở tuổi 62 là khả thi, nhưng đòi hỏi kế hoạch tinh vi trên nhiều lĩnh vực: tính toán nhu cầu tiết kiệm, tối ưu hóa thời điểm nhận An sinh Xã hội, lấp đầy khoảng trống chăm sóc sức khỏe trước Medicare, cấu trúc các khoản rút tiền tối ưu thuế, và duy trì ngân sách thực tế.

Mỗi người có hoàn cảnh khác nhau dựa trên lối sống dự kiến, quyết định thời điểm nhận An sinh Xã hội, thu nhập từ lương hưu hoặc annuities, và chiến lược đầu tư. Những người nghỉ hưu thành công nhất là kết hợp tự đánh giá cẩn thận với hướng dẫn chuyên nghiệp.

Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn kiểm tra kỹ lưỡng kế hoạch, xác định các cơ hội tiết kiệm thuế, và điều chỉnh chiến lược khi hoàn cảnh thay đổi. Nỗ lực bạn bỏ ra hôm nay để xây dựng một khung nghỉ hưu vững chắc sẽ nâng cao khả năng việc nghỉ hưu ở tuổi 62 trở thành thực tế chứ không chỉ là ước mơ.

Hãy cân nhắc sử dụng các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu để mô phỏng các kịch bản khác nhau: tỷ lệ rút tiền, tuổi nhận An sinh Xã hội, lợi nhuận đầu tư, và thời gian sống. Bức tranh rõ ràng hơn về các con số sẽ giúp bạn tự tin hơn trong việc chuyển đổi từ cuộc sống lao động sang chương tiếp theo của mình.