Lộ trình của bạn để nghỉ hưu ở tuổi 40: 3 hành động quan trọng trong độ tuổi 40

Nhiều người mơ ước nghỉ hưu sớm và đạt được tự do tài chính trong khi vẫn còn đủ trẻ để tận hưởng. Nếu mục tiêu của bạn là nghỉ hưu ở tuổi 40, thì chính thập kỷ tuổi 40 là giai đoạn quan trọng để biến điều đó thành hiện thực. Tin vui? Với các quyết định tài chính có chủ đích ngay bây giờ, bạn có thể thực tế dừng làm việc vào đầu những năm 50—hoặc thậm chí sớm hơn. Dưới đây là ba bước quan trọng nhất bạn nên thực hiện hôm nay.

1. Trước tiên, Thanh lý Nợ Lãi Suất Cao

Trước khi tập trung xây dựng sự giàu có, hãy loại bỏ các gánh nặng tài chính đang giữ bạn lại phía sau. Mỗi đô la chi tiêu vào tiền lãi là một đô la không dành cho quỹ hưu trí của bạn.

Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng hoặc các khoản vay lãi suất cao, hãy ưu tiên thanh toán chúng ngay lập tức. Sử dụng phương pháp tuyết lở: giải quyết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, sau đó đến các khoản khác. Ví dụ, nếu bạn có số dư thẻ tín dụng 5.000 đô la với lãi suất hàng năm 20% và khoản vay cá nhân 5.000 đô la với lãi suất 9%, hãy thanh toán nợ thẻ tín dụng trước. Lãi suất cao đó đang khiến bạn mất hàng trăm đô la mỗi năm, số tiền có thể được đầu tư thay vào đó.

Loại bỏ khoản nợ có chi phí cao này giúp giải phóng dòng tiền hàng tháng đáng kể—số tiền có thể chuyển hướng vào xây dựng quỹ hưu trí của bạn và thúc đẩy quá trình nghỉ hưu sớm trong độ tuổi 40.

2. Tối đa hóa Tỷ lệ Tiết kiệm Trong Khi Thu Nhập Đạt Đỉnh

Thập kỷ tuổi 40 thường là thời điểm thu nhập cao nhất của bạn. Thay vì nâng cấp lối sống với một ngôi nhà đẹp hơn hoặc xe sang trọng, hãy chuyển hướng phần thu nhập dư thừa đó vào các tài khoản hưu trí có lợi về thuế.

Các giới hạn đóng góp hiện tại rất hào phóng: IRA cho phép đóng góp 8.000 đô la mỗi năm nếu bạn dưới 50 tuổi, hoặc 8.500 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Với kế hoạch 401(k), bạn có thể đóng góp tối đa 24.500 đô la nếu dưới 50 tuổi, hoặc 30.500 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên. Những giới hạn này được thiết kế để giúp mọi người bắt kịp và tích lũy khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể.

Hãy xem xét một kịch bản thực tế: Bạn 42 tuổi đã có 200.000 đô la tiết kiệm. Bạn bắt đầu đóng góp 1.500 đô la mỗi tháng vào 401(k)—điều này khả thi nếu bạn ưu tiên tiết kiệm cho hưu trí hơn chi tiêu tùy ý. Giả sử danh mục đầu tư của bạn sinh lợi trung bình 8% mỗi năm (hơi thấp hơn mức trung bình của thị trường chứng khoán lịch sử), đến tuổi 57 bạn sẽ tích lũy khoảng 1,1 triệu đô la. Đối với nhiều người, đó là đủ để nghỉ hưu thoải mái.

Một lợi ích quan trọng gọi là Quy tắc 55. Nếu bạn nghỉ việc tại công ty trong năm dương lịch bạn tròn 55 tuổi hoặc muộn hơn, bạn có thể rút tiền từ 401(k) của công ty đó mà không bị phạt, thậm chí trước tuổi 59½. Vì vậy, nếu bạn 57 tuổi với 1,1 triệu đô la trong 401(k) của công ty hiện tại và quyết định đã sẵn sàng nghỉ hưu ở tuổi 40 về lối sống, bạn có thể truy cập số tiền đó mà không bị phạt.

3. Định Hướng Danh Mục Đầu Tư Chủ Yếu Vào Cổ Phiếu

Trong khi bạn có thể nghĩ đến việc giảm rủi ro khi đến gần tuổi nghỉ hưu, thì ngược lại đúng trong thập kỷ tuổi 40 của bạn. Bạn vẫn còn hơn 15 năm để tích lũy lợi nhuận kép. Phân bổ đáng kể vào cổ phiếu—dù thị trường có biến động—là điều cần thiết để xây dựng đủ sự giàu có để nghỉ hưu sớm.

Sự khác biệt là rõ ràng. Sử dụng cùng kịch bản trên nhưng với lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm thay vì 8%, số dư của bạn ở tuổi 57 chỉ còn khoảng 804.000 đô la. Đó vẫn là con số đáng nể, nhưng có đủ để nghỉ hưu sớm thoải mái không? Có thể không, tùy thuộc vào kỳ vọng về lối sống của bạn.

Một phương pháp cân bằng cho thập kỷ tuổi 40 của bạn thường là duy trì 70-80% cổ phiếu, phần còn lại là trái phiếu và các tài sản ổn định. Cách định vị này giúp tiền của bạn có đủ thời gian để tích lũy lợi nhuận đáng kể trong vòng 15 năm, chính là khoảng thời gian bạn có để nghỉ hưu với phong cách sống của tuổi 40.

Hành Động Ngay Bây Giờ

Nghỉ hưu sớm không phải là điều viễn tưởng—nó là kết quả toán học của các lựa chọn nhất quán. Bằng cách thanh lý nợ, tối đa hóa đóng góp khi thu nhập cao, và duy trì các khoản đầu tư hướng tới tăng trưởng, bạn hoàn toàn có thể đạt được tự do tài chính trong những năm đầu 50. Chìa khóa là bắt đầu các hành động này trong thập kỷ tuổi 40 của bạn, trước khi cửa sổ thu nhập và đầu tư quan trọng đó khép lại.