Bạn có thể nghỉ hưu với $3 triệu? Các góc nhìn của chuyên gia về rút tiền bền vững

Với 3 triệu đô la tiết kiệm cho nghỉ hưu, bạn có thể hình dung một cuộc sống thư thái mà không lo lắng về tài chính. Nhưng câu hỏi thực sự không chỉ là bạn có đủ tiền hay không—mà là bạn có thể cấu trúc các khoản rút tiền của mình sao cho số tài sản đó tồn tại qua nhiều thập kỷ nghỉ hưu hay không. Theo các chuyên gia tài chính, nghỉ hưu với 3 triệu cần có kế hoạch cẩn thận, các quyết định rút tiền chiến lược và hiểu rõ hoàn cảnh cá nhân của bạn. Sự khác biệt giữa hết tiền ở tuổi 85 và tận hưởng an toàn tài chính ở tuổi 95 thường phụ thuộc vào cách bạn tiếp cận các khoản rút hàng năm.

Quy tắc 4%: Điểm khởi đầu cho kế hoạch rút tiền khi nghỉ hưu

Khi bàn về số tiền cần rút từ khoản tiết kiệm nghỉ hưu, các chuyên gia tài chính thường tham khảo quy tắc 4% như một hướng dẫn nền tảng. Nguyên tắc này đề xuất rút 4% tổng số dư nghỉ hưu của bạn trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh số tiền đó hàng năm theo lạm phát.

Theo Ohan Kayikchyan, Tiến sĩ, CFP, người sáng lập Ohan The Money Doctor, khung này xuất phát từ phân tích lịch sử. “Quy tắc này bắt nguồn từ giữa những năm 90, dựa trên 50 năm dữ liệu lợi nhuận cổ phiếu và trái phiếu trong quá khứ. Danh mục giả định thử nghiệm được phân bổ 50% vào cổ phiếu và 50% vào trái phiếu,” Kayikchyan giải thích.

Đối với người nghỉ hưu với số tiền 3 triệu đô la, áp dụng quy tắc 4% có nghĩa là rút 120.000 đô la trong năm đầu tiên (3 triệu đô × 0,04 = 120.000 đô la). Trong các năm tiếp theo, bạn sẽ tăng số tiền này để phù hợp với lạm phát. Theo phương pháp này, khoản rút 120.000 đô la hàng năm về lý thuyết có thể duy trì cuộc sống nghỉ hưu của bạn khoảng 30 năm. Nếu bạn muốn chi tiêu ít hơn, bạn có thể rút 3% mỗi năm, điều này còn giúp bảo vệ vốn của bạn tốt hơn.

Kayikchyan cũng lưu ý về cách áp dụng ngược lại: “Nếu bạn tự hỏi mình cần bao nhiêu để nghỉ hưu, chỉ cần chia thu nhập hàng năm mong muốn của bạn cho 4%. Ví dụ, nếu bạn muốn 150.000 đô la mỗi năm, bạn cần tiết kiệm khoảng 3,75 triệu đô la.”

Tại sao Quy tắc 4% cần tùy chỉnh trong thị trường ngày nay

Dù đã được áp dụng rộng rãi, quy tắc 4% không phải là giải pháp phù hợp cho mọi người nghỉ hưu. Elizabeth Pennington, CFP và cộng sự cao cấp tại Fearless Finance, nhấn mạnh rằng hướng dẫn này thường bị hiểu sai. “Nhiều người nghĩ rằng họ có thể chỉ cần lấy 4% số dư hiện tại mỗi năm. Điều đó không đúng. Bạn nên lấy 4% của số dư ban đầu, điều chỉnh hàng năm theo lạm phát. Đây là hai phép tính hoàn toàn khác nhau,” cô giải thích.

Pennington cũng nhấn mạnh cách điều kiện thị trường ảnh hưởng căn bản đến phép tính. “Một người nghỉ hưu với 3 triệu đô trong thị trường lạm phát cao, tăng trưởng thấp sẽ đối mặt với các giới hạn chi tiêu rất khác so với người nghỉ hưu trong thị trường tăng trưởng với lạm phát thấp. Bối cảnh thị trường rất quan trọng, chính vì vậy việc tham khảo ý kiến của nhà hoạch định tài chính tốt hơn là dựa vào quy tắc chung.”

Quy tắc 4% ban đầu giả định các điều kiện kinh tế cụ thể và một danh mục đầu tư nhất định. Trong môi trường lạm phát cao, tỷ lệ rút này có thể quá cao. Ngược lại, trong thời kỳ tăng trưởng mạnh và lạm phát vừa phải, bạn có thể rút an toàn hơn. Quy tắc cố định 4% không tính đến các thực tế kinh tế động này.

Vượt ra ngoài con số: Các yếu tố cá nhân ảnh hưởng đến nghỉ hưu của bạn

Ngoài các công thức, các nhà hoạch định tài chính nhấn mạnh rằng thành công thực sự của bạn khi nghỉ hưu phụ thuộc vào các yếu tố cá nhân còn quan trọng hơn bất kỳ quy tắc phần trăm nào. Taylor Kovar, CFP và người sáng lập 11 Financial, xác định một số biến số quan trọng: “Tuổi thọ, phong cách sống mong muốn khi nghỉ hưu, lợi nhuận đầu tư dự kiến, thu nhập từ An sinh xã hội, khoản thanh toán lương hưu và các nguồn thu nhập khác đều ảnh hưởng đến mức bạn có thể rút một cách bền vững.”

Bước quan trọng đầu tiên là xây dựng một bảng chi tiêu cá nhân chi tiết. Anthony DeLuca, CFP, CDFA và chuyên gia cộng tác tại Annuity.org, nhấn mạnh công việc nền tảng này: “Trước khi hỏi bạn có thể rút bao nhiêu, hãy hỏi bạn nên rút bao nhiêu. Hiểu rõ nhu cầu và mong muốn thực tế của bạn—không phải giả định của bạn về chúng—mới trả lời được tất cả các câu hỏi khác.”

Ngoài các chi phí cơ bản, Kovar nhấn mạnh việc cân bằng giữa phong cách sống mong muốn và sự an toàn lâu dài. “Mục tiêu của các khoản rút khi nghỉ hưu là đảm bảo số tiền tiết kiệm của bạn tồn tại lâu dài. Điều này đòi hỏi cân đối giữa phong cách sống ưa thích của bạn và việc giữ gìn khoản tiết kiệm cho các nhu cầu trong tương lai và các chi phí bất ngờ. Nhiều người nghỉ hưu đưa ra quyết định vội vàng mà không tính toán điều này,” ông nói.

Lập kế hoạch thuế: Yếu tố ẩn trong các khoản rút tiền khi nghỉ hưu của bạn

Đối với những người nghỉ hưu có 3 triệu đô, thuế là một yếu tố đáng kể mà nhiều người bỏ qua. Loại hình đầu tư cụ thể giữ số tài sản của bạn ảnh hưởng rõ rệt đến gánh nặng thuế và thu nhập khả dụng ròng của bạn.

DeLuca giải thích tác động: “Nếu số tiền 3 triệu đô của bạn nằm trong tài khoản hoãn thuế, mỗi lần rút sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường theo mức thuế suất biên của bạn. Điều này có nghĩa là một khoản rút 120.000 đô la có thể dẫn đến khoảng 40.000–45.000 đô la bị thuế, còn lại khoảng 75.000–80.000 đô la là thu nhập khả dụng thực tế của bạn.”

Một sai lầm phổ biến là rút số tiền lớn trong một năm, điều này có thể đẩy thu nhập của bạn vào mức thuế cao hơn, làm tăng đáng kể tỷ lệ thuế hiệu quả. “Hãy cẩn thận về thời điểm và số lượng rút để tránh việc tăng thuế không cần thiết,” DeLuca khuyên.

Ngoài ra, loại hình đầu tư cũng quan trọng khi bán tài sản. “Nếu có thể, ưu tiên bán các khoản đầu tư giữ hơn một năm, đủ điều kiện hưởng lợi từ thuế dài hạn. Thuế lợi nhuận dài hạn thường thấp hơn so với lợi nhuận ngắn hạn, vốn bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn,” ông lưu ý. Sự khác biệt này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm.

Đối với những người giữ 3 triệu đô trong tài khoản Roth, tình hình khác hẳn—rút tiền Roth không bị đánh thuế, mang lại lợi thế lớn mà bạn cần xem xét trong chiến lược rút tiền của mình.

Xây dựng chiến lược nghỉ hưu tùy chỉnh của bạn

Cuối cùng, không có công thức chung nào để xác định số tiền bạn nên rút khi nghỉ hưu với 3 triệu đô. Chris Urban, CFP, RICP, người sáng lập Discovery Wealth Planning, ủng hộ phương pháp thích ứng: “Kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu nên là một quá trình linh hoạt, liên tục, chứ không phải một phép tính một lần.”

Urban đề xuất phương pháp gọi là “hướng dẫn giới hạn”. Thay vì cố định theo tỷ lệ phần trăm, phương pháp này điều chỉnh khả năng chi tiêu của bạn dựa trên các yếu tố dao động: tuổi hiện tại, nguồn thu nhập, tài sản có thể đầu tư, điều kiện kinh tế và mục tiêu di sản. Trong những năm thị trường mạnh, bạn có thể tăng nhẹ các khoản rút. Trong các thời kỳ thị trường giảm, bạn sẽ thắt chặt chi tiêu hơn. Sự linh hoạt này giúp đảm bảo tiền của bạn không cạn kiệt sớm.

Với độ phức tạp của việc quản lý 3 triệu đô trong hơn 30 năm nghỉ hưu—bao gồm lạm phát, biến động thị trường, tác động thuế và thay đổi cá nhân—việc nhờ các chuyên gia tài chính đủ năng lực trở nên vô giá. “Dù tự quản lý tài chính hay có sự hướng dẫn chuyên nghiệp, hãy xem xét lại chiến lược rút tiền của bạn vài lần mỗi năm,” Urban nhấn mạnh. “Điều kiện thị trường thay đổi, luật thuế cập nhật, và hoàn cảnh cá nhân của bạn cũng thay đổi. Kế hoạch nghỉ hưu của bạn cần phản ánh những thực tế này.”

Con đường để nghỉ hưu thành công với 3 triệu đô đòi hỏi nhiều hơn việc áp dụng một quy tắc phần trăm. Nó yêu cầu tự đánh giá trung thực về nhu cầu chi tiêu, lập kế hoạch thuế chiến lược, linh hoạt trước các điều kiện kinh tế thay đổi và sẵn sàng điều chỉnh khi cần thiết. Bắt đầu với quy tắc 4% như một khung tham chiếu, nhưng hãy xem đó như một điểm khởi đầu chứ không phải đích đến—công việc thực sự là tùy chỉnh khung đó để phù hợp với hoàn cảnh riêng của bạn.