Hiểu về 7 con số: Những bước đi tài chính cần thiết khi thu nhập của bạn đạt bảy con số

Chúc mừng bạn đã đạt mốc thu nhập bảy chữ số! Bạn đã gia nhập một nhóm độc quyền — theo dữ liệu của Greenlight, chỉ có 0,3% người Mỹ kiếm được mức lương vượt quá 1 triệu đô la mỗi năm. Nhưng thực sự 7 chữ số là bao nhiêu về tương lai tài chính của bạn? Thu nhập bảy chữ số có nghĩa là bạn đang kiếm ít nhất 1.000.000 đô la mỗi năm, đưa bạn vào nhóm những người có thu nhập cao nhất trong nước. Bây giờ bạn đã đạt đến mức này, thử thách thực sự bắt đầu: quản lý khối tài sản lớn này một cách khôn ngoan.

Như Scott Lieberman, người sáng lập Touchdown Money, chỉ ra, “Nếu bạn đã nâng cao thu nhập của mình lên một triệu đô la mỗi năm, chúc mừng! Hãy dành chút thời gian thưởng thức một bữa ăn ngon cùng người thân yêu, rồi áp dụng một vài bước sau đây.” Việc chuyển đổi sang thu nhập bảy chữ số mang lại những cân nhắc tài chính phức tạp đòi hỏi kế hoạch chiến lược để bảo vệ và phát triển khối tài sản của bạn.

Tối ưu hóa Chiến lược Thuế ở Mức Thu Nhập Bảy Chữ Số

Khi thu nhập của bạn vượt qua mốc bảy chữ số, lập kế hoạch thuế trở nên ngày càng quan trọng. Jason Dall’Acqua, CFP và người sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng điều này không chỉ đơn thuần là giảm hóa đơn thuế hiện tại — mà còn là phát triển một chiến lược thuế dài hạn toàn diện.

Các chiến thuật có thể bao gồm tối đa hóa đóng góp hưu trí trước thuế, tận dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), sử dụng các khoản đóng góp Roth mega-backdoor qua 401(k), khám phá các kế hoạch trả lương hoãn thuế, quyên góp từ thiện chiến lược, đầu tư hiệu quả về thuế trong các tài khoản môi giới, và tích hợp các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc annuities để hoãn thuế.

Paul Gabrail, người sáng lập Everything Money, nhấn mạnh một điểm quan trọng khác: “Trong khi điều này không nên là điều khiến bạn lo lắng, việc hiểu các tác động thuế ở mức thu nhập bảy chữ số là đáng ghi nhớ. Và nếu bạn có thể sống ở nơi có lợi ích thuế lớn mà không ảnh hưởng đến thu nhập — tại sao không?” Điều này mở ra các cân nhắc về chiến lược di chuyển có thể tối ưu hóa vị thế tài chính tổng thể của bạn.

Bảo vệ Di sản của Bạn Qua Lập Kế Hoạch Di Trú

Đạt được bảy chữ số thường không phải là thành tựu trong một đêm. Nếu bạn đã kiếm gần đến ngưỡng này trong một thời gian và gần đây vượt qua mốc triệu đô la mỗi năm, có khả năng bạn đã tích lũy các khoản đầu tư đáng kể, sở hữu bất động sản, và có thể cả các lợi ích kinh doanh.

Jake Skelhorn, CFP và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, đề xuất ngồi xuống với luật sư di trú để xem xét các tài liệu quan trọng: di chúc, ủy quyền đại diện, chỉ định người thụ hưởng, và các quỹ tín thác. “Điều này sẽ đảm bảo rằng nếu điều không thể tưởng tượng xảy ra, gia đình hoặc các người thụ hưởng khác của bạn sẽ thừa kế tài sản của bạn mà không phải qua thủ tục ly hôn, và tốt nhất là với ít thuế di sản nhất có thể, nếu có,” anh giải thích. Lập kế hoạch di sản đúng cách có thể giúp gia đình bạn tiết kiệm đáng kể về thuế và phí pháp lý.

Xây dựng Mạng lưới Hỗ trợ Tài chính của Bạn

Quản lý thu nhập lớn không nên hoàn toàn dựa vào bạn. Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, gọi việc tập hợp một đội ngũ chuyên nghiệp hỗ trợ là một “bước thông minh” khi bạn đã đạt thu nhập bảy chữ số.

Đội ngũ của bạn có thể bao gồm cố vấn tài chính, nhà lập kế hoạch thuế, chuyên gia đầu tư, và luật sư di trú. Những chuyên gia này giúp tối ưu hóa chiến lược quản lý tài sản của bạn, lấp đầy các khoảng trống trong các lĩnh vực bạn cảm thấy ít tự tin hơn, và cung cấp lời khuyên đáng tin cậy khi có các quyết định tài chính — dù lớn hay nhỏ. “Cũng rất hữu ích khi có một chuyên gia tài chính mà bạn tin tưởng bên cạnh mỗi khi có vấn đề lớn — hoặc thậm chí nhỏ — về tiền bạc,” Kullberg lưu ý.

Chống lại Lạm Phát Phong Cách Sống

Sự cám dỗ nâng cấp phong cách sống một cách đáng kể là có thật. Nhà ở xa xỉ, xe đắt tiền, và các sở thích phức tạp đột nhiên cảm thấy trong tầm tay. Trong khi không có gì sai trái về việc chi tiêu nhiều hơn nếu phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn, việc tiêu xài không kiểm soát có thể làm suy yếu nỗ lực xây dựng của bạn.

Skelhorn cảnh báo: “Chúng ta đều đã nghe câu chuyện về những người trúng số và các ngôi sao thể thao phá sản — đừng để điều đó xảy ra với bạn!” Sự khác biệt chính là chi tiêu có chủ đích dựa trên một kế hoạch tài chính toàn diện so với tiêu dùng phản ứng theo cảm xúc, dễ dẫn đến mất kiểm soát. Cũng quan trọng không kém: đảm bảo rằng việc chi tiêu tăng lên thực sự mang lại cho bạn hạnh phúc và sự thỏa mãn chân chính, chứ không chỉ là sự hài lòng tạm thời.

Tối đa hóa Tiết kiệm và Quỹ Khẩn cấp

Đừng nghĩ rằng thu nhập bảy chữ số của bạn sẽ kéo dài mãi mãi. R.J. Weiss, CFP và CEO của The Ways to Wealth, khuyên: “Hãy tiết kiệm như thể thu nhập của bạn có thể giảm đáng kể. Xây dựng một quỹ khẩn cấp lớn và đầu tư khôn ngoan để đảm bảo an ninh tài chính lâu dài.”

Carla Adams, người sáng lập Ametrine Wealth, đề xuất duy trì tỷ lệ tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập của bạn. Khi thu nhập tăng lên, nhiều người rơi vào bẫy tăng tỷ lệ tiêu dùng theo tỷ lệ phần trăm. Tuy nhiên, chi tiêu cao hơn đồng nghĩa với việc bạn cần tiết kiệm nhiều hơn cho hưu trí để duy trì lối sống cao cấp đó.

Dana Anspach, người sáng lập và CEO của Sensible Money, gợi ý mục tiêu tiết kiệm còn tham vọng hơn: 30% — có thể là 300.000 đô la mỗi năm dành cho hưu trí và các tài khoản môi giới. “Dễ dàng rơi vào bẫy tự nhủ rằng số tiền này sẽ tiếp tục đến, nhưng thực tế bạn không bao giờ biết trước,” Adams cảnh báo. “Tiếp tục sống dưới mức thu nhập của bạn, tiết kiệm và đầu tư.”

Đa dạng hóa Danh mục Đầu tư

Với thu nhập bảy chữ số, chiến lược đầu tư của bạn trở nên cực kỳ quan trọng. Kullberg nhấn mạnh sự đa dạng hóa qua các loại tài sản khác nhau: “Điều này có thể giúp giảm thiểu rủi ro tổng thể của bạn và đảm bảo bạn không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất. Đa dạng hóa cuối cùng có thể dẫn đến lợi nhuận ổn định và bảo vệ chống lại biến động kinh tế.”

Scott Lieberman bổ sung rằng đây là thời điểm để xem xét lại cách tiếp cận đầu tư của bạn: “Bạn có đủ mạnh dạn với tiền của mình không? Bạn có thể đủ khả năng theo đuổi chiến lược rủi ro cao hơn không? Đặt ra những câu hỏi trung thực giúp bạn lập kế hoạch chiến lược.” Khả năng tài chính tăng lên có thể cho phép bạn tiếp cận các phương tiện đầu tư tinh vi hơn và chấp nhận rủi ro có tính toán, nhưng chỉ trong một khuôn khổ phù hợp với mục tiêu và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Đạt được thu nhập bảy chữ số là một thành tựu đáng kể, nhưng công việc thực sự còn phía trước. Bằng cách thực hiện sáu chiến lược tài chính này — từ tối ưu hóa thuế đến xây dựng đội ngũ hỗ trợ, từ bảo vệ di sản đến đa dạng hóa đầu tư — bạn có thể biến thu nhập bảy chữ số của mình thành của cải lâu dài, phục vụ cả lối sống hiện tại và sự an toàn tài chính dài hạn của bạn.