Nên bắt đầu giao dịch cổ phiếu ở độ tuổi nào: Hướng dẫn đầy đủ về đầu tư cho thanh thiếu niên

Khi nói đến việc bắt đầu hành trình đầu tư của bạn, thời điểm là yếu tố quyết định. Tuổi hợp pháp để giao dịch cổ phiếu khác nhau tùy thuộc vào tình huống của bạn, nhưng hiểu rõ các lựa chọn của mình có thể giúp bạn đi trước đối thủ. Dù bạn là thiếu niên háo hức tích lũy tài sản hay là phụ huynh muốn dạy dỗ kiến thức tài chính, việc biết cách tuổi tác ảnh hưởng đến khả năng đầu tư của bạn—và các loại tài khoản phù hợp ở các độ tuổi khác nhau—là điều cực kỳ quan trọng.

Sự thật đơn giản: bắt đầu sớm tạo ra lợi thế lớn. Mỗi năm trì hoãn khiến bạn mất đi khoản lợi nhuận tích lũy thực sự. Vậy hãy cùng phân tích chính xác khi nào và cách bạn có thể bắt đầu giao dịch cổ phiếu, các loại tài khoản phù hợp ở các độ tuổi khác nhau, và chiến lược đầu tư nào là hợp lý nhất cho các nhà giao dịch trẻ.

Tại sao Tuổi Bạn Bắt Đầu Giao Dịch Cổ Phiếu Thật Sự Quan Trọng

Phép tính là không thể chối cãi. Nếu bạn bỏ 1.000 đô la vào một tài khoản đầu tư sinh lợi 7% mỗi năm khi mới 15 tuổi, đến khi 65 tuổi bạn sẽ có khoảng 435.000 đô la. Chờ đến 25 tuổi mới bắt đầu? Bạn chỉ tích lũy khoảng 147.000 đô la. Khoảng cách 10 năm này khiến bạn mất gần 300.000 đô la lợi nhuận tích lũy do lãi suất kép.

Đây là lý do tại sao bắt đầu sớm để giao dịch cổ phiếu—even với số tiền nhỏ—lại tạo ra lợi thế lớn. Nhà đầu tư trẻ có điều mà người lớn không có: hàng thập kỷ chu kỳ thị trường hoạt động có lợi cho họ. Khi thị trường giảm, bạn không hoảng loạn bán ra. Bạn còn thời gian để phục hồi.

Ngoài các con số, những nhà đầu tư trẻ còn phát triển kỷ luật tài chính và kiến thức đầu tư giúp họ suốt đời. Bạn học cách hoạt động của các công ty, điều gì thúc đẩy giá cổ phiếu, và cách đưa ra quyết định sáng suốt. Đây không phải là những bài học bạn dễ quên.

Tuổi Pháp Lý để Giao Dịch Cổ Phiếu: Những Điều Bạn Cần Biết

Đây là câu trả lời trực tiếp: bạn phải đủ 18 tuổi trở lên để mở tài khoản môi giới cá nhân và tự quyết định mọi giao dịch của mình. Đây là độ tuổi mà các nhà môi giới sẽ cho phép bạn tự do—không cần giấy phép hay sự cho phép của ai khác.

Nhưng tin vui là: dưới 18 tuổi không có nghĩa là bạn không thể giao dịch cổ phiếu. Chỉ cần có người lớn (cha mẹ, người giám hộ hoặc thành viên gia đình đáng tin cậy) giúp thiết lập mọi thứ. Có nhiều cấu trúc tài khoản cho phép trẻ vị thành niên bắt đầu giao dịch ngay bây giờ.

Các Loại Tài Khoản Cho Phép Bạn Giao Dịch Cổ Phiếu Khi Là Trẻ Vị Thành Niên

Không phải tất cả các tài khoản đầu tư đều giống nhau. Sự khác biệt quan trọng vì chúng ảnh hưởng đến ai kiểm soát tiền, ai đưa ra quyết định giao dịch, và các lợi ích về thuế bạn nhận được.

Tài Khoản Môi Giới Chung: Giao Dịch Với Quyền Bình Đẳng

Tài khoản môi giới chung cho phép hai hoặc nhiều người cùng sở hữu tài khoản. Trong cấu trúc này, cả trẻ và người lớn đều là đồng sở hữu. Ưu điểm lớn? Bạn có thể tham gia ý kiến thực sự về các quyết định giao dịch, hoặc thậm chí tự thực hiện các giao dịch với sự giám sát của người lớn.

Người lớn đồng sở hữu sẽ chịu thuế trên các khoản lợi nhuận vốn từ tài khoản. Nhưng điểm linh hoạt là: người lớn có thể mở tài khoản chung khi bạn còn nhỏ, thực hiện tất cả các giao dịch trong thời thơ ấu, rồi dần dần chuyển giao quyền kiểm soát giao dịch cho bạn khi trưởng thành. Tùy chỉnh theo ý muốn.

Hầu hết các nhà môi giới ngày nay đều cung cấp tài khoản chung. Nhiều ứng dụng đầu tư dành cho nhà giao dịch trẻ cũng hỗ trợ loại tài khoản này.

Tài khoản Fidelity Youth™ nổi bật như một lựa chọn hàng đầu. Thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi có thể mở tài khoản chung này qua cha mẹ. Bạn có thể mua hầu hết cổ phiếu Mỹ, ETF, và quỹ tương hỗ Fidelity bắt đầu từ chỉ 1 đô la. Tài khoản không tính phí giao dịch cổ phiếu, không phí hàng tháng, và không yêu cầu số dư tối thiểu. Bạn còn được tặng thẻ ghi nợ miễn phí không phí ATM tại hơn 55.000 ATM toàn quốc.

Ngoài giao dịch, tài khoản còn có tab Học tập với nội dung giáo dục và phần thưởng khi hoàn thành bài học. Cha mẹ có thể theo dõi, nhận cảnh báo giao dịch, và xem tất cả hoạt động. Được thiết kế đặc biệt cho các nhà giao dịch trẻ muốn có trải nghiệm thực tế về đầu tư.

Tài Khoản Giám Hộ: Người Lớn Kiểm Soát, Trẻ Vị Thành Niên Sở Hữu

Điểm khác biệt chính: trong tài khoản giám hộ, trẻ sở hữu các khoản đầu tư, nhưng người lớn quyết định mọi giao dịch.

Người lớn (người giám hộ) mở và quản lý tài khoản. Họ quyết định mua gì, khi nào bán, và cách giao dịch. Trẻ sở hữu tất cả trong đó—tiền mặt và các khoản đầu tư—nhưng không có quyền quyết định giao dịch. Tuy nhiên, nhiều người giám hộ thảo luận với trẻ để dạy dỗ.

Đến tuổi trưởng thành (thường là 18 hoặc 21, tùy theo luật của từng bang), quyền kiểm soát sẽ chuyển giao cho bạn. Bạn có toàn quyền truy cập và tự quyết định mọi giao dịch.

Tài khoản giám hộ có hai dạng:

UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) chỉ giữ các tài sản tài chính: cổ phiếu, trái phiếu, ETF, quỹ tương hỗ, và các sản phẩm bảo hiểm. Tất cả 50 bang đều công nhận cấu trúc UGMA.

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) rộng hơn. Chúng giữ các tài sản tài chính cộng với bất động sản như nhà đất hoặc xe cộ. Chỉ có 48 bang đã áp dụng UTMA (South Carolina và Vermont chưa), nhưng nơi có, UTMA mang lại nhiều linh hoạt hơn.

Cả UGMA và UTMA thường cấm các giao dịch rủi ro cao như quyền chọn, hợp đồng tương lai, hoặc giao dịch ký quỹ. Các hạn chế này nhằm bảo vệ nhà đầu tư trẻ khỏi mất tiền trên các chiến lược phức tạp.

Acorns Early cung cấp tài khoản giám hộ qua gói Premium ($9/tháng). Ứng dụng sử dụng “Round-Ups” để đầu tư số tiền thừa—nếu bạn tiêu 2,60 đô la, nó làm tròn thành 3 đô la và đầu tư phần chênh lệch 40 cent. Điều này giúp việc đầu tư đều đặn trở nên dễ dàng. Người đăng ký Premium còn có thể mở Roth IRA, danh mục tùy chỉnh gồm các cổ phiếu riêng lẻ, và nội dung giáo dục.

Roth IRA Giám Hộ: Tăng Trưởng Miễn Thuế Cho Thanh Thiếu Niên Có Thu Nhập

Nếu bạn có thu nhập (việc làm mùa hè, trông trẻ, làm tự do), bạn đủ điều kiện mở Roth IRA giám hộ. Năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm (hoặc tổng thu nhập kiếm được, tùy điều kiện nào thấp hơn) để tích lũy cho hưu trí.

Lý do điều này quan trọng: Roth IRA rất mạnh mẽ cho nhà đầu tư trẻ. Bạn góp tiền đã chịu thuế rồi (tiền sau thuế), nhưng sau đó mọi khoản tăng trưởng đều miễn thuế. Khi rút ra khi về hưu, không phải trả thuế. Trong khi đó, tiền của bạn tích lũy trong 40-50 năm mà không bị chạm tới.

So sánh với IRA truyền thống, nơi bạn góp tiền trước thuế và trả thuế khi rút ra khi về hưu. Đối với thiếu niên kiếm ít và đóng thuế tối thiểu, Roth giúp cố định mức thuế thấp ngay từ ban đầu.

E*TRADE’s IRA cho nhà đầu tư nhỏ cho phép mở IRA truyền thống hoặc Roth giám hộ nếu bạn có thu nhập kiếm được. Bạn có thể xây dựng danh mục gồm hàng nghìn cổ phiếu, trái phiếu, ETF, và quỹ tương hỗ. E*TRADE cung cấp giao dịch cổ phiếu và ETF không phí, cùng các quỹ không phí hoặc phí thấp. Nền tảng còn có nhiều tài nguyên giáo dục—bài viết, video, hội thảo trực tuyến, và sự kiện trực tiếp.

Các Loại Đầu Tư Phù Hợp Khi Bạn Còn Trẻ?

Thời gian của bạn là lợi thế lớn. Ở tuổi 15 hoặc 16, bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn vì còn 50 năm để phục hồi sau các đợt giảm giá thị trường. Điều này ảnh hưởng đến những gì bạn nên sở hữu.

Cổ Phiếu Riêng Lẻ

Mua cổ phiếu riêng nghĩa là sở hữu một phần của công ty thực sự. Khi công ty phát triển mạnh, phần của bạn cũng tăng lên. Rủi ro: nếu công ty hoạt động kém, khoản đầu tư của bạn giảm giá.

Giá trị giáo dục rất lớn. Bạn nghiên cứu các công ty, theo dõi tin tức, thảo luận với bạn bè. Bạn không chỉ mong tiền tự nhiên xuất hiện—bạn đang học hỏi tích cực.

Quỹ Tương Hỗ

Quỹ tương hỗ gom tiền của nhiều nhà đầu tư để mua hàng chục, hàng trăm, hoặc hàng nghìn khoản đầu tư cùng lúc. Nếu bạn đầu tư 1.000 đô la vào một cổ phiếu và nó sụt giảm, bạn mất 1.000 đô la. Nhưng nếu số tiền đó nằm trong quỹ chứa 1.000 cổ phiếu khác nhau, và một cổ phiếu sụt giảm, tác động sẽ rất nhỏ.

Thỏa thuận: quỹ tương hỗ tính phí hàng năm (đôi khi khá cao). Nên so sánh để đảm bảo bạn không trả quá nhiều cho hiệu suất.

ETF (Quỹ Giao Dịch Hàng Hóa)

ETF giống quỹ tương hỗ nhưng giao dịch như cổ phiếu trong ngày (quỹ tương hỗ chỉ thanh toán một lần sau khi thị trường đóng cửa). Hầu hết ETF được quản lý theo kiểu “thụ động”, nghĩa là theo dõi một chỉ số thay vì dựa vào các nhà quản lý chọn cổ phiếu thắng.

Các quỹ theo chỉ số—theo dõi các chỉ số thị trường bằng cách giữ tất cả các cổ phiếu trong đó—thường vượt trội hơn các quỹ quản lý chủ động và chi phí thấp hơn. Đối với nhà đầu tư trẻ bắt đầu với 1.000 đô la và muốn đa dạng hóa rộng, ETF là lựa chọn lý tưởng.

Ưu Điểm Thuế: Tại Sao Tài Khoản Giám Hộ Thường Có Lợi Thế

Ngoài việc bắt đầu sớm để giao dịch cổ phiếu, loại tài khoản cũng ảnh hưởng đến thuế.

Tài khoản môi giới chung không có lợi thế về thuế. Mọi lợi nhuận đều bị đánh thuế theo mức thuế của bạn (hoặc của cha mẹ bạn).

Tài khoản giám hộ và Roth IRA mang lại lợi ích về thuế. Trong các tài khoản UGMA và UTMA, nhà đầu tư nhỏ không phải trả thuế trên khoảng 1.450 đô la thu nhập không kiếm được hàng năm (số liệu 2026), mức giảm thuế trên 1.450 đô la tiếp theo, và chỉ phải trả thuế đầy đủ khi vượt quá.

Roth IRA còn tốt hơn nữa: không thuế trên tăng trưởng và rút tiền khi về hưu.

Các kế hoạch 529 và Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (ESA) cung cấp tăng trưởng miễn thuế dành riêng cho chi phí giáo dục. Nếu bạn đã biết chắc chắn về việc học đại học, các tài khoản này giúp bảo vệ tiền của bạn khỏi thuế.

Làm Cho Lãi Suất Kép Phục Vụ Bạn

Ví dụ thực tế: Đầu tư 2.000 đô la mỗi năm vào Roth IRA từ tuổi 16 đến 23 (tám năm). Dừng đóng góp sau 23 tuổi. Đến 65, giả sử lợi nhuận 7% mỗi năm, bạn sẽ có hơn 570.000 đô la.

Điều mạnh mẽ là: bạn chỉ bỏ ra 16.000 đô la của chính mình, nhưng lãi kép đã làm phần còn lại. Mỗi đô la kiếm được đều tạo ra lợi nhuận mới, thúc đẩy sự giàu có của bạn nhanh hơn.

Ai bắt đầu từ 25 tuổi và đầu tư cùng số tiền 2.000 đô la mỗi năm đến 65 tuổi (40 năm) sẽ có ít hơn—khoảng 540.000 đô la—vì bỏ lỡ những năm đầu quan trọng đó.

Đây chính là lý do tại sao bắt đầu sớm để giao dịch cổ phiếu lại quan trọng đến vậy.

Xây Dựng Thói Quen Giàu Có Bền Vững Suốt Đời

Đầu tư không phải là việc làm một lần rồi quên đi. Đó là thói quen—một thói quen phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn cùng với tiền thuê nhà, thực phẩm, giải trí.

Nhà đầu tư trẻ xây dựng thói quen đầu tư đều đặn từ sớm sẽ phát triển kỷ luật tài chính giúp tích lũy theo thời gian. Bạn học rằng thị trường có chu kỳ, các đợt giảm là bình thường, và kiên nhẫn luôn chiến thắng. Những bài học này sẽ theo bạn suốt đời.

Khi tình hình tài chính của bạn thay đổi—có những năm kiếm nhiều hơn, có những năm ít hơn—bạn điều chỉnh khoản đóng góp của mình. Nếu bắt đầu điều chỉnh từ 18 tuổi, bạn đã đi trước các bạn cùng trang lứa không bắt đầu đến 30 tuổi.

Khi Đến Tuổi 18: Quản Lý Tài Khoản Của Chính Mình

Ở tuổi 18, bạn có thể mở các tài khoản môi giới cá nhân tiêu chuẩn. Bạn có thể mở trực tiếp với các nhà môi giới như E*TRADE, Fidelity, hoặc Acorns mà không cần sự đồng ý của cha mẹ. Bạn kiểm soát tất cả các quyết định giao dịch.

Nhiều nhà môi giới cung cấp tài nguyên giáo dục dành cho nhà đầu tư mới trưởng thành. Fidelity và E*TRADE đều có bài viết, công cụ tính toán, và các buổi hội thảo trực tiếp để hỗ trợ quá trình chuyển đổi sang đầu tư độc lập.

Nếu bạn đã xây dựng sự giàu có từ tuổi 15 qua các tài khoản giám hộ hoặc tài khoản chung, đến tuổi 18 là một cột mốc—không phải là điểm bắt đầu. Bạn đã có kinh nghiệm rồi.

Tuổi Tối Thiểu Để Bắt Đầu: Tóm Tắt

Tuổi tối thiểu để tự do giao dịch cổ phiếu là 18 tuổi. Nhưng đừng chờ đến lúc đó.

Bắt đầu sớm hơn với các tài khoản giám hộ, tài khoản chung, hoặc Roth IRA giám hộ giúp lãi kép phát huy tác dụng cho bạn. Ngay cả số tiền nhỏ đầu tư từ 16 tuổi cũng vượt xa số tiền lớn đầu tư khi 26 tuổi.

Loại tài khoản cũng quan trọng: tài khoản chung cho phép bạn góp ý về giao dịch, tài khoản giám hộ do người lớn kiểm soát, và Roth IRA mang lại lợi ích về thuế nếu bạn có thu nhập kiếm được.

Các khoản đầu tư cũng quan trọng. Nhà đầu tư trẻ sẽ hưởng lợi từ các phương pháp tập trung vào tăng trưởng—cổ phiếu riêng để học hỏi, ETF để đa dạng hóa, hoặc quỹ tương hỗ để đơn giản.

Quan trọng nhất, tuổi bạn quyết định bắt đầu mới là điều quan trọng nhất. Lãi kép, lợi ích thuế, và xây dựng thói quen đều làm việc có lợi cho bạn. Bắt đầu hành trình giao dịch cổ phiếu khi 15 hoặc 16 tuổi sẽ đưa bạn vào một quỹ đạo giàu có hoàn toàn khác so với bắt đầu khi 25.

Câu hỏi không chỉ là “tôi có thể giao dịch cổ phiếu ở tuổi nào?” mà là “khi nào là thời điểm thích hợp để bắt đầu?” Câu trả lời: càng sớm càng tốt, miễn là bạn có thể.