Hiểu về Quy tắc 78: Cách tính lãi vay ảnh hưởng đến trả nợ sớm

Khi bạn đang xem xét vay tiền, hiểu cách tính lãi suất có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la. Quy tắc 78, một phương pháp cho vay ít được biết đến nhưng quan trọng, về cơ bản thay đổi số tiền bạn sẽ phải trả tùy thuộc vào việc bạn giữ nguyên khoản vay hay trả trước hạn. Khác với phương pháp khấu hao thông thường mà hầu hết người vay mong đợi, phương pháp này tập trung phần lớn khoản thanh toán vào phần lãi suất, nghĩa là các khoản thanh toán sớm của bạn sẽ chủ yếu dành cho lãi thay vì giảm gốc.

Quy tắc 78 hoạt động như thế nào?

Quy tắc 78 là một phương pháp tính lãi suất áp dụng cho một số khoản vay cố định thời hạn, đặc biệt là vay ô tô và vay cá nhân. Tên gọi xuất phát từ một nguyên lý toán học đơn giản: nếu cộng các số tháng trong một năm (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), ta được 78. Số này trở thành cơ sở phân bổ các khoản thanh toán lãi suất trong suốt thời gian vay của bạn.

Điều quan trọng đối với tài chính của bạn là: lãi suất của mỗi tháng không được chia đều. Thay vào đó, tháng đầu tiên bạn phải trả 12/78 tổng lãi, tháng thứ hai 11/78, và cứ thế cho đến tháng cuối cùng, khi bạn chỉ còn nợ 1/78. Hệ thống trọng số này có nghĩa là phần lớn lãi suất sẽ được trả sớm hơn.

Ví dụ thực tế, hãy xem xét khoản vay 10.000 đô la với lãi suất hàng năm 12% trong vòng một năm. Tổng lãi sẽ là 1.200 đô la. Theo công thức Quy tắc 78, khoản thanh toán tháng đầu tiên của bạn bao gồm khoảng 184,62 đô la lãi, trong khi tháng cuối cùng chỉ còn 15,38 đô la. Sự khác biệt rõ rệt này minh họa lý do tại sao việc trả trước hạn trở nên ít hấp dẫn hơn theo phương pháp này.

Phép tính phía sau Quy tắc 78

Quy tắc 78 thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn có cấu trúc lãi suất tính trước. Các nhà cho vay thích phương pháp này vì nó bảo vệ lợi nhuận của họ nếu bạn quyết định trả hết khoản vay sớm. Lãi suất của mỗi tháng được trọng số dựa trên số tháng còn lại trong kỳ hạn vay, tạo ra một lịch trình giảm dần có lợi cho nhà cho vay nhưng ảnh hưởng khác nhau đến người vay.

Nếu bạn trả hết khoản vay 10.000 đô la sau sáu tháng thay vì mười hai, bạn sẽ không tiết kiệm được nhiều như mong đợi. Thay vì trả 50% lãi (tương đương 600 đô la), bạn thực tế sẽ nợ khoảng 57,7% tổng lãi—khoảng 692,40 đô la. Số tiền lãi thặng dư 92,40 đô la này chỉ tồn tại do cách mà Quy tắc 78 tập trung phần lớn khoản thanh toán vào đầu kỳ.

Phương pháp tính này bị hạn chế về mặt pháp lý ở nhiều khu vực chính xác vì lý do bất lợi này. Ở Hoa Kỳ, Quy tắc 78 không thể được sử dụng cho các khoản vay vượt quá 61 tháng. Giới hạn pháp lý này nhằm bảo vệ người vay khỏi các khoản phạt lãi suất quá cao khi họ muốn trả trước hạn.

Quy tắc 78 so với Lãi suất đơn: Phương pháp nào tốn kém hơn?

Lãi suất đơn hoạt động dựa trên một nguyên lý hoàn toàn khác. Với lãi suất đơn, bạn chỉ trả lãi trên số tiền gốc ban đầu, chia đều qua tất cả các kỳ thanh toán. Điều này có nghĩa là khoản vay 10.000 đô la với lãi suất 12% hàng năm sẽ tính chính xác 100 đô la lãi mỗi tháng, bất kể bạn thanh toán thêm vào lúc nào.

Ảnh hưởng tài chính trở nên rõ ràng khi so sánh các kịch bản trả trước hạn. Với lãi suất đơn, trả hết khoản vay sau sáu tháng có nghĩa là bạn trả đúng 600 đô la lãi—đúng 50% tổng lãi. Bạn sẽ tiết kiệm được như mong đợi. Với Quy tắc 78, bạn trả 692,40 đô la, mất gần 100 đô la tiềm năng tiết kiệm.

Đối với người vay dự đoán có khả năng tái cấp vốn, trả trước hạn hoặc thậm chí vay thêm khoản khác, các khoản vay lãi suất đơn mang lại giá trị tốt hơn nhiều. Quy tắc 78 thưởng cho nhà cho vay về sự không chắc chắn liệu bạn có giữ nguyên khoản vay đến hết hạn hay không, nhưng lại phạt người vay thể hiện trách nhiệm tài chính qua việc trả trước hạn.

Ai được lợi và ai thiệt trong Quy tắc 78?

Nhà cho vay rõ ràng được lợi từ Quy tắc 78. Họ nhận phần lớn lãi suất tổng cộng ngay từ đầu, giảm thiểu rủi ro và cải thiện dòng tiền bất kể bạn hoàn thành kỳ hạn vay hay không. Từ góc độ của họ, dù bạn trả trong 12 tháng hay 6 tháng, lợi nhuận từ lãi suất vẫn tương đối được bảo vệ.

Người vay, tuy nhiên, lại đối mặt với tình huống ngược lại. Nếu bạn có kỳ vọng thực tế sẽ trả hết khoản vay sớm—dù qua tăng lương, thưởng hay cơ hội tái cấp vốn—Quy tắc 78 lại phản đối lợi ích tài chính của bạn. Bạn đang trả một khoản phạt cho sự linh hoạt tài chính của mình.

Ảnh hưởng này đặc biệt rõ ràng đối với những người vay trẻ tuổi hoặc những người có thu nhập biến động, những người có thể có khả năng trả nhanh hơn. Nhân viên quân đội, người làm nghề tự do, và nhân viên dựa trên hoa hồng thường gặp phải bất lợi này mà không hiểu rõ trước.

Đưa ra quyết định vay mượn thông minh

Trước khi ký bất kỳ hợp đồng vay nào, hãy hỏi rõ liệu Quy tắc 78 có áp dụng không. Nếu có, hãy so sánh đề nghị đó với các lựa chọn lãi suất đơn, ngay cả khi lãi suất ghi rõ có chênh lệch chút ít. Một khoản vay có lãi suất đơn cao hơn một chút có thể tốn ít hơn nhiều so với khoản vay có lãi suất thấp hơn theo công thức Quy tắc 78.

Yêu cầu một lịch trình khấu hao chi tiết cho thấy chính xác cách mỗi khoản thanh toán phân chia giữa gốc và lãi. Sự minh bạch này giúp bạn tính toán chính xác chi phí trả trước hạn tiềm năng. Nếu nhà cho vay từ chối cung cấp thông tin này, hãy coi đó là dấu hiệu cảnh báo.

Hiểu rõ Quy tắc 78 giúp bạn trở thành người vay thông thái hơn. Bạn sẽ nhận ra tại sao việc trả trước hạn có thể không tiết kiệm được nhiều như dự kiến và tại sao so sánh các cấu trúc khoản vay khác nhau quan trọng hơn việc chỉ so sánh lãi suất. Khoản vay đắt nhất không phải lúc nào cũng là khoản vay có lãi suất cao nhất—đôi khi đó là khoản vay có phương pháp tính toán thanh toán không thuận lợi nhất.