Vượt qua giới hạn 401(k): Tại sao bạn nên tối đa hóa HSA và các chiến lược đầu tư thông minh khác

Khi bạn đã tận dụng hết các khoản đóng góp vào 401(k), đó là một cột mốc quan trọng trong hành trình xây dựng của cải của bạn. Nhưng câu hỏi tiếp theo trở nên cực kỳ quan trọng: dòng tiền đầu tư bổ sung của bạn nên chảy vào đâu? Các chuyên gia tư vấn tài chính đã lâu khuyên rằng nên theo một trình tự chiến lược các bước vượt ra ngoài kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc của bạn. Đối với những người có thu nhập cao đã hết khả năng tối đa hóa tiềm năng của 401(k), câu trả lời nằm ở việc hiểu một phương pháp đầu tư phân lớp cân bằng giữa hiệu quả thuế và tiềm năng tăng trưởng.

Tin vui là các kế hoạch 401(k) không phải là phương tiện hưu trí duy nhất của bạn. Một chiến lược tài chính toàn diện thường bao gồm nhiều tài khoản hoạt động phối hợp với nhau. Chìa khóa là biết đâu là các lựa chọn xứng đáng ưu tiên và tại sao một số lựa chọn mang lại lợi ích vượt trội cho tình hình cụ thể của bạn.

Xem xét các Tài khoản Hưu trí Cá nhân: Bước tự nhiên đầu tiên

Sau khi bạn đã tối đa hóa 401(k), các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là điểm đến hợp lý tiếp theo. Một IRA—dù là truyền thống hay Roth—cho phép bạn tiếp tục xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí độc lập với nhà tuyển dụng của bạn. Ưu điểm quan trọng ở đây là tính linh hoạt: bạn hoàn toàn kiểm soát các lựa chọn đầu tư của mình, điều mà các kế hoạch 401(k) không phải lúc nào cũng cho phép.

Đến năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 đô la mỗi năm vào IRA nếu dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu từ 50 tuổi trở lên. IRA truyền thống cung cấp lợi ích giảm thuế ngay lập tức, giảm thu nhập chịu thuế hiện tại của bạn. Trong khi đó, IRA Roth mang lại tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu—một lợi thế mạnh mẽ nếu bạn dự đoán sẽ nằm trong mức thuế cao hơn sau này.

Điều tuyệt vời của chiến lược này là: bạn không cần phải chọn giữa 401(k) và IRA. Chúng không loại trừ lẫn nhau. Bạn có thể đồng thời đóng góp vào cả hai, tạo ra nhiều dòng thu nhập có lợi về thuế hướng tới mục tiêu hưu trí của bạn. Phương pháp xếp chồng các tài khoản này ngày càng phổ biến hơn trong giới chuyên nghiệp có ý thức về của cải.

Khám phá Tài khoản Chứng khoán: Linh hoạt vô hạn và Tiềm năng tăng trưởng

Nếu khả năng đầu tư của bạn vượt ra ngoài các tài khoản hưu trí, một tài khoản chứng khoán truyền thống (đôi khi gọi là tài khoản đầu tư chịu thuế) mở ra những khả năng hoàn toàn mới. Khác với các tài khoản hưu trí có giới hạn đóng góp và hạn chế rút tiền, các tài khoản chứng khoán không giới hạn về số tiền bạn có thể đầu tư hàng năm.

Thương lượng là rõ ràng: bạn sẽ phải nộp thuế lợi nhuận vốn trên lợi nhuận đầu tư và thuế thu nhập trên cổ tức. Tuy nhiên, các tài khoản chứng khoán mang lại lợi ích hấp dẫn mà thường vượt qua xem xét về thuế này. Không có yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc—một đặc điểm cho phép bạn giữ cho các khoản đầu tư của mình tiếp tục tăng trưởng cho đến khi thực sự cần tiền, giúp bạn kiểm soát tốt hơn tình hình thuế của mình khi về hưu.

Thêm vào đó, các tài khoản chứng khoán không có giới hạn thu nhập, không bị hạn chế của IRS, và không có giới hạn đóng góp. Bạn có thể truy cập tiền của mình bất cứ lúc nào mà không bị phạt. Điều này khiến các tài khoản chứng khoán trở thành lựa chọn lý tưởng cho những nhà đầu tư đã đảm bảo nền tảng hưu trí của mình và muốn xây dựng thêm của cải vượt ra ngoài các tài khoản được bảo vệ đó.

Có nên tối đa hóa HSA không? Một viên ngọc ẩn cho xây dựng của cải hiệu quả về thuế

Đây là nơi nhiều nhà đầu tư thu nhập cao bỏ lỡ một cơ hội quan trọng: Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA). Trong khi HSAs chính thức được thiết kế để chi trả các chi phí y tế đủ điều kiện theo cơ sở trước thuế, các nhà đầu tư tinh ý nhận ra chúng như những công cụ xây dựng của cải mạnh mẽ hoạt động rất tốt cùng các chiến lược hưu trí khác.

Đến năm 2026, bảo hiểm cá nhân cho phép đóng góp tối đa 4.300 đô la mỗi năm, trong khi bảo hiểm gia đình cho phép 8.550 đô la. Ưu điểm ba lần về thuế khiến HSA đặc biệt hấp dẫn: các khoản đóng góp của bạn giảm thu nhập chịu thuế, tăng trưởng là miễn thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện là miễn thuế. Đối với những người có khả năng chi trả các chi phí y tế bằng tiền túi và để HSA của mình phát triển, đây trở thành một tài khoản hưu trí bí mật.

Sự sáng suốt chiến lược của việc tối đa hóa HSA nằm ở tính linh hoạt sau tuổi 65. Khi bạn đạt mốc đó, HSA của bạn về cơ bản biến thành một IRA truyền thống. Bạn có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào bạn chọn—không chỉ chi phí y tế. Đúng vậy, bạn sẽ phải nộp thuế cho các khoản rút không phải y tế (giống như IRA truyền thống), nhưng sự linh hoạt này có nghĩa là HSA của bạn phục vụ hai nhiệm vụ: như một chiếc ghế dự phòng y tế trong những năm làm việc và như một quỹ hưu trí bổ sung sau này.

Đối với những người xây dựng của cải cần tối đa hóa đóng góp HSA, vị trí rõ ràng: nếu bạn có khả năng linh hoạt về thu nhập để trả các chi phí y tế hiện tại trực tiếp và đầu tư các khoản đóng góp HSA của mình thay vào đó, loại tài khoản này xứng đáng ưu tiên trong chiến lược tài chính của bạn.

Đa dạng hóa với Bất động sản: Một loại tài sản thay thế cho nhà đầu tư nghiêm túc

Ngoài các tài khoản đầu tư truyền thống, bất động sản đại diện cho một loại tài sản hoàn toàn khác cần xem xét trong danh mục đa dạng hóa. Khi tiếp cận một cách chiến lược, đầu tư vào bất động sản cho thuê có thể cung cấp sự bảo vệ chống lạm phát và lợi nhuận đáng kể. Tuy nhiên, đây không phải là quyết định đầu tư mang tính chất tùy tiện.

Việc sở hữu bất động sản đòi hỏi vốn lớn, quản lý liên tục, kiên nhẫn và kiến thức vận hành. Trước khi tiến hành mua bất động sản cho thuê, hãy đảm bảo rằng khoản vay mua nhà chính của bạn đã được thanh toán đầy đủ, bạn đã thiết lập dự trữ tiền mặt cho các vấn đề bất ngờ, và đã làm việc với các chuyên gia bất động sản có kinh nghiệm. Tốt nhất, mua các bất động sản bằng tiền mặt hoặc đòn bẩy tối thiểu để tránh quá mức làm lệch hướng của cải của bạn.

Các khoản đầu tư bất động sản hoạt động tốt nhất như một chiến lược dài hạn, bổ sung cho các tài khoản hưu trí dựa trên cổ phiếu và các nền tảng chứng khoán của bạn. Sự kết hợp các loại tài sản khác nhau—cổ phiếu qua các tài khoản hưu trí và nền tảng chứng khoán, cùng bất động sản qua sở hữu trực tiếp—tạo ra sự đa dạng mà các nhà đầu tư tinh vi cần có.

Xây dựng Kiến trúc Đầu tư Toàn diện của Bạn

Trình tự các bước ít quan trọng hơn so với việc hiểu rõ toàn cảnh các lựa chọn có sẵn cho bạn. Sau khi tối đa hóa 401(k), hành trình tiếp tục qua IRA (tăng trưởng hoãn thuế), tài khoản chứng khoán (linh hoạt vô hạn), HSA (ưu đãi thuế ba lần), và có thể là bất động sản (đa dạng hóa thay thế). Mỗi loại đều phục vụ một mục đích riêng trong chiến lược xây dựng của cải toàn diện, và phương pháp tối ưu phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu dài hạn của bạn.