Những gì Dave Ramsey nói về việc đầu tư: Hướng dẫn đầy đủ về các nguyên tắc cốt lõi của ông

Dave Ramsey là một trong những tiếng nói được công nhận nhiều nhất trong lĩnh vực tài chính cá nhân, và triết lý đầu tư của ông tập trung vào một nguyên tắc đơn giản: xây dựng sự giàu có thông qua tiết kiệm có kỷ luật và đầu tư chiến lược. Hiểu rõ những gì Dave Ramsey khuyên nên đầu tư có thể cung cấp hướng dẫn quý giá cho những người muốn thiết lập nền tảng tài chính vững chắc. Phương pháp của ông đã ảnh hưởng đến hàng triệu người theo dõi qua sách, podcast và các chương trình tài chính, tất cả đều dựa trên cùng một triết lý cốt lõi.

Nền tảng: Bảy bước nhỏ của Dave Ramsey

Toàn bộ chiến lược đầu tư và xây dựng sự giàu có của Ramsey xoay quanh bảy bước nền tảng mà mọi người nên theo thứ tự. Những bước này tạo thành một lộ trình có cấu trúc hướng tới độc lập tài chính và là xương sống của triết lý của ông.

Bảy bước bắt đầu bằng việc thiết lập quỹ dự phòng khẩn cấp 1.000 đô la—một khoản dự phòng quan trọng chống lại các tình huống khẩn cấp tài chính. Tiếp theo là xử lý nợ tiêu dùng (không tính vay thế chấp) bằng phương pháp tuyết lở nợ (debt snowball). Khi loại bỏ nợ tiêu dùng, bước thứ ba là mở rộng quỹ dự phòng khẩn cấp để trang trải từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt.

Bước thứ tư đánh dấu sự chuyển đổi sang xây dựng sự giàu có: đầu tư 15% thu nhập hộ gia đình vào quỹ hưu trí. Bước thứ năm là tạo kế hoạch tiết kiệm học đại học cho con cái. Bước thứ sáu yêu cầu trả hết vay thế chấp hoàn toàn, trong khi bước cuối cùng tập trung vào việc xây dựng sự giàu có vượt ra ngoài các mục tiêu này và đóng góp từ thiện.

Những phương tiện đầu tư mà Ramsey thực sự khuyên dùng?

Khi xem xét những gì Dave Ramsey nói về việc đầu tư, quỹ tương hỗ nổi lên như là khuyến nghị chính của ông. Ưu tiên của ông đối với quỹ tương hỗ xuất phát từ lợi ích đa dạng hóa vốn có của chúng. Một lần mua quỹ tương hỗ cho phép tiếp xúc với hàng chục hoặc hàng trăm chứng khoán riêng lẻ, qua đó giảm đáng kể rủi ro liên quan đến việc đặt vốn vào một cổ phiếu đơn lẻ hoặc đặt cược vào xu hướng đầu tư mới nhất.

Ramsey ủng hộ cách tiếp cận cân bằng bằng cách chia đều số tiền đầu tư vào bốn loại: quỹ tăng trưởng, quỹ tăng trưởng và thu nhập, quỹ tăng trưởng tích cực, và quỹ quốc tế. Chiến lược phân bổ này đảm bảo tiếp xúc với các loại cổ phiếu khác nhau trên các thị trường toàn cầu và củng cố sự đa dạng hóa danh mục đầu tư.

Những gì Ramsey khuyên không nên đầu tư

Hiểu rõ những gì Dave Ramsey nói về việc đầu tư còn có nghĩa là biết những khoản đầu tư ông cảnh báo rõ ràng không nên tham gia. Danh sách các phương tiện cần tránh của ông bao gồm trái phiếu, annuities, cổ phiếu riêng lẻ, tiền điện tử, quỹ đầu tư bất động sản (REITs), annuities biến đổi, chứng chỉ tiền gửi (CDs), và phần giá trị tiền mặt của các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần. Trong khi một số trong số này—đặc biệt là trái phiếu và CDs—cung cấp lợi nhuận ổn định, Ramsey cho rằng tính bảo thủ của chúng mâu thuẫn với các mục tiêu xây dựng sự giàu có dài hạn mà hệ thống của ông nhấn mạnh.

Chiến lược tài khoản hưu trí: Nên ưu tiên tài khoản nào

Khi xác định những gì Dave Ramsey nói về việc đầu tư, cuộc trò chuyện không thể bỏ qua các tài khoản hưu trí. Ramsey xác định ba loại tài khoản chính là các phương tiện tối ưu để đầu tư cho hưu trí:

Kế hoạch 401(k) thường đi kèm với khoản đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng, về cơ bản là tiền miễn phí được gửi vào tài khoản của bạn hàng năm. Khoản đối ứng này thúc đẩy quá trình tích lũy của cải nhanh hơn nhiều qua các thập kỷ mà không cần nỗ lực thêm từ người lao động.

Roth IRA cho phép rút tiền miễn thuế khi về hưu, làm cho chúng đặc biệt có giá trị cho các nhà đầu tư dài hạn. Các khoản đóng góp được thực hiện bằng tiền sau thuế, nhưng sự tăng trưởng và rút tiền vẫn không bị đánh thuế.

Traditional IRA cung cấp khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp trong năm thực hiện, giảm thu nhập chịu thuế hiện tại trong khi cho phép khoản đầu tư tăng trưởng theo thời gian mà chưa bị đánh thuế cho đến khi về hưu.

Ramsey xếp hạng các tài khoản này theo thứ tự rõ ràng: “Đối ứng vượt Roth vượt truyền thống.” Điều này có nghĩa là ưu tiên tối đa hóa khoản đối ứng từ nhà tuyển dụng trong kế hoạch 401(k), sau đó tối đa hóa Roth IRA, và chỉ sau đó mới đóng góp vào Traditional IRA.

Tranh luận về trả nợ vay thế chấp: Snowball hay Avalanche

Một trong những yếu tố được thảo luận nhiều nhất trong phương pháp của Ramsey liên quan đến chiến lược loại bỏ nợ. Ông ủng hộ phương pháp “snowball nợ”, tức là trả hết các khoản nợ từ nhỏ đến lớn, bất kể lãi suất. Thật thú vị, chính Ramsey thừa nhận rằng đây không phải là cách tối ưu về mặt toán học.

Phương pháp “avalanche nợ”—tập trung trả các khoản nợ có lãi suất cao nhất trước—sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn về mặt lãi suất. Tuy nhiên, Ramsey lập luận rằng phương pháp snowball mang lại thắng lợi về mặt tâm lý. Việc loại bỏ các khoản nợ nhỏ nhanh chóng tạo đà và tăng sự tự tin, từ đó tăng khả năng thực hiện việc loại bỏ nợ hoàn toàn. Từ góc độ tài chính hành vi, yếu tố cảm xúc này thường quan trọng hơn độ chính xác toán học.

Câu hỏi về trả hết vay thế chấp

Bước sáu, yêu cầu loại bỏ hoàn toàn nợ vay thế chấp, gây ra nhiều tranh luận trong giới hoạch định tài chính. Trong khi Ramsey xem tất cả nợ là vấn đề cơ bản, các nhà phê bình đưa ra các phản biện hợp lý. Nếu bạn đã vay thế chấp lãi suất thấp và có thể khấu trừ lãi vay, thì tính toán có thể ủng hộ việc đầu tư số tiền dư thừa vào thị trường chứng khoán thay vì trả nợ.

Thêm vào đó, khi đã trả hết vay nhà, toàn bộ vốn chủ sở hữu trong nhà trở nên bị khóa trong tài sản và không thể dùng để đầu tư hoặc cơ hội khác. Một số nhà hoạch định cho rằng đây là một chi phí cơ hội đáng xem xét.

Giới hạn trong khuyến nghị đầu tư

Các cố vấn tài chính đôi khi phê bình các khuyến nghị đầu tư của Ramsey vì quá hạn chế. Bằng cách loại trừ các phương tiện đầu tư phổ biến như cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu và CDs, phương pháp của ông có thể không phù hợp với mọi mức độ chịu rủi ro, khung thời gian hoặc tình hình tài chính của từng người. Đối với các nhà đầu tư bảo thủ hoặc gần đến tuổi nghỉ hưu, một số “công cụ cấm” này có thể thực sự phục vụ mục đích hợp pháp trong một danh mục đa dạng.

Ai hưởng lợi nhiều nhất từ phương pháp này?

Khung phương pháp của Ramsey đặc biệt phù hợp cho những nhà đầu tư mới bắt đầu hoặc những người đang gặp khó khăn với gánh nặng nợ nần lớn. Hệ thống của ông cung cấp các hướng dẫn rõ ràng, dễ theo dõi mà không cần quá nhiều thuật ngữ phức tạp—điều này là lợi thế lớn vì thuật ngữ phức tạp thường khiến người bình thường ngần ngại tìm kiếm sự tư vấn chuyên nghiệp.

Tính đơn giản của bảy bước tạo ra một lộ trình hành động rõ ràng mà không đòi hỏi kiến thức tài chính sâu rộng. Tính dễ tiếp cận này đã giúp phương pháp của Ramsey trở nên phổ biến đặc biệt trong số những người muốn có hướng dẫn cơ bản trước khi khám phá các chiến lược đầu tư phức tạp hơn.

Đánh giá xem chiến lược của Ramsey có phù hợp với tình hình của bạn không

Hiểu rõ những gì Dave Ramsey nói về việc đầu tư cung cấp nền tảng vững chắc cho quyết định tài chính, nhưng cách tiếp cận tốt nhất cuối cùng phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn. Phương pháp của ông tỏa sáng trong việc loại bỏ nợ và xây dựng sự giàu có giai đoạn đầu, cung cấp cấu trúc và động lực tâm lý.

Tuy nhiên, khi tình hình tài chính của bạn thay đổi, bạn có thể cần xem xét lại một số khuyến nghị. Rủi ro cá nhân, khung thời gian đầu tư, tình hình thuế và mục tiêu tài chính của bạn đều nên ảnh hưởng đến quyết định đầu tư. Trong khi các nguyên tắc của Ramsey cung cấp hướng dẫn quý giá, việc linh hoạt áp dụng chúng như những nguyên tắc hướng dẫn hơn là quy tắc cứng nhắc thường mang lại kết quả tốt hơn về lâu dài.

Điều quan trọng cần ghi nhớ: Dave Ramsey cung cấp một khung đã được chứng minh để xây dựng sự giàu có qua đầu tư có kỷ luật và loại bỏ nợ. Dù bạn có theo đúng khuyến nghị của ông hay điều chỉnh phù hợp với hoàn cảnh của mình, các nguyên tắc nền tảng—đa dạng hóa, đầu tư đều đặn, tránh xu hướng rủi ro cao—vẫn luôn đúng đắn bất kể hành trình tài chính của bạn là gì.