Tại sao 100K đầu tiên trong tiết kiệm của bạn thực sự là phần khó nhất trong xây dựng sự giàu có

Nếu bạn đã chăm chỉ tiết kiệm trong nhiều năm và vẫn cảm thấy chưa gần đến mục tiêu sáu con số đầu tiên, hãy an ủi: bạn không mắc sai lầm. Nghiên cứu tài chính liên tục xác nhận rằng đạt được 100.000 đô la đầu tiên thực sự là mốc tiết kiệm khó khăn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt. Nhưng đây là điều mà nhiều người không nhận ra—khi bạn hiểu tại sao điều này xảy ra, bạn có thể điều hướng nó với sự tự tin và thậm chí đẩy nhanh thời gian của mình.

Tâm lý đằng sau Mốc Tiết kiệm Lớn Đầu Ti tiên

Đạt được 100.000 đô la đầu tiên gần như cảm giác huyền thoại. Nó dường như xa vời vô cùng, đặc biệt khi bạn thấy số dư tài khoản của mình tăng trưởng với tốc độ như thể là một dòng chảy chậm rì. Nhưng về mặt tâm lý, việc đạt được mốc quan trọng này lại vô cùng quan trọng. Vượt qua rào cản tâm lý đó chứng minh điều gì đó rõ ràng với chính bạn. Nó báo hiệu rằng chiến lược của bạn hoạt động. Và khi bạn đã đạt được nó? Mốc tiếp theo đột nhiên trở nên khả thi hơn, điều này thúc đẩy động lực cho chặng đường khó khăn phía trước.

Thực tế là, sự chậm chạp này bạn đang trải qua là bình thường và dự đoán được. Thách thức không nằm ở nỗ lực của bạn—mà nằm ở toán học của việc xây dựng của cải, kết hợp với hoàn cảnh cuộc sống tự nhiên thay đổi theo tuổi tác của bạn.

Tăng trưởng thu nhập thay đổi mọi thứ cho Dòng thời gian nghỉ hưu của bạn

Một lý do cơ bản khiến 100k đầu tiên của bạn cảm thấy chậm tích lũy là đơn giản: khả năng kiếm tiền của bạn hiện tại có thể không giống như trong 10, 15 hoặc 20 năm tới.

Dữ liệu của Cục điều tra dân số Hoa Kỳ minh họa rõ ràng điều này. Người lao động từ 45-54 tuổi có thu nhập trung bình 61.190 đô la mỗi năm, so với chỉ 50.160 đô la cho nhóm 25-34 tuổi. Trên cơ sở hộ gia đình, khoảng cách còn lớn hơn nữa: 110.700 đô la so với 85.780 đô la. Đó là chênh lệch gần 30%.

Thêm vào đó là khoản vay sinh viên, lạm phát và chi phí sinh hoạt hàng ngày vào ngân sách của người trẻ tuổi, và rõ ràng là có ít dư địa hơn để hướng vào tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhưng điều này không phải là vĩnh viễn. Nợ sẽ giảm theo thời gian. Lương sẽ tăng lên. Thăng tiến trong sự nghiệp xảy ra. Khả năng đầu tư mà bây giờ còn hạn chế sẽ mở rộng đáng kể.

Mô hình nhân khẩu học này không phải là bi quan—nó thực sự mang lại sự khích lệ. Nó có nghĩa là bạn đang hoạt động trong những giới hạn tạm thời sẽ tự nhiên giảm bớt.

Tại sao các khoản đầu tư ban đầu của bạn lại có sức mạnh hơn bạn nghĩ

Đây là phần toán học thực sự thú vị. Dù số tiền bạn có thể tiết kiệm bây giờ có thể cảm thấy không đáng kể, nhưng thực ra không phải vậy.

Hãy xem xét điều này: nếu bạn đầu tư 1 đô la hôm nay và đạt được lợi nhuận trung bình dài hạn của thị trường chứng khoán là 10%, thì đô la đó sau 10 năm sẽ trở thành khoảng 2,60 đô la (với lợi nhuận tái đầu tư). Sau 20 năm, nó sẽ tăng lên khoảng 6,73 đô la. Và nếu bạn để đô la đó tích lũy trong 30 năm? Nó sẽ trở thành khoảng 17,45 đô la—mà không cần thêm bất kỳ khoản đóng góp nào nữa.

Phép màu xảy ra vì cuối cùng, lợi nhuận đầu tư bắt đầu vượt quá khoản đóng góp hàng năm của bạn. Nhưng—và điều này rất quan trọng—sự tăng tốc này không bắt đầu cho đến khi bạn gần như đã đi qua hai phần ba quãng thời gian đầu tư của mình. Đó là lý do tại sao 100k đầu tiên lại cảm thấy khó khăn đến vậy: bạn vẫn đang trong giai đoạn mà nỗ lực của bạn quan trọng hơn lợi nhuận. Nhưng đồng thời, bạn đang xây dựng nền tảng để tạo ra sự tăng trưởng theo cấp số nhân sau này.

Chìa khóa là tiết kiệm và đầu tư mỗi đô la bạn có thể càng sớm càng tốt, vì thời gian thực sự là tài sản lớn nhất của bạn.

Ba cách đã được chứng minh để đẩy nhanh con đường đến sáu con số

Hiểu tại sao 100k đầu tiên lại khó nhất không có nghĩa là chấp nhận tiến trình chậm. Bạn hoàn toàn có thể thúc đẩy thời gian của mình bằng các hành động chiến lược.

Tự động hóa tiết kiệm của bạn một cách triệt để. Khi có thể, sắp xếp để một phần lương của bạn tự động chuyển vào tài khoản hưu trí 401(k) hoặc các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng hỗ trợ tương tự. Bạn sẽ quen với việc sống dựa vào phần còn lại trong tài khoản—bạn không bao giờ bỏ lỡ tiền mà bạn chưa từng giữ. Nếu muốn tích cực hơn, cũng tự động chuyển khoản từ ngân hàng của bạn vào một quỹ môi giới hoặc tài khoản hưu trí cá nhân. Tâm lý hành vi hoạt động tốt: tự động hóa loại bỏ ý chí khỏi phương trình.

Thực hiện một cuộc kiểm tra chi tiêu thẳng thắn. Hầu hết mọi người nghĩ họ biết rõ mô hình chi tiêu của mình. Hầu hết đều sai. Theo dõi mọi bữa ăn tại nhà hàng, đăng ký dịch vụ, chi phí giải trí và các khoản phí định kỳ. Nhiều người sốc khi phát hiện họ đang chảy máu 300-500 đô la mỗi tháng cho các khoản tiêu dùng không thiết yếu. Ngay cả cắt giảm 200 đô la mỗi tháng cũng mang lại 2.400 đô la mỗi năm để đầu tư. Đầu tư số tiền đó đều đặn trong 20 năm với lợi nhuận thị trường lịch sử, và bạn vượt qua 150.000 đô la chỉ trong khoản mục đó.

Tạo thu nhập phụ thông qua một dự án phụ. Thừa nhận, không ai thích làm việc ngoài công việc chính của mình. Nhưng nếu xây dựng một khoản hưu trí vượt trung bình quan trọng với bạn, bạn cần làm nhiều hơn mức trung bình. Hầu hết các dự án phụ tạo ra từ vài trăm đến vài trăm đô la mỗi tháng—mức thu nhập hoàn toàn xứng đáng với thời gian bỏ ra.

Đến với 6 con số đầu tiên của bạn: Thời gian thực sự phù hợp

Bạn nên hướng tới thời gian nào? Các cộng đồng Reddit và các công ty đầu tư lớn như T. Rowe Price, Fidelity, và Charles Schwab đều thống nhất về các mốc chuẩn tương tự. Hầu hết mọi người báo cáo đạt được 100k đầu tiên trong khoảng đầu đến giữa 30 tuổi, phù hợp với các khuyến nghị chuyên nghiệp.

Lời khuyên từ các tổ chức đề xuất bạn nên tích lũy từ 0,5 đến 1,0 lần lương hàng năm trong khoản tiết kiệm hưu trí trước tuổi 30. Đến 35 tuổi—chỉ sau 5 năm—khoản đó nên gần như gấp đôi thành 1-2 lần lương của bạn. Khoảng thời gian 5 năm này là một điểm ngoặt quan trọng: thu nhập tăng tốc, nợ giảm, và bạn bắt đầu thu hoạch lợi nhuận ý nghĩa từ các khoản tiết kiệm đã tích lũy trước đó.

Mốc quan trọng trở nên khả thi khi bạn hiểu được mô hình

Có thể bây giờ, 100k đầu tiên của bạn cảm giác như một ngọn núi. Nhưng không phải vì bạn làm sai điều gì. Đó là vì bạn đang trong giai đoạn đầu của quá trình tích lũy lãi kép, nơi thời gian chưa nhân đôi nỗ lực của bạn thành kết quả rõ ràng.

Sự thật tâm lý và toán học là: một khi bạn đạt được mốc đó, bạn đã chứng minh hệ thống hoạt động. Vốn tích lũy của bạn bắt đầu làm việc cùng với nỗ lực của bạn. Những đợt bùng nổ thực sự bắt đầu—chỉ là không phải trong chương đầu tiên của câu chuyện của bạn. Mỗi đô la bạn tiết kiệm hôm nay, dù nhỏ đến đâu, đều là một hạt giống của sự tích lũy theo cấp số nhân. Nhiệm vụ của bạn bây giờ không phải là chạy nhanh, mà là duy trì đều đặn và để thời gian làm phần việc nặng nhất của nó.