Vốn Tài Sản Bạn Cần Để Đạt Vị Trí Top 10% Theo Nhóm Tuổi

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn so với các đồng nghiệp cùng tuổi còn hữu ích hơn nhiều so với việc so sánh bạn với tất cả người Mỹ. Giá trị ròng của bạn—tổng giá trị tài sản trừ đi các khoản nợ—tiết lộ bức tranh thực sự về sức khỏe tài chính của bạn theo những cách mà số dư tài khoản hưu trí đơn thuần không thể làm được. Dữ liệu khảo sát toàn diện của Cục Dự trữ Liên bang làm sáng tỏ chính xác mức độ giàu có phân biệt nhóm 10% người có thu nhập cao nhất với phần còn lại, được phân chia theo nhóm tuổi.

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang: Tiết lộ ngưỡng giàu có của 10% hàng đầu qua các độ tuổi

Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, ngưỡng để gia nhập nhóm 10% hộ gia đình Mỹ có giá trị ròng cao nhất hiện tại là khoảng 1,94 triệu đô la. Tuy nhiên, ngưỡng này thay đổi đáng kể tùy theo độ tuổi của bạn, và có lý do chính đáng cho điều đó.

Dưới đây là phân phối giàu có theo từng thập kỷ:

• Từ 18-29 tuổi: 281.550 đô la
• Từ 30-39 tuổi: 711.400 đô la
• Từ 40-49 tuổi: 1.313.700 đô la
• Từ 50-59 tuổi: 2.629.060 đô la
• Từ 60-69 tuổi: 3.007.400 đô la
• Trên 70 tuổi: 2.862.000 đô la

Quá trình theo tuổi cho thấy một mô hình rõ ràng: tích lũy của cải tăng nhanh từ tuổi 30 đến tuổi 60. Người trong độ tuổi 20 muốn đạt vị trí trong top 10% sẽ đối mặt với thử thách hoàn toàn khác so với người trong độ tuổi 50. Điều này không gây nản lòng—ngược lại, nó mang lại sự tự do, vì nó làm rõ kỳ vọng thực tế dựa trên giai đoạn cuộc đời của bạn.

Tại sao người Mỹ lớn tuổi dẫn đầu về giá trị ròng: Hiệu ứng tăng trưởng kép

Khoảng cách giữa các hộ gia đình trẻ và già phản ánh nhiều hơn là chỉ công sức làm việc; nó phản ánh thời gian và sức mạnh toán học của lãi kép. Khi bạn ở độ tuổi 50 hoặc 60, bạn đã có ba đến bốn thập kỷ để thu nhập từ sự nghiệp đạt đỉnh, nợ phải giảm bớt, và các khoản đầu tư nhân lên.

Thật thú vị, các hộ gia đình nợ nhiều nhất thực ra lại là những người trong độ tuổi 30 và 40, chứ không phải 20. Phát hiện này trái ngược với trực giác cho thấy rằng khi xây dựng cuộc sống—mua nhà, bắt đầu gia đình, vay thế chấp—họ tích tụ nợ nần nhanh hơn ban đầu. Con đường để đạt vị trí trong top 10% về giá trị ròng không phải là tránh mọi khoản nợ; mà là đưa ra các quyết định chiến lược về khoản nợ nào phục vụ mục tiêu xây dựng của cải của bạn.

Đối với các hộ gia đình trong top 10%, phần lớn của cải đến từ hai nguồn: đầu tư cổ phiếu và quỹ tương hỗ, và vốn chủ sở hữu nhà. Thành phần bất động sản đặc biệt thú vị vì vay thế chấp không hoàn toàn là một khoản chi phí—mỗi khoản thanh toán đều xây dựng vốn chủ sở hữu, biến sở hữu nhà thành một lợi ích kép của chỗ ở và tích lũy của cải.

Các bước chiến lược để xây dựng giá trị ròng và vươn lên top 10%

Xây dựng giá trị ròng đáng kể đòi hỏi một kế hoạch rõ ràng và thực hiện đều đặn. Công thức vẫn giữ nguyên ở mọi độ tuổi: kiếm nhiều hơn bạn tiêu, quản lý nợ một cách chiến lược, và đầu tư phần chênh lệch.

** Ưu tiên loại bỏ nợ lãi cao.** Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng với lãi suất 20%, việc trả hết số đó tạo ra lợi nhuận tương đương hơn 20% mỗi năm—tốt hơn nhiều so với hầu hết các cơ hội đầu tư. Điều này tạo ra không gian trong ngân sách của bạn để xây dựng của cải.

Tận dụng các lợi ích từ nhà tuyển dụng. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đóng góp đối ứng 401(k), điều này thường nên được ưu tiên hơn các mục tiêu tài chính khác. Lợi nhuận tức thì từ việc đóng góp này có thể lên tới 50-100% là cực kỳ hiếm và đáng để nắm bắt. Các tài khoản có lợi ích về thuế như IRA truyền thống và Roth IRA cung cấp khả năng tăng trưởng của cải tương tự thông qua tiết kiệm thuế, giúp tích lũy theo thời gian.

Suy nghĩ chiến lược về bất động sản. Trong khi không phải ai cũng nên trở thành chủ sở hữu nhà, và việc tăng giá nhà không đảm bảo vượt quá lợi nhuận thị trường chứng khoán, việc sử dụng khoản vay thế chấp để xây dựng vốn chủ sở hữu nhà là một công cụ xây dựng của cải đã được chứng minh. Khoản thanh toán hàng tháng dành cho phần chính là tiền bạn đang tự trả cho chính mình.

Giữ kỷ luật với tầm nhìn dài hạn. Những người đạt vị trí trong top 10% về giá trị ròng vào tuổi 50 và 60 thường bắt đầu hành trình xây dựng của cải từ những năm 20 và 30, duy trì đều đặn qua các chu kỳ thị trường, và để lãi kép phát huy tác dụng. Ngay cả khi bạn không đạt được vị trí trong top 10%, kỷ luật xây dựng giá trị ròng giúp bạn có một tương lai tài chính an toàn hơn nhiều so với phần lớn các hộ gia đình có thể tự hào.