Hướng Dẫn Hoàn Chỉnh Cách Đổi Vốn Gửi Tiết Kiệm của Mỹ

Hiểu Rõ Về Những Gì Bạn Đang Sở Hữu

Khi bạn sở hữu trái phiếu tiết kiệm, bạn về cơ bản đang nắm giữ khoản nợ được chính phủ bảo chứng. Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã phát hành trái phiếu tiết kiệm đầu tiên vào năm 1935, và qua nhiều thập kỷ, hàng triệu người Mỹ đã tích lũy các công cụ này thông qua mua trực tiếp hoặc như quà tặng và thừa kế. Những trái phiếu này đại diện cho khoản vay tiền vào chính phủ liên bang với lịch trình hoàn trả được đảm bảo và điều khoản lãi cố định.

Điểm đặc biệt của trái phiếu tiết kiệm nằm ở tính an toàn của chúng. Vì chúng được phát hành bởi Bộ Tài chính Hoa Kỳ và được bảo đảm bởi toàn bộ niềm tin và tín nhiệm của chính phủ Mỹ, chúng được xem là một trong những phương tiện đầu tư đáng tin cậy nhất hiện có. Thu nhập từ trái phiếu của bạn đến hàng tháng và tích lũy lãi kép hai lần mỗi năm, mặc dù việc rút tiền sớm đi kèm với khoản phạt—bạn không thể đổi tiền trong 12 tháng đầu tiên, và rút trước năm năm sẽ mất ba tháng lãi tích lũy.

Hai Lựa Chọn Hiện Đại: Series EE Và Series I

Thị trường trái phiếu tiết kiệm ngày nay cung cấp hai loại chính được bán qua TreasuryDirect. Trái phiếu Series EE có lãi suất cố định và hiện kiếm được 0.10% mỗi năm cho các trái phiếu mua từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2022. Chính phủ đảm bảo rằng các trái phiếu này sẽ nhân đôi giá trị trong vòng 20 năm. Mua điện tử bắt đầu từ $25 với các mức tăng một xu trên mức đó, duy trì giới hạn mua hàng hàng năm là $10,000.

Trái phiếu Series I hoạt động khác biệt bằng cách kết hợp hai thành phần lãi suất: một lãi suất cố định được khóa tại thời điểm mua, cộng thêm điều chỉnh lạm phát được tính lại mỗi nửa năm. Cấu trúc lãi suất hiện tại cung cấp 9.62% cho các trái phiếu bán qua tháng 10 năm 2022, khiến chúng đặc biệt hấp dẫn trong các giai đoạn lạm phát cao. Trái phiếu Series I điện tử bắt đầu từ $50 với các mức tăng một xu trên mức đó, duy trì giới hạn mua hàng hàng năm là $10,000. Các phiên bản giấy yêu cầu mức tối thiểu (và có các mệnh giá $50, $100, $200, $500 và $1,000, với giới hạn hàng năm là $5,000.

Các series trái phiếu cũ—bao gồm Series E )ngưng phát hành năm 2010( và Series HH )phát hành từ 1980-2004(—vẫn còn lưu hành trong số các nhà tiết kiệm. Những trái phiếu này vẫn có thể kiếm lãi, mặc dù Series E không còn tích lũy giá trị nữa. Các loại trái phiếu đặc biệt như Gulf Coast Recovery Bonds và Patriot Bonds cũng giữ nguyên giá trị tiền mặt của chúng mặc dù không còn được bán nữa.

Xác Định Giá Trị Trái Phiếu Của Bạn

Trước khi cố gắng đổi tiền, bạn cần có một định giá chính xác. Đối với trái phiếu điện tử lưu tại TreasuryDirect, kiểm tra tài khoản trực tuyến của bạn để biết chi tiết ngay lập tức. Đối với trái phiếu tiết kiệm giấy, trang web TreasuryDirect cung cấp một máy tính miễn phí. Chỉ cần nhập tên loại trái phiếu, số sê-ri, mệnh giá và ngày phát hành để nhận giá trị tiền mặt hiện tại.

Việc định giá phụ thuộc vào nhiều yếu tố: loại trái phiếu bạn sở hữu, thời điểm nó lưu hành, và liệu nó được bán với giá mặt hay với giá chiết khấu )thường thì trái phiếu Series EE cũ được bán với giá bằng 50% giá mặt. Hiểu rõ các biến số này giúp bạn biết chính xác số tiền sẽ nhận được khi đổi.

Quyết Định Rút Tiền

Thời điểm chiến lược rất quan trọng. Nếu trái phiếu của bạn đã đáo hạn hoàn toàn và ngừng sinh lãi, việc đổi tiền thường hợp lý—số tiền đó có thể được chuyển hướng sang các lựa chọn sinh lợi cao hơn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc các khoản đầu tư đa dạng phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian đầu tư của bạn.

Trước khi tiến hành, hãy xem xét các khoản phạt. Trái phiếu sở hữu dưới năm năm sẽ mất ba tháng lãi khi đổi tiền. Hãy tự hỏi liệu sự hy sinh đó có phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn không. Ngoài ra, xác nhận xem trái phiếu của bạn đã đạt đến ngưỡng giá mặt quy định chưa, đặc biệt nếu bạn đã mua trái phiếu giấy cũ bán với giá chiết khấu.

Quan trọng nhất, hãy đặt quyết định này trong chiến lược tài chính tổng thể của bạn. Trái phiếu tiết kiệm là phương tiện bảo toàn của cải nhằm mang lại lợi nhuận ổn định trong thời gian dài. Rút tiền sớm chỉ nên thực hiện khi thực sự hỗ trợ mục tiêu tài chính dài hạn của bạn, chẳng hạn như chi phí khẩn cấp, mua sắm lớn hoặc phân bổ lại quỹ để đầu tư vào các khoản sinh lợi tốt hơn.

Cách Thực Hiện Việc Đổi Trả Trái Phiếu Tiết Kiệm

Trái phiếu điện tử: Quá trình rất đơn giản. Đăng nhập vào tài khoản TreasuryDirect của bạn và bắt đầu đổi tiền trực tiếp. Khoản tiền sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng hoặc tiết kiệm của bạn trong vài ngày làm việc.

Trái phiếu giấy: Nếu tổ chức tài chính của bạn đã duy trì tài khoản đủ lâu, hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ đổi tiền cho bạn. Tuy nhiên, họ có thể áp dụng giới hạn số tiền, yêu cầu giấy tờ tùy thân và có thể cần thêm các giấy tờ khác. Một số tổ chức hạn chế quyền đổi tiền dựa trên thời gian duy trì tài khoản.

Các series trái phiếu cũ: Những trái phiếu như Series HH không thể xử lý trực tiếp qua ngân hàng. Bạn cần điền Mẫu Treasury 1522 và gửi trái phiếu giấy đến Treasury Retail Security Services kèm chữ ký đã được chứng thực và hướng dẫn chuyển khoản trực tiếp. Ngân hàng của bạn có thể hỗ trợ chứng thực chữ ký và hướng dẫn các bước, ngay cả khi họ không thể xử lý trực tiếp giao dịch.

Các Xem Xét Thuế Cho Thu Nhập Từ Trái Phiếu

Thuế thu nhập liên bang áp dụng cho lãi suất trái phiếu của bạn, trong khi thuế thu nhập bang và địa phương thì không. Tùy theo hoàn cảnh cá nhân, các loại thuế thừa kế, thuế di sản, thuế quà tặng và thuế tiêu thụ cũng có thể áp dụng.

Bạn có thể linh hoạt trong việc khai báo thuế. Thu nhập lãi có thể được khai báo hàng năm khi phát sinh hoặc bạn có thể hoãn khai báo cho đến sau khi đổi tiền, khi toàn bộ lãi tích lũy được khai báo cùng lúc. Tham khảo ý kiến của chuyên gia thuế giúp xác định phương pháp nào tối thiểu hóa gánh nặng thuế tổng thể dựa trên tình hình tài chính của bạn.

Những Điểm Chính

Trái phiếu tiết kiệm cung cấp lợi nhuận ổn định, được chính phủ bảo chứng dựa trên tiền gửi của bạn, mặc dù để đạt được lợi nhuận đầy đủ thường cần giữ trong nhiều năm. Trước khi đổi, hãy đảm bảo bạn đã tính toán chính xác giá trị trái phiếu, hiểu rõ các khoản phạt áp dụng, nhận biết nghĩa vụ thuế của mình và xác nhận rằng việc đổi tiền phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Khi còn phân vân, ngân hàng hoặc cố vấn tài chính đủ điều kiện có thể hướng dẫn bạn qua quy trình và giúp bạn xác định xem việc chuyển hướng quỹ đó có phù hợp với mục tiêu xây dựng của cải dài hạn của bạn không.