Gặp khó khăn với khoản vay mua xe dưới nước? Dưới đây là những gì chủ xe thực sự có thể làm để đổi xe hoặc bán mà không mất tiền

Hiểu Tại Sao Bạn Bị Kẹt Trong Một Giao Dịch Mua Xe

Khi bạn nợ 20.000 đô la cho chiếc xe của mình nhưng giá trị thực chỉ còn 15.000 đô la, bạn đã rơi vào tình trạng gọi là “vốn chủ sở hữu âm.” Điều này xảy ra dần dần—xe mất khoảng 20% giá trị trong năm đầu tiên, và có thể giảm tới 50-60% trong vòng năm năm. Khoảng cách giữa số tiền bạn còn nợ và giá trị thực của xe đặt bạn vào một vị trí không thể thoát khỏi: tiếp tục bỏ tiền vào thứ giảm giá trị hàng ngày, hoặc chịu thiệt hại tài chính.

Theo chuyên gia ô tô Joyce Ann Gutierrez tại 4WheelOnline, tình huống này không phải là hiếm gặp. “Khi giá trị xe giảm nhanh hơn so với khoản trả góp, chủ xe đối mặt với một tình thế khó khăn. Nhưng từ bỏ không phải là lựa chọn duy nhất.”

Bước 1: Lấy Số Liệu Thực Tế Về Giá Trị Xe Của Bạn

Trước khi xem xét bất kỳ chiến lược thoát hiểm nào, hãy tra cứu giá trị thị trường hiện tại bằng Kelley Blue Book hoặc NADA Guides. Những công cụ này cho biết các đại lý và người mua tư nhân thực sự trả bao nhiêu cho mẫu xe, năm sản xuất, và tình trạng của bạn ngày hôm nay—không phải giá bạn đã trả.

Bước này quan trọng hơn bạn nghĩ. Nhiều chủ xe dựa trên những giả định cũ về giá trị xe của mình, đưa ra quyết định dựa trên ước lượng mong muốn thay vì thực tế thị trường.

Bước 2: Biết Chính Xác Số Tiền Bạn Vẫn Còn Nợ (Số Tiền Thanh Toán Cuối)

Bảng sao kê khoản vay của bạn cho thấy “số dư còn lại,” nhưng số tiền thực để thanh toán có thể khác chút do lãi tích lũy, phí trễ hạn, hoặc cách tính phần còn lại của gốc của ngân hàng cho vay. Gọi cho ngân hàng hoặc kiểm tra trên cổng thông tin tài khoản của bạn để xác nhận chính xác số tiền cần thanh toán để xóa nợ. Đây là thông tin không thể thương lượng trong mọi giao dịch.

Bước 3: Xem Xét Trả Góp Để Thu Hẹp Khoảng Cách

Nếu bạn có tiết kiệm và vốn chủ sở hữu âm không quá nghiêm trọng, đôi khi việc trả một khoản tiền lớn vào phần gốc có thể hợp lý về mặt tài chính. Giả sử bạn đang âm 5.000 đô la—nếu bạn có thể trả khoản đó mà không cần vay thêm hoặc rút tiền khẩn cấp, bạn sẽ gần như hòa vốn khi bán hoặc đổi xe.

Điều này đòi hỏi sự tự đánh giá trung thực: Bạn có thể đủ khả năng trả mà không làm ảnh hưởng đến các khoản tài chính khác không?

Bước 4: Tái Tài Chính Để Giảm Áp Lực Tháng (Dù Rằng Điều Này Rắc Rối)

Tái tài chính có thể kéo dài thời gian vay hoặc có lãi suất tốt hơn, giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, điều này cũng làm tăng rủi ro mất giá xe. Bằng cách kéo dài khoản thanh toán trong khi xe mất giá nhanh hơn, bạn có thể làm sâu thêm khoản vốn chủ sở hữu âm.

“Toán học thực sự rất ảm đạm,” các nhà phân tích của Credit Karma giải thích. “Nếu bạn nợ 20.000 đô la và xe mất thêm 3.000 đô la nữa trước khi bạn trả hết đủ, bạn vẫn còn trong tình trạng âm vốn chủ sở hữu.”

Hãy xem xét tái tài chính chỉ khi bạn có thể đảm bảo lãi suất thấp hơn đáng kể và dự định giữ xe lâu hơn.

Bước 5: Đổi Xe hoặc Bán Riêng

Bán tư nhân: Nếu bạn tự đăng bán xe và tìm được người mua sẵn sàng trả giá thị trường công bằng (hoặc cao hơn), bạn kiểm soát kết quả. Khoảng cách giữa giá thị trường tư nhân và giá trị trao đổi tại đại lý đôi khi có thể giúp bù đắp phần vốn chủ sở hữu âm nhỏ hơn.

Đổi xe tại đại lý: Các đại lý tính giá trị đổi xe vào khoản mua mới, đôi khi có thể giảm bớt gánh nặng. Nhưng có một điều cần chú ý: nếu đại lý đề nghị “trả hết vốn chủ sở hữu âm của bạn,” hãy xác minh rằng điều đó không được gộp vào khoản vay mua xe mới. CFPB cảnh báo người tiêu dùng cần đọc kỹ hợp đồng từng dòng trước khi ký—nhiều đại lý che giấu khoản thanh toán vốn chủ sở hữu âm trong các khoản vay tăng giá xe thay thế, chỉ đơn giản là chuyển vấn đề sang khoản vay mới.

Bức Tranh Lâu Dài: Tại Sao Điều Này Vẫn Tiếp Diễn

Các khoản thanh toán xe hàng tháng đã tăng vọt cùng với lãi suất tăng. Trong Quý 1 năm 2023, trung bình các khoản thanh toán hàng tháng cho xe mới đạt $725 và (tăng từ 650 đô la) và $516 đến 505 đô la( cho xe đã qua sử dụng. Phần tồi tệ nhất: 16.8% người mua xe hiện phải trả hơn 1.000 đô la mỗi tháng—gấp hơn hai lần tỷ lệ năm 2021.

Các khoản thanh toán cao hơn đồng nghĩa với việc phần lớn tiền đi vào gốc ít hơn, trong khi xe mất giá không ngừng. Điều này tạo ra cơn bão hoàn hảo cho vốn chủ sở hữu âm, đặc biệt nếu bạn vay gần đỉnh giá.

Khung Quyết Định Của Bạn

Nếu bạn nợ 20.000 đô la cho chiếc xe trị giá thấp hơn, các lựa chọn của bạn từ dễ đến khó đều có thể dẫn đến kết quả tồi tệ—nhưng thụ động thì đảm bảo kết quả tồi nhất. Đánh giá xem bạn có thể bù đắp khoảng cách bằng tiết kiệm, tái tài chính chiến lược, bán tư nhân, hoặc thực hiện một giao dịch đổi xe cẩn thận hay không. Mỗi con đường đều có cái giá của nó; không con đường nào thoát khỏi hậu quả mà không bị phạt.

Chìa khóa là hành động có chủ đích thay vì phản ứng theo cảm tính. Càng chần chừ trong khi nợ nhiều hơn giá trị xe, bạn càng đào sâu cái hố đó.