Bạn Có Thể Thực Sự Rút Tiền Từ Một Gói Annuity Không? Câu Chuyện Thực Sự Đằng Sau Các Hạn Chế và Phạt Tài Chính

Nhiều người tin rằng annuities là những chiếc hộp khóa mà họ không thể truy cập. Nhưng sự thật phức tạp hơn nhiều. Việc bạn có thể rút tiền từ một annuity phụ thuộc vào loại sản phẩm, thời gian bạn đã sở hữu, độ tuổi của bạn và các điều khoản hợp đồng cụ thể. Hãy cùng phân tích những yếu tố thực sự quan trọng.

Hiểu rõ hợp đồng Annuity của bạn trước tiên

Trước khi nghĩ đến việc truy cập vào quỹ của mình, bạn cần biết bạn đang sở hữu gì. Annuity về cơ bản là một hợp đồng với công ty bảo hiểm, trong đó bạn gửi tiền—hoặc là một khoản lớn một lần hoặc dần dần—để đổi lấy thu nhập trong tương lai. Công ty đảm nhận rủi ro đầu tư để đổi lấy phí bảo hiểm.

Điều gì làm cho annuities khác biệt so với tiết kiệm thông thường? Chúng được thiết kế để khóa bạn trong một khoảng thời gian xác định. Đó là nơi phát sinh các phức tạp khi bạn muốn lấy lại tiền của mình.

Cấu trúc hoạt động như sau: bạn trả phí trong giai đoạn tích lũy, và số tiền đó tăng trưởng theo thời gian. Khi giai đoạn đó kết thúc, bạn có thể để nó đáo hạn, chuyển sang kỳ hạn mới, nhận các khoản thanh toán hàng tháng hoặc rút hết tiền. Nhưng mỗi lựa chọn đều có các hậu quả về thuế và phạt khác nhau.

Không phải tất cả annuities đều có cùng quy tắc

Điều khiến nhiều người nhầm lẫn là: loại annuity bạn sở hữu hoàn toàn thay đổi những gì bạn có thể làm với nó.

Deferred annuities linh hoạt hơn. Chúng cho phép bạn truy cập quỹ đều đặn trong giai đoạn tích lũy và có thể thích ứng với nhu cầu thay đổi của bạn. Bạn có thể thiết lập rút tiền hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Một số còn cho phép rút một khoản lớn vào cuối kỳ hạn. Đây là lựa chọn dễ tiếp cận nhất nếu bạn cần thanh khoản.

Immediate annuities ngược lại. Khi bạn mua một chiếc và bắt đầu nhận thanh toán, bạn không thể dừng hoặc thay đổi số tiền đó. Không có tính linh hoạt—bạn bị khóa vào lịch trình thanh toán suốt đời. Nếu bạn cần tiền nhanh trước khi nghỉ hưu, đây không phải là sản phẩm phù hợp.

Cũng có sự phân biệt giữa các tùy chọn cố định và biến động. Annuities cố định đảm bảo mức lãi tối thiểu (thường là 3% ví dụ), vì vậy bạn luôn biết chính xác số tiền sẽ nhận được. Annuities biến động liên kết tăng trưởng với hiệu suất thị trường, nghĩa là các khoản rút của bạn phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư. Annuities theo chỉ số cố định nằm ở giữa, cung cấp một số bảo vệ giảm thiểu rủi ro nhưng giới hạn khả năng tăng trưởng.

Phí Surrender: Chi phí ẩn của việc truy cập sớm

Đây là rào cản thực sự mà hầu hết mọi người gặp phải. Annuities bao gồm phí surrender—tức là các khoản phạt khi bạn truy cập tiền quá sớm.

Thời gian surrender thường kéo dài từ 6 đến 10 năm, mặc dù có thể khác nhau. Các khoản phí bắt đầu cao trong năm đầu tiên và giảm dần hàng năm. Ví dụ, bạn có thể phải chịu phí 7% trong năm đầu, giảm 1% mỗi năm cho đến năm thứ bảy thì mất hẳn.

Điều quan trọng là: các khoản phí này áp dụng theo từng khoản đóng góp riêng biệt. Nếu bạn thực hiện nhiều khoản gửi tiền, mỗi khoản có thời gian surrender riêng.

Tin tốt là: hầu hết hợp đồng cho phép bạn rút tối đa 10% mỗi năm mà không bị tính phí surrender. Nhưng vượt quá mức đó, bạn sẽ phải chịu phạt.

Các công ty bảo hiểm xây dựng các khoản phí này vì họ cần thời gian để các khoản đầu tư của họ trưởng thành và hoàn vốn chi phí. Không phải để trừng phạt bạn—đây là biện pháp bảo vệ tài chính cho công ty cung cấp annuity.

Một số hợp đồng miễn phí surrender trong các trường hợp đặc biệt như bệnh nan y hoặc phải nhập viện dưỡng lão. Điều kiện cụ thể của hợp đồng của bạn sẽ xác định điều này.

Tuổi tác quan trọng hơn bạn nghĩ

Đây là nơi IRS can thiệp. Nếu bạn rút tiền từ annuity trước 59½ tuổi, chính phủ sẽ áp thêm khoản phạt thuế 10% bên cạnh thuế thu nhập thông thường. Điều này áp dụng cho dù annuity của bạn là hợp lệ (ví dụ như trong IRA hoặc 401k) hay không.

Phạt này khá lớn và thường khiến việc rút tiền sớm trở nên tài chính đau đớn. Nếu annuity của bạn nằm trong IRA hoặc 401k, bạn còn phải bắt buộc rút tối thiểu bắt đầu từ tuổi 72. Bỏ qua việc rút này, các khoản phạt sẽ tích tụ nhanh chóng.

Quy tắc về tuổi tác có các ngoại lệ. Bị tàn tật và qua đời thường đủ điều kiện để truy cập không bị phạt. Một số phương thức thanh toán định kỳ cũng có thể tránh phạt. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, đến 59½ là con số ma thuật để rút tiền không bị phạt.

Xử lý thuế: Thu nhập thông thường, không phải lợi nhuận vốn

Khi bạn rút tiền, IRS đánh thuế các khoản phân phối như thu nhập thông thường, không phải theo mức lợi nhuận vốn ưu đãi. Nếu annuity của bạn là hợp lệ (như một cái nằm trong IRA), mọi khoản rút đều bị đánh thuế theo mức thuế thu nhập biên của bạn. Annuities không hợp lệ thì áp dụng “Quy tắc chung”—chỉ phần lợi nhuận mới bị đánh thuế, còn phần gốc (các khoản đóng góp) của bạn thì rút ra miễn thuế.

Cách xử lý thuế này có thể ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn nhận được sau thuế. Một người có mức thuế cao rút 10.000 đô la có thể chỉ còn khoảng 6.000 đô la sau thuế, trong khi người thuế thấp hơn có thể giữ lại 7.500 đô la.

Lựa chọn rút tiền định kỳ

Nếu bạn muốn tránh cảm giác tất cả hoặc không có gì của việc rút một lần, bạn có thể thiết lập lịch rút tiền định kỳ. Điều này cho phép bạn tùy chỉnh số tiền và tần suất thanh toán trong khi vẫn sở hữu annuity. Nó ít hạn chế hơn so với nhận annuity cố định.

Thỏa thuận đổi lại? Bạn mất đi khoản thu nhập suốt đời mà annuities hứa hẹn. Bạn có được sự linh hoạt nhưng mất đi sự an toàn.

Con đường thực tế để truy cập không phạt

Vậy làm thế nào để bạn thực sự lấy tiền từ annuity mà không bị phạt? Câu trả lời đơn giản: chờ đợi.

Chờ đến khi thời gian surrender kết thúc. Chờ đến khi bạn đủ 59½ tuổi. Chờ đến khi hợp đồng của bạn rõ ràng cho phép rút tiền không bị phạt. Nếu cả ba điều này đều phù hợp, bạn có thể truy cập quỹ với thiệt hại tài chính tối thiểu.

Nếu bạn nằm giữa thời gian surrender và tuổi 59½, hãy tuân thủ quy định rút miễn phí 10% mỗi năm nếu hợp đồng của bạn có điều đó.

Nếu bạn cần tiền trước khi hết thời gian surrender và chưa đủ 59½, hãy xem xét việc bán annuity của bạn cho một nhà mua bán thứ cấp. Bạn sẽ nhận một khoản tiền lớn đã giảm giá trị so với ban đầu, nhưng tránh được phí surrender và một số hậu quả thuế. Điều này phù hợp nhất khi tỷ lệ chiết khấu thấp hơn tổng các khoản phạt bạn phải trả.

Các câu hỏi phổ biến về rút tiền annuity

Bạn có thể rút hết tất cả cùng một lúc không? Về lý thuyết có, nhưng bạn có thể phải đối mặt với phí surrender và phạt thuế tùy thuộc vào tuổi và thời gian sở hữu sản phẩm. Toàn bộ số tiền rút ra sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.

Nếu hợp đồng của bạn không quy định số tiền rút miễn phí? Xem lại tài liệu hợp đồng hoặc liên hệ với nhà cung cấp bảo hiểm của bạn. Họ sẽ làm rõ các lựa chọn của bạn. Một số hợp đồng có nhiều linh hoạt hơn những hợp đồng khác.

Bạn có thể tránh hoàn toàn phí surrender không? Chỉ bằng cách chờ hết thời gian hoặc đủ điều kiện cho ngoại lệ (như khó khăn, bệnh nan y, v.v.). Kiểm tra xem hợp đồng của bạn có bao gồm các ngoại lệ này không.

Điều gì xảy ra nếu bạn buộc phải rút sớm do chi phí bất ngờ? Điều này khá phổ biến. Đánh giá tổng chi phí của phí surrender cộng thuế cộng phạt 10% IRS (nếu áp dụng) so với số tiền bạn cần. Đôi khi, khoản phạt xứng đáng để giảm bớt gánh nặng tài chính; đôi khi không. Tốt nhất hãy xin lời khuyên chuyên nghiệp trước khi quyết định.

Có lựa chọn nào tốt hơn không? Có—bán các khoản thanh toán annuity của bạn cho một công ty factoring. Bạn sẽ mất một phần trăm giá trị tương lai nhưng có thể trả ít hơn tổng các khoản phạt cộng lại. Chỉ phù hợp khi tỷ lệ chiết khấu thấp hơn những gì bạn sẽ mất do phạt và thuế.

Tóm lại: việc bạn có thể rút tiền từ annuity hoàn toàn phụ thuộc vào tình huống cụ thể, hợp đồng, tuổi tác và thời gian của bạn. Những gì phù hợp với người hàng xóm của bạn chưa chắc đã phù hợp với bạn. Trước khi quyết định rút tiền, hãy hiểu rõ thời gian surrender, tính toán hậu quả thuế, và xem xét liệu chờ đợi—hoặc khám phá các lựa chọn thay thế như bán annuity—có phù hợp hơn về mặt tài chính so với rút ngay bây giờ hay không.