Những điều bạn cần biết về việc vay tiền từ IRA

Thực tế: Bạn Thực Sự Không Thể Vay Mượn Từ IRA

Điều mà hầu hết mọi người hiểu sai là: IRA không được thiết kế để vay mượn. Khác với các kế hoạch 401(k), vốn cung cấp các tùy chọn vay, Tài khoản Hưu trí Cá nhân hoạt động khác biệt. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút ra đều được phân loại là phân phối, không phải là khoản vay. Và các phân phối này đi kèm với hậu quả thuế và phạt nặng nề.

Cách IRA Hoạt Động Thực Tế: Traditional vs. Roth

Traditional IRA có thể được khấu trừ thuế cho phần đóng góp, và số tiền của bạn phát triển theo thời gian không bị đánh thuế. Nhưng khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu, nó sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Bạn cũng phải đối mặt với yêu cầu phân phối tối thiểu bắt buộc bắt đầu từ tuổi 73.

Roth IRA là mặt đối lập—các khoản đóng góp được thực hiện bằng đồng sau thuế (không được khấu trừ trước), nhưng các khoản rút hợp lệ khi nghỉ hưu hoàn toàn miễn thuế. Điều kiện là gì? Có giới hạn về thu nhập cho các khoản đóng góp, mặc dù không có yêu cầu RMD trong suốt cuộc đời bạn.

Cả hai tài khoản đều có giới hạn đóng góp hàng năm do IRS quy định, được điều chỉnh định kỳ.

Điều Gì Xảy Ra Khi Bạn Đối Xử Rút IRA Như Một Khoản Vay

Rút tiền sớm sẽ ảnh hưởng đến bạn theo nhiều cách:

Thuế + Phạt Nếu bạn rút từ Traditional IRA trước tuổi 59½, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường * cộng* thêm phí phạt rút tiền sớm 10%. Hãy tính toán: rút 10.000 đô la ở mức thuế liên bang 22%, bạn sẽ nợ 2.200 đô la thuế liên bang cộng 1.000 đô la phí phạt—tổng cộng là 3.200 đô la, hoặc 32% số tiền bạn rút ra. Và đó chưa kể thuế của bang và địa phương.

Quy tắc Roth IRA nhẹ nhàng hơn với các khoản đóng góp (bạn có thể rút ra miễn thuế bất cứ lúc nào), nhưng lợi nhuận thì khác—chúng sẽ bị đánh thuế và phạt nếu rút quá sớm.

Chi Phí Im Lặng: Mất Tăng Trưởng Thiệt hại thực sự thường là vô hình. 10.000 đô la bạn rút hôm nay có thể đã tăng trưởng đáng kể trong 20 hoặc 30 năm. Chúng ta đang nói đến hàng chục nghìn đô la trong lợi nhuận ghép lãi bị mất—tiền bạn cần để nghỉ hưu nhưng sẽ không có.

Một Số Ngoại Lệ Có Thể Xảy Ra (Nhưng Chúng Hạn Chế)

IRS cho phép rút tiền sớm không phạt trong các tình huống cụ thể:

• Chi phí y tế không được hoàn trả vượt quá một tỷ lệ phần trăm của thu nhập gộp đã điều chỉnh
• Tàn tật
• Mua nhà lần đầu (tối đa $10,000 trọn đời)
• Chi phí giáo dục đại học đủ điều kiện
• Một số khoản phí bảo hiểm thất nghiệp
• Các khoản thanh toán định kỳ bằng nhau đáng kể (SEPPs)

Lưu ý quan trọng: Những ngoại lệ này thường không miễn thuế thu nhập—chỉ miễn phí phạt 10%. Và mỗi trường hợp đều có quy tắc và giới hạn nghiêm ngặt. Ví dụ, ngoại lệ mua nhà tối đa là $10,000 trong toàn bộ đời bạn.

Các Lựa Chọn Tốt Hơn Thay Vì Cướp Nhiều Tài Khoản IRA Của Bạn

Trước khi bạn chạm vào quỹ hưu trí của mình, hãy cân nhắc các lựa chọn khác:

Chiến lược Rollover IRA (Nguy hiểm) Bạn có thể rút tiền và gửi lại vào cùng hoặc một IRA khác trong vòng 60 ngày, không phạt và không thuế. Nhưng nếu bỏ lỡ hạn chót dù chỉ một ngày, bạn sẽ rơi vào vùng phân phối. Đây là một trò chơi cân não, tốt nhất là tránh.

Các nguồn tài chính khác Vay cá nhân, vay thế chấp nhà, hoặc vay 401(k) (nếu có) giúp bạn tiếp cận tiền mặt mà không làm tổn hại đến các tài khoản hưu trí của mình.

Các Động Thái Thông Minh Trong Quản Lý IRA

Trước khi rút tiền, tính toán toàn bộ thiệt hại tài chính—thuế ngay lập tức, phí phạt, và mất lợi nhuận dài hạn. Sử dụng các công cụ tính toán trực tuyến hoặc tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính.

Giữ kỷ luật với các khoản đóng góp, đặc biệt là khi mới bắt đầu sự nghiệp, vì lợi ích của lợi nhuận ghép lãi tối đa. Điều chỉnh các khoản đầu tư IRA phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Xem xét định kỳ—đặc biệt trong các thay đổi lớn của cuộc sống như chuyển việc, kết hôn hoặc có con. Điều chỉnh các khoản đóng góp và chiến lược khi tình hình của bạn thay đổi.

Nếu gặp khó khăn, hãy khám phá tất cả các ngoại lệ và lựa chọn thay thế có thể. Các cố vấn tài chính có thể giúp bạn điều hướng các quy tắc phức tạp và tìm ra giải pháp không làm tổn hại đến quỹ hưu trí của bạn.

Kết Luận

IRA không phải là nguồn tiền dễ dàng. Chúng là phương tiện để nghỉ hưu, và đối xử với chúng như một chiếc két sắt cá nhân sẽ mang lại hậu quả thực sự—thuế ngay lập tức, phí phạt, và hàng thập kỷ lợi nhuận ghép lãi bị mất. Khoảng cách giữa việc cần tiền ngay bây giờ và việc bảo vệ sự ổn định của quỹ hưu trí là có thật, chính vì vậy việc hiểu rõ các quy tắc và khám phá các lựa chọn thay thế là rất quan trọng. Dù bạn đang quản lý tài khoản truyền thống hay Roth, nguyên tắc vẫn như cũ: giữ cho quỹ hưu trí của bạn hoạt động cho tương lai của bạn.