Chi phí thực sự của việc sử dụng Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời như một khoản đầu tư: Những điều Suze Orman muốn bạn biết

Suze Orman có một thông điệp rõ ràng dành cho các nhà đầu tư đang xem xét mua bảo hiểm nhân thọ toàn phần như một phương tiện đầu tư: đừng làm vậy. Cố vấn tài chính nổi tiếng này kiên quyết giữ vững quan điểm của mình, khẳng định rằng bất kỳ ai cố gắng định vị một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như một cơ hội đầu tư vượt trội đều nên bị loại bỏ ngay lập tức. Đây không phải là bi quan—nó dựa trên hàng thập kỷ chứng kiến cách các sản phẩm này thực sự hoạt động so với các lựa chọn đầu tư hợp pháp khác.

Hiểu cách hoạt động của Bảo hiểm Nhân thọ Toàn phần (Và Tại sao Phép tính Không Chính xác)

Bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoạt động khác biệt so với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn ở một điểm quan trọng: đó là bảo hiểm vĩnh viễn. Thay vì hết hạn sau một khoảng thời gian cố định, hợp đồng này vẫn còn hiệu lực suốt đời bạn. Trong thời gian này, các công ty bảo hiểm đầu tư một phần phí của bạn, tạo thành một thành phần gọi là giá trị tiền mặt. Khi quỹ đủ lớn, chủ hợp đồng có thể truy cập chúng qua các khoản vay hoặc rút tiền.

Về lý thuyết, điều này nghe có vẻ hấp dẫn. Trong thực tế, những gì nhà đầu tư không được thông báo từ đầu lại tạo ra những vấn đề nghiêm trọng.

Thực tế ẩn sau Bảo hiểm Nhân thọ Toàn phần như một khoản Đầu tư

Theo phân tích của Orman, có ba vấn đề lớn làm suy yếu chiến lược đầu tư bằng bảo hiểm nhân thọ toàn phần:

Phí Quản lý Danh mục Quá cao: Các khoản phí hàng năm liên quan đến việc quản lý giá trị tiền mặt của hợp đồng của bạn vượt xa những gì bạn sẽ trả với các quỹ tương hỗ hoặc quỹ ETF (ETFs) chi phí thấp. Những khoản phí ẩn này âm thầm làm giảm lợi nhuận của bạn qua nhiều thập kỷ.

Phí Phạt Rút Tiền Sớm: Nếu bạn quyết định rút tiền hoặc chấm dứt hợp đồng sớm, các khoản phí phạt từ việc từ bỏ hợp đồng có thể rất lớn. Những khoản phí này có thể làm giảm đáng kể số tiền bạn thực sự nhận được, khiến đây trở thành một khoản đầu tư kém thanh khoản so với các tài khoản hưu trí thông thường.

Áp lực Bán hàng dựa trên Hoa hồng: Các đại lý bảo hiểm nhân thọ và cố vấn tài chính quảng bá các hợp đồng này đều nhận hoa hồng đáng kể trên mỗi giao dịch. Điều này tạo ra xung đột lợi ích rõ ràng, khi việc đề xuất bảo hiểm nhân thọ toàn phần trở nên có lợi về mặt tài chính cho người bán hơn là cho khách hàng.

Ngoài ra, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn phần thường duy trì các danh mục đầu tư bảo thủ do chính nhà bảo hiểm quản lý hoàn toàn. Bạn mất quyền kiểm soát đối với phân bổ tài sản và hướng đầu tư—một điểm trừ lớn so với các tài khoản hưu trí tự quản lý, nơi bạn tự chọn các khoản đầu tư chính xác của mình.

Một Phương pháp tốt hơn: Phân chia Bảo hiểm và Đầu tư

Triết lý của Suze Orman rất rõ ràng: “Đầu tư là đầu tư, bảo hiểm là bảo hiểm.” Giữ hai công cụ tài chính này tách biệt thường mang lại kết quả vượt trội hơn.

Cho Chiến lược Đầu tư của Bạn: Bắt đầu với các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ như 401(k), đặc biệt khi nhà tuyển dụng cung cấp khoản đóng góp đối ứng. Các tài khoản hưu trí cá nhân cung cấp thêm sự linh hoạt qua các IRA truyền thống (khấu trừ thuế, rút tiền chịu thuế) hoặc Roth IRA (không khấu trừ thuế, rút tiền miễn thuế). Cả hai loại tài khoản đều cung cấp các lựa chọn quỹ đa dạng và, trong trường hợp IRA, lựa chọn cổ phiếu riêng lẻ.

Cho Bảo hiểm Nhân thọ: Bảo hiểm theo kỳ hạn là lựa chọn thông minh hơn cho phần lớn mọi người. Phí bảo hiểm thấp hơn đáng kể so với các lựa chọn toàn phần, và hầu hết mọi người không cần bảo hiểm suốt đời. Thay vào đó, chọn một khoảng thời gian phù hợp với giai đoạn phụ thuộc thu nhập của gia đình bạn—thường là 20 đến 30 năm cho người trưởng thành đang đi làm.

Tại sao Việc Phân chia này lại Quan trọng

Sự khác biệt cơ bản giữa tài khoản đầu tư và bảo hiểm nhân thọ nằm ở mục đích của chúng. Một để xây dựng của cải; cái kia để bảo vệ khỏi thảm họa tài chính. Kết hợp cả hai chức năng trong một sản phẩm duy nhất cuối cùng sẽ làm giảm hiệu quả của cả hai mục tiêu. Bảo hiểm nhân thọ toàn phần không hoạt động tối ưu khi so sánh với các phương tiện đầu tư chuyên dụng và các hợp đồng bảo hiểm theo kỳ hạn độc lập.

Nhà đầu tư theo hướng dẫn của Orman và duy trì sự phân chia này thường tích lũy được nhiều của cải hơn đáng kể trong suốt cuộc đời so với những người để các đề xuất dựa trên hoa hồng định hình chiến lược tài chính của họ.