Top 8 Giải pháp Tự Động Tái Tài Trợ hàng đầu dành cho Người vay ngày nay: Đánh giá Tháng 5 năm 2023

Thị trường tái cấp vốn tự động cung cấp nhiều lựa chọn cho các tài xế muốn giảm khoản thanh toán hàng tháng hoặc có được lãi suất tốt hơn. Việc tái cấp vốn thành công phụ thuộc vào nhiều yếu tố liên kết với nhau—chỉ số FICO của bạn, thu nhập hàng năm, số dư khoản vay hiện tại và thông số kỹ thuật của phương tiện. Các nhà cho vay khác nhau sẽ đánh giá các yếu tố này theo các trọng số khác nhau, đó là lý do tại sao việc so sánh nhiều công ty tái cấp vốn ô tô là điều cần thiết trước khi quyết định.

Tham khảo nhanh: Các nền tảng tái cấp vốn hàng đầu

Giải pháp thị trường:

• LendingTree – Mạng lưới nhà cho vay rộng lớn với tiêu chí tín dụng linh hoạt
• RateGenius – Cơ sở dữ liệu nhà cho vay lớn nhất với trọng tâm khách hàng chính

Chương trình chuyên biệt:

• OpenRoad Lending – Hỗ trợ hồ sơ tín dụng thấp hơn
• AUTOPAY – Chuyên gia cho vay subprime
• myAutoloan – Phạm vi tín dụng trung bình đến tốt
• Caribou – Mạng lưới ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng
• LightStream – Tái cấp vốn xe không hạn chế
• Digital Federal Credit Union – Hỗ trợ xây dựng tín dụng

Đánh giá chi tiết các nhà cung cấp tái cấp vốn hàng đầu

LendingTree: Truy cập toàn diện vào thị trường

Các đặc điểm nổi bật:

• Hoàn thành tiền kiểm tra sơ bộ trong chưa đầy năm phút
• Khoảng 40 đối tác cho vay đại diện
• Phục vụ khách hàng trong toàn bộ phổ tín dụng

Hạn chế:

• Ngưỡng số dư vay tối thiểu là 8.000 USD
• Số tiền vay dao động tùy theo chính sách từng nhà cho vay

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: phụ thuộc nhà cho vay
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 2.94%
• Tùy chọn kỳ hạn: 36 đến 84 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

LendingTree nổi bật nhờ tính bao gồm—mạng lưới nhà cho vay sẵn sàng xem xét các hồ sơ có điểm tín dụng trong phạm vi thấp 500. Điều này đặc biệt có giá trị đối với khách hàng subprime (580-619 FICO) đang tìm kiếm các con đường hợp pháp để tái cấp vốn. Công cụ so sánh lãi suất Tái cấp vốn ô tô giúp đơn giản hóa quá trình đánh giá: nhập vị trí của bạn, số tiền vay mong muốn và phân loại tín dụng ước tính, rồi nhận các ví dụ cụ thể với các tùy chọn từ 12 đến 84 tháng. Kể từ khi dịch vụ tái cấp vốn ô tô ra mắt năm 2010, LendingTree đã mở rộng để phục vụ gần như toàn bộ lục địa Hoa Kỳ.

RateGenius: Lựa chọn tối đa nhà cho vay

Các đặc điểm nổi bật:

• 200 tổ chức cho vay trong mạng lưới
• Không giới hạn tối đa về số dư khoản vay hiện tại
• Yêu cầu kiểm tra tín dụng mềm để tiền kiểm tra sơ bộ

Hạn chế:

• Ngưỡng vay tối thiểu là 8.000 USD
• Tối ưu cho hồ sơ tín dụng chính

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: từ 8.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 2.99%
• Tùy chọn kỳ hạn: 24 đến 96 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

RateGenius hoạt động như thương hiệu hàng đầu trong The Savings Group (cùng với AUTOPAY và Tresl), cung cấp quyền truy cập vào 200 đối tác cho vay gồm các liên hiệp tín dụng, tổ chức quốc gia, ngân hàng khu vực và các nhà cho vay tài chính độc lập. Sự đa dạng này làm tăng khả năng bạn có thể đạt được lãi suất tối ưu. Trong khi RateGenius chủ yếu hướng tới khách hàng chính (640-740 FICO), nó cũng chấp nhận điểm tín dụng thấp nhất là 550. Thêm người đồng ứng viên có thể giúp tăng khả năng thành công của hồ sơ. Tiền kiểm tra sơ bộ sử dụng kiểm tra mềm, nhưng đơn xin chính thức sẽ kích hoạt kiểm tra cứng. RateGenius thường xử lý phê duyệt trong vòng 48 giờ và liên hệ với chủ nợ hiện tại của bạn để hỗ trợ thanh toán.

OpenRoad Lending: Giải pháp cho hồ sơ tín dụng thấp

Các đặc điểm nổi bật:

• Chào đón khách hàng có điểm tín dụng trên 500
• Chấp nhận xe cộ lên tới 15 năm tuổi
• Cho phép tối đa 160.000 dặm
• Cho phép đồng ứng viên

Hạn chế:

• Dịch vụ bổ sung hạn chế
• Không có chương trình mua lại hợp đồng thuê
• $299 Phí xử lý áp dụng

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: bắt đầu từ 8.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 4.29%
• Tùy chọn kỳ hạn: 36 đến 84 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

OpenRoad Lending hợp tác tích cực với khách hàng có lịch sử tín dụng kém, kết nối họ với các nhà cho vay chấp nhận điểm tín dụng trên 500. Tính linh hoạt của xe của họ vượt xa tiêu chuẩn ngành—chấp nhận xe 15 năm tuổi (so với giới hạn thông thường 10 năm) và lên tới 160.000 dặm (so với giới hạn 150.000 của ngành). Người đồng ứng viên có điểm tín dụng cao hơn có thể ảnh hưởng tích cực đến khả năng phê duyệt và lãi suất. Nhân viên hỗ trợ tận tâm hướng dẫn khách hàng trong suốt quá trình tái cấp vốn.

AUTOPAY: Cổng cho khách hàng subprime

Các đặc điểm nổi bật:

• Điểm tín dụng tối thiểu chấp nhận: 550
• Tỷ lệ chấp thuận 90% cho khách hàng đủ điều kiện
• Cho phép người đồng ứng
• Có thể vay tiền mặt khi tái cấp vốn

Hạn chế:

• Lãi suất/thời hạn không ưu đãi như khách hàng chính
• Giới hạn về năm mô hình xe

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: bắt đầu từ 8.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 2.99%
• Tùy chọn kỳ hạn: 24 đến 96 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

Là phần của danh mục của The Savings Group, AUTOPAY chuyên kết nối khách hàng subprime với các tùy chọn tài chính mà họ có thể gặp khó khăn để có được. Trong khi cấu trúc lãi suất phản ánh rủi ro cao hơn, nền tảng này cung cấp các con đường hợp pháp cho khách hàng xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng. Thanh toán đúng hạn qua các khoản vay AUTOPAY tạo ra lịch sử thanh toán tích cực, trực tiếp nâng cao độ tin cậy tín dụng. Các chương trình vay tiền mặt và mua lại hợp đồng thuê mở rộng khả năng tài chính. Các điều khoản cho người đồng ứng viên cung cấp thêm cơ hội để có điều kiện tốt hơn.

myAutoloan: Chuyên gia tín dụng trung bình đến tốt

Các đặc điểm nổi bật:

• Lãi suất cạnh tranh bắt đầu từ 4.01% cho khách hàng xuất sắc
• Có thể so sánh bốn đề nghị vay trực tuyến
• Quy trình đăng ký hai phút
• Trung bình tiết kiệm hàng tháng là $150

Hạn chế:

• Không có ở Alaska và Hawaii
• Tối đa 125.000 dặm (120.000 cho xe tư nhân)
• Một số nhà cho vay có thể áp dụng phí hoặc yêu cầu đặt cọc

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: từ 5.000 đến 150.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 4.01%
• Tùy chọn kỳ hạn: 24 đến 84 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

myAutoloan hướng tới khách hàng có điểm tín dụng FICO từ 575 trở lên, với hồ sơ khách hàng điển hình có điểm từ 620-680. Công ty yêu cầu thu nhập tối thiểu 1.800 USD/tháng. Công cụ ước tính lãi suất của họ cung cấp dự báo APR mà không gây liên hệ tiếp thị. Tích hợp trực tiếp với hệ thống của từng nhà cho vay giúp các đề nghị được trích dẫn là các tùy chọn đã được tiền kiểm tra thực sự, không phải giả định. Có thể vay tiền mặt hoặc mua lại hợp đồng thuê. Các khoản hoãn thanh toán tối đa 90 ngày giúp khách hàng tạm thời vượt qua khó khăn tài chính.

Caribou: Mạng lưới ngân hàng cộng đồng

Các đặc điểm nổi bật:

• So sánh lãi suất mà không cần kiểm tra tín dụng
• Tiết kiệm trước khi kiểm tra tín dụng
• Nhiều phụ kiện bảo hiểm
• Không giới hạn số dặm hàng năm

Hạn chế:

• Yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 650+
• Cần kiểm tra tín dụng mềm mặc dù có quảng cáo
• Không có tùy chọn vay tiền mặt
• Yêu cầu thẻ Visa/MasterCard để xác minh danh tính

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: từ 5.000 đến 150.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 4.99%
• Tùy chọn kỳ hạn: 24 đến 80 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

Mạng lưới nhà cho vay trực tuyến của Caribou nhấn mạnh các ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng, tạo ra một thị trường chọn lọc cho khách hàng có điểm tín dụng trung bình (650+ FICO). Tiết kiệm trung bình hàng tháng đạt 110 USD, với giảm lãi suất trung bình 6.1%. Khách hàng có thu nhập hàng năm trên 24.000 USD đủ điều kiện để được xem xét. Người đồng ứng viên có thể tăng khả năng tiết kiệm. Các hợp tác về bảo hiểm xe hơi giúp thay đổi chính sách hoặc nâng cao bảo hiểm bao gồm bảo vệ GAP, mở rộng phạm vi xe, và các điều khoản thiệt hại về mỹ phẩm.

LightStream: Tái cấp vốn xe toàn diện

Các đặc điểm nổi bật:

• Không giới hạn về xe (tuổi, hãng, mẫu, số dặm)
• Chấp nhận xe máy, ATV, và xe đặc biệt
• Hợp đồng vay không thế chấp (bạn giữ giấy tờ xe)
• Hợp tác môi trường (chương trình trồng cây)

Hạn chế:

• Lãi suất APR cao hơn bắt đầu từ 8.24%( so với một số đối thủ
• Yêu cầu điểm tín dụng xuất sắc để có lãi suất tốt nhất
• Yêu cầu chuyển khoản trực tiếp/autopay để hưởng lãi suất đã nêu

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: từ 5.000 đến 100.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 8.24%
• Tùy chọn kỳ hạn: 36 đến 84 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

Điểm đặc trưng của LightStream là tính linh hoạt hoàn toàn về xe—không có giới hạn về tuổi, hãng, mẫu hoặc số dặm. Điều này có lợi cho chủ xe cũ, xe chạy nhiều hoặc xe đặc thù. Mô hình vay không thế chấp có nghĩa là bạn giữ quyền sở hữu giấy tờ xe. LightStream đánh giá dựa trên người vay, không dựa vào tài sản, cho phép tài trợ cho xe cổ, xe máy, ATV. Ngay cả lãi suất cao hơn cũng có thể mang lại khoản tiết kiệm đáng kể cho những xe cũ, xe chạy nhiều, có khoản vay cũ với lãi suất cao. Công ty còn cam kết về trách nhiệm môi trường qua các sáng kiến trồng cây cho mỗi khoản vay được cấp.

) Digital Federal Credit Union: Các con đường mới cho người mới tín dụng

Các đặc điểm nổi bật:

• Chương trình dành cho thành viên mới tín dụng
• Không giới hạn về tuổi/mẫu/mẫu xe ###tuổi/mẫu(
• Mở thành viên: )tối thiểu tiền gửi tiết kiệm
• Hướng dẫn cá nhân từ đại diện

Hạn chế:

• Yêu cầu chuyển khoản trực tiếp để hưởng lãi suất khuyến mãi
• Yêu cầu thanh toán điện tử để tối ưu lãi suất
• Lãi suất cao hơn nếu không đăng ký

Các chỉ số chính:

• Số tiền vay: không giới hạn, tối đa 500.000 USD
• Khoảng lãi suất APR: bắt đầu từ 5.74%
• Tùy chọn kỳ hạn: 12 đến 84 tháng

Tại sao nền tảng này nổi bật:

DCU phục vụ khách hàng có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc không có tín dụng thông qua hỗ trợ cá nhân trong tái cấp vốn. Đại diện cung cấp hướng dẫn đặc biệt hữu ích cho người lần đầu tiên tái cấp vốn. Các ưu đãi về xe tiết kiệm năng lượng giúp giảm 0.25% APR cho các mẫu xe điện hoặc hiệu quả cao. Các khoản hoãn thanh toán lần đầu 60 ngày cung cấp linh hoạt trong lập ngân sách. Liên hiệp tín dụng còn mở rộng dịch vụ tái cấp vốn cho xe máy, thuyền, RV, ATV và xe bị hư hỏng $5 theo đánh giá(. Giới hạn 200.000 dặm vượt xa tiêu chuẩn ngành.

Các nền tảng tái cấp vốn thay thế đáng xem xét

) iLending Hồ sơ: Phục vụ điểm tín dụng trên 560+ với lãi suất bắt đầu 5.49% và kỳ hạn 24-84 tháng. Yêu cầu thu nhập hàng tháng 1.800 USD. Có đại diện nói tiếng Tây Ban Nha. Trung bình tiết kiệm hàng tháng lên tới 145 USD. Lý do không chọn: ###Phí tài liệu vượt quá mức trung bình ngành.

$499 LendingClub Hồ sơ: Lãi suất bắt đầu từ 3.99% với khoản vay tối thiểu 4.000 USD ###thấp hơn hầu hết(. Không phí mở khoản vay, đặt cọc hoặc phí xử lý. Phù hợp với hồ sơ tín dụng thấp 600+. Giới hạn tối đa lãi suất APR là 24.99%. Lý do không chọn: )Tiết kiệm trung bình hàng tháng thấp hơn các nền tảng cạnh tranh.

$90 RefiJet Hồ sơ: Nhà cho vay toàn diện, có ###tiết kiệm trung bình hàng tháng$150 . Lãi suất bắt đầu từ 4.92% cho khách hàng xuất sắc. Có thể hoãn thanh toán tới 3 tháng. Số tiền vay tối thiểu 9.000 USD. Lý do không chọn: Các nền tảng cạnh tranh vượt trội cung cấp bộ tính năng toàn diện hơn.

Upstart

Hồ sơ: Sử dụng trí tuệ nhân tạo để đánh giá rủi ro dựa trên hơn 1000 yếu tố ngoài điểm tín dụng (tiết kiệm, việc làm, trình độ học vấn). Kỳ hạn 24-84 tháng. Không phí hoặc phí trả trước. Số tiền tối thiểu 9.000 USD. Lý do không chọn: Thông tin lãi suất yêu cầu cung cấp dữ liệu cá nhân; thiếu minh bạch để xếp hạng.

Auto Credit Express

Hồ sơ: Chuyên về khách hàng có điểm tín dụng thấp và phục hồi sau phá sản/thu hồi nợ. Điểm tín dụng tối thiểu 525. Hơn 40% khách hàng tiết kiệm hơn 1.000 USD/năm. Nhiều tài nguyên giáo dục khách hàng. Lý do không chọn: Đại diện từ chối cung cấp lãi suất bắt đầu; không thể so sánh ngành.

Auto Approve

Hồ sơ: $148 Tiết kiệm trung bình hàng tháng$488 . Linh hoạt về kỳ hạn từ 12-120 tháng. Điểm tín dụng tối thiểu 580, yêu cầu 730+ để có lãi suất tối ưu. Thu nhập tối thiểu 2.000 USD/tháng. Lý do không chọn: ###Phí tài liệu nằm trong số cao nhất thị trường.

$108 PenFed Credit Union Hồ sơ: $5 Tiết kiệm trung bình hàng tháng(. Tham gia dễ dàng )Thành viên. Nhiều phụ kiện như GAP, bảo hành mở rộng, bảo vệ nợ###. Lãi suất bắt đầu từ 5.19% cho xe 2022 trở lên; 6.04% cho xe cũ hơn. Lý do không chọn: Không phỏng vấn; thiếu minh bạch về tiêu chí tín dụng.

$60 Bank of America Hồ sơ: Mua lại hợp đồng thuê xe cho khách hàng đủ điều kiện. Lãi suất bắt đầu từ 6.79% cho kỳ hạn 60 tháng. (Tiết kiệm trung bình hàng tháng). Số tiền vay tối thiểu 7.500 USD ###$8.000 tại Minnesota###. Lý do không chọn: Lãi suất cao hơn và tiết kiệm thấp hơn so với các lựa chọn hàng đầu.

Capital One

Hồ sơ: Tỷ lệ chuyển đổi từ tiền duyệt đến duyệt 90%. Xử lý thanh toán cho chủ nợ trước đó. Thu nhập tối thiểu 1.500 USD/tháng. Khoảng vay 7.500-75.000 USD. Lý do không chọn: Yêu cầu giảm số dư có thể cần thiết; thiếu minh bạch về lãi suất bắt đầu.

( Ally Clearlane Hồ sơ: Có thể tiền kiểm tra mềm. Cho phép người đồng ký. Tùy chọn mua lại hợp đồng thuê. Thêm GAP và bảo hiểm mở rộng. Điểm tín dụng tối thiểu 520. Lý do không chọn: Trang web không công khai lãi suất; cần nộp đơn đầy đủ để xem xét lãi suất.

Hiểu rõ về cơ chế tái cấp vốn ô tô

) Phương pháp tái cấp vốn truyền thống Tái cấp vốn truyền thống thay thế khoản vay ô tô hiện tại của bạn bằng khoản vay mới từ nhà cho vay khác với các điều khoản/ lãi suất tốt hơn. Lãi suất mới và thời gian trả nợ mới áp dụng; phí bảo hiểm thường giảm cùng lúc.

Cấu trúc vay tiền mặt khi tái cấp vốn

Các nhà cho vay chọn lọc cung cấp tùy chọn vay tiền mặt, trong đó khoản vay mới bao gồm số dư hiện tại cộng thêm khoản vay bổ sung. Mặc dù có thể có lãi suất thấp hơn so với vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng, khoản thanh toán hàng tháng sẽ tăng theo tỷ lệ. Cấu trúc này đi kèm rủi ro tăng về tình trạng âm vốn.

Các yếu tố cần xem xét khi tái cấp vốn

Trước khi tiến hành, hãy đánh giá:

Phí phạt trả trước khoản vay hiện tại: Xem hợp đồng ban đầu để biết phí phạt trả trước. Tính toán xem khoản tiết kiệm có đủ để bù đắp phí trả trước không.

Tình trạng vốn chủ sở hữu: So sánh số dư khoản vay với giá trị thị trường hiện tại của xe. Tình trạng âm vốn (nợ nhiều hơn giá trị) khiến nhà cho vay ngần ngại.

Thông số kỹ thuật xe: Hầu hết nhà cho vay đặt ra giới hạn về tuổi và số dặm xe. Giới hạn phổ biến: tối đa 10 năm tuổi, 120.000 dặm. Một số nhà cho vay chuyên biệt vượt qua các giới hạn này.

Tiền thanh toán: Các khoản thanh toán hiện tại của bạn phải đúng hạn. Trễ hạn sẽ khiến hồ sơ của bạn bị loại.

Yêu cầu về số dư: Nhà cho vay đặt ra mức tối thiểu và tối đa cho khoản vay. Số dư của bạn phải nằm trong phạm vi chấp nhận.

Phân loại xe: Các xe có tiêu đề bị ghi nhãn như đã sửa chữa, bị trộm cắp, thương mại thường bị từ chối.

Thời điểm tối ưu để tái cấp vốn

( Tình huống: Điều khoản ban đầu không tối ưu Các khoản vay lãi suất cao )20-25% APR### cần xem xét ngay lập tức. Các khoản vay quá hai năm tuổi thường tập trung phần lớn lãi trong giai đoạn đầu, khiến việc tái cấp vốn sau này đặc biệt có lợi.

( Tình huống: Điểm tín dụng cải thiện Cải thiện tín dụng sẽ trực tiếp nâng cao các đề nghị tái cấp vốn. Khách hàng từ điểm trung bình 640 lên trên 670 sẽ có điều kiện tốt hơn nhiều.

) Tình huống: Áp lực ngân sách Gia hạn kỳ hạn giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng, mặc dù tổng lãi phải trả sẽ tăng. Thỏa thuận này phù hợp khi cần giảm gánh nặng tài chính hàng tháng.

Ví dụ tính toán: Khoản vay ban đầu: 45.000 USD ở 6.3% trong 60 tháng = ### khoản thanh toán hàng tháng, tổng lãi 14.175 USD. Tái cấp vốn cùng lãi suất trong 84 tháng = ### khoản thanh toán hàng tháng, nhưng tổng lãi 19.845 USD—tăng 5.670 USD.

Quy trình từng bước để tái cấp vốn

$876 Giai đoạn 1: Chuẩn bị Kiểm tra điểm tín dụng và xác minh độ chính xác của báo cáo tín dụng. Thu thập tất cả tài liệu khoản vay hiện tại.

$664 Giai đoạn 2: Nghiên cứu & So sánh Khảo sát kỹ lưỡng nhiều nhà cho vay và nền tảng. Nhận diện các dấu hiệu cảnh báo. Xác nhận nhà cho vay hiện tại có cho phép tự tái cấp vốn không.

Giai đoạn 3: Tiền kiểm tra sơ bộ

Xin tiền phê duyệt sơ bộ cho các ứng viên khả thi. Kiểm tra mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Giai đoạn 4: Nộp đơn chính thức

Nộp đơn đầy đủ cho các nhà cho vay đã chọn. Thủ tục trực tuyến thường tốn ít thời gian.

Giai đoạn 5: Đánh giá kỳ hạn

Xem xét kỹ các điều khoản nhỏ. Xác nhận phù hợp với chính sách bảo hiểm. Đánh giá các chi phí ẩn.

Giai đoạn 6: Hoàn tất

Ký hợp đồng vay. Giữ nguyên khoản thanh toán hiện tại cho đến khi khoản vay mới chuyển tiền. Xác nhận nhà cho vay liên hệ với chủ nợ cũ để hỗ trợ thanh toán.

Danh sách tài liệu cần thiết

• Số an sinh xã hội
• Thông tin việc làm hiện tại
• Địa chỉ cư trú và bằng chứng
• Giấy phép lái xe hợp lệ
• Hồ sơ đăng ký xe và số dặm
• Bằng chứng bảo hiểm còn hiệu lực

Ảnh hưởng của điểm tín dụng: Dự kiến ra sao

Kiểm tra sơ bộ trước khi nộp đơn gây ảnh hưởng tối thiểu đến điểm tín dụng. Nộp đơn chính thức sẽ kích hoạt kiểm tra cứng, làm giảm điểm 3-5 điểm tạm thời. Tập trung nhiều hồ sơ trong vòng 14-45 ngày giúp giảm tác động tích lũy.

Các khoản vay mới sau khi tái cấp vốn thường làm giảm điểm tín dụng nhẹ ###thường 5-10 điểm###, nhưng điểm này sẽ giảm dần theo thời gian. Giữ nguyên các khoản thanh toán đúng hạn trong suốt quá trình tái cấp vốn—trễ hạn sẽ gây tổn hại nghiêm trọng đến điểm tín dụng.

Tái cấp vốn khi điểm tín dụng thấp

Điểm FICO tối thiểu 640 là lý tưởng để có lãi suất tốt nhất. Tái cấp vốn cho khách hàng có tín dụng thấp vẫn có thể mang lại lợi ích:

• Thay đổi môi trường lãi suất: Thị trường giảm lãi suất có thể cải thiện vị thế của bạn
• Ưu tiên giảm khoản thanh toán: Gia hạn kỳ hạn giúp giảm gánh nặng hàng tháng (dù tăng tổng lãi phải trả)

( Các chiến lược nâng cao:

• So sánh các đề nghị trên thị trường )LendingTree, RateGenius###
• Khám phá các thỏa thuận người đồng ký
• Xem xét hợp nhất nợ
• Tập trung nâng cao tín dụng trước khi tái cấp vốn

Chuyển đổi hợp đồng thuê qua tái cấp vốn

Chuyển đổi thuê thành mua (lease buyout) khác với tái cấp vốn truyền thống—bạn sẽ sở hữu xe thay vì tái cấp vốn nợ hiện có. Kiểm tra các điều khoản hợp đồng về khả năng mua xe giữa chừng hoặc cuối hợp đồng thuê. Tính toán tổng chi phí mua bao gồm phí và thuế. So sánh với giá thị trường độc lập của xe cùng loại.

Tìm kiếm mạnh mẽ các mức lãi suất và điều kiện trước khi quyết định mua lại.

( Hiểu rõ về thuê xe ô tô Thuê xe là hình thức thuê xe dài hạn kèm thanh toán hàng tháng cho đại lý. Các hợp đồng thuê thường bao gồm bảo hành và bảo trì, nhưng giới hạn số dặm và điều kiện xe phải đạt tiêu chuẩn. Vượt quá giới hạn sẽ bị tính phí cuối hợp đồng. Các lựa chọn cuối kỳ gồm trả xe, gia hạn thuê, mua hoặc thuê mới.

Thuật ngữ tài chính tham khảo

Tỷ lệ vay trên giá trị )LTV###: Số dư chưa trả chia cho giá trị xe hiện tại, thể hiện bằng phần trăm. Giá trị vượt quá 100% cho thấy tình trạng âm vốn.

Lãi suất: Chi phí vay hàng năm thể hiện bằng phần trăm; cộng vào gốc. (Khác biệt với APR.)

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR): Tổng chi phí vay tính theo phần trăm, bao gồm lãi suất, phí mở khoản vay, phí tài chính trả trước và thuế bán hàng áp dụng.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI): Tổng các khoản nợ hàng tháng chia cho thu nhập hàng tháng trước thuế, thể hiện bằng phần trăm. Các nhà cho vay thường thích dưới 36%.

Thuê: Thỏa thuận thuê xe qua hợp đồng, quy định thanh toán hàng tháng, giới hạn dặm và điều kiện xe qua đại lý hoặc tổ chức tài chính chọn lọc.

Vay tiền mặt khi tái cấp vốn: Khoản vay bao gồm số dư hiện tại cộng thêm khoản vay bổ sung. Công cụ vay khác biệt này có lợi thế về lãi suất so với vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng.

Âm vốn / Nợ chìm: Số dư khoản vay vượt quá giá trị thị trường của xe; gây khó khăn cho việc đủ điều kiện tái cấp vốn.

Thị trường hiện tại

Lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang tăng đã đẩy lãi suất APR vay ô tô mới lên mức tối thiểu 6.3%—tăng hơn 2% so với năm trước. Tuy nhiên, thị trường tái cấp vốn hiện trung bình khoảng 5%, mang lại cơ hội tiết kiệm đáng kể cho những người còn khoản vay gốc lãi cao.

Các công ty lớn về tái cấp vốn ô tô quảng cáo trung bình tiết kiệm hàng tháng vượt quá (cho khách hàng đủ điều kiện. Việc cải thiện điểm tín dụng kể từ lần vay ban đầu đặc biệt nâng cao khả năng thành công của việc tái cấp vốn.

Các câu hỏi thường gặp

Tái cấp vốn ô tô hoạt động như thế nào?
Thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng khoản vay mới từ nhà cho vay khác với lãi suất/điều khoản tốt hơn. Lãi suất mới và thời hạn trả nợ mới áp dụng; phí bảo hiểm thường giảm.

Khi nào nên tái cấp vốn?
Khi lãi suất giảm, điểm tín dụng cải thiện hoặc cần giảm khoản thanh toán hàng tháng. Tính toán tỷ lệ LTV và DTI—vị trí thấp hơn sẽ dễ được chấp nhận hơn.

Khách hàng tín dụng thấp có thể tái cấp vốn không?
Có, mặc dù lãi suất cao hơn so với khách hàng tốt. Các nhà cho vay chuyên biệt )AUTOPAY, Auto Credit Express$150 phục vụ nhóm này. Người đồng ký có thể giúp tăng khả năng chấp thuận.

Tần suất tái cấp vốn tối đa là bao nhiêu?
Không giới hạn về pháp lý, nhưng nhiều lần tái cấp vốn có thể gây lo ngại cho nhà cho vay. Tái cấp vốn nhiều lần làm tăng rủi ro âm vốn và tích lũy lãi.

Chuyển nhượng khoản vay cho người khác?
Có thể nếu nhà cho vay cho phép. Yêu cầu người nhận phải đủ điều kiện tín dụng và xác minh thu nhập. Phê duyệt phụ thuộc vào khả năng tài chính của người nhận.

Thời gian tối thiểu trước khi tái cấp vốn là bao lâu?
Một số nền tảng chấp nhận khoản vay mới chỉ sau 30 ngày; yêu cầu khác nhau. Kiểm tra chính sách của từng nhà cho vay.

Phương pháp đánh giá

Quy trình đánh giá của chúng tôi bao gồm:

• Ổn định tài chính: Xác nhận khả năng thực hiện nghĩa vụ tái cấp vốn
• Lựa chọn khoản vay: Đánh giá cấu trúc lãi suất cạnh tranh, phí tối thiểu và linh hoạt về xe
• Trải nghiệm khách hàng: Xem xét hồ sơ phàn nàn của CFPB/FTC và tính minh bạch của đối tác
• Phạm vi sản phẩm: Phân tích các dịch vụ bổ sung và phỏng vấn đại diện công ty

Chúng tôi thừa nhận rằng môi trường pháp lý và luật pháp luôn thay đổi, và lãi suất vẫn có thể điều chỉnh hàng năm. Nghiên cứu độc lập bổ sung là điều khuyên dùng.

Tóm tắt cuối cùng

Thị trường tái cấp vốn ô tô ngày nay phù hợp với nhiều loại khách hàng thông qua các nền tảng chuyên biệt và mạng lưới cho vay linh hoạt. LendingTree và RateGenius dẫn đầu các giải pháp thị trường với quyền truy cập rộng lớn vào nhà cho vay. OpenRoad Lending và AUTOPAY hướng tới khách hàng có điểm tín dụng thấp hơn. myAutoloan và Caribou phục vụ phân khúc tín dụng trung bình. LightStream phù hợp với các xe không hạn chế. Digital Federal Credit Union hỗ trợ các sáng kiến xây dựng tín dụng.

Việc thành công trong tái cấp vốn đòi hỏi so sánh toàn diện, đánh giá trung thực về tín dụng và xem xét kỹ hợp đồng. Tiềm năng tiết kiệm trung bình hơn 150 USD mỗi tháng khiến việc đánh giá kỹ lưỡng là xứng đáng.