Đạt 7 con số? Đây là lộ trình tài chính của bạn để bảo vệ sự giàu có nghiêm túc

Vượt qua ngưỡng thu nhập hàng năm bảy chữ số là một cột mốc quan trọng — nhưng chính xác thì làm thế nào để đạt được 7 chữ số nghĩa là gì, và bước tiếp theo là gì? Trong bối cảnh này, chưa tới 0.3% người Mỹ kiếm hơn $1 triệu đô la mỗi năm, khiến đây trở thành một câu lạc bộ độc quyền. Tuy nhiên, nhiều người mới kiếm được thu nhập cao nhanh chóng nhận ra rằng việc có được mức lương bảy chữ số chỉ là nửa chặng đường. Thách thức thực sự bắt đầu khi bạn cần bảo vệ, giữ gìn và phát triển số tài sản đó một cách chiến lược.

“Khi bạn đã nằm trong nhóm thu nhập này, cảnh quan tài chính thay đổi đáng kể,” giải thích Scott Lieberman, sáng lập Touchdown Money. “Hầu hết những người kiếm thu nhập cao không xây dựng sự giàu có của họ một cách tình cờ — nhưng họ có thể mất nó nhanh chóng nếu không có một kế hoạch vững chắc.”

Nghĩ lại Chiến lược Đầu tư của Bạn

Trước khi xử lý thuế hoặc các tài liệu di sản, đáng để lùi lại và đánh giá xem danh mục đầu tư hiện tại của bạn có thực sự hoạt động cho bạn không. 7 chữ số thực sự kiếm được bao nhiêu nếu số tiền đó chỉ nằm trong các vị trí bảo thủ gần như chỉ đủ vượt qua lạm phát?

Các chuyên gia tài chính ngày càng khuyên rằng những người kiếm thu nhập cao nên xem xét lại toàn bộ phân bổ tài sản của họ. Đây không chỉ đơn thuần là chọn cổ phiếu riêng lẻ — mà còn là xem xét mức độ tiếp xúc tổng thể của bạn qua các loại tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, đầu tư thay thế và các loại tài sản khác.

Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, nhấn mạnh rằng đa dạng hóa trở nên cực kỳ quan trọng ở mức thu nhập này. “Mục tiêu của bạn nên là phân tán rủi ro qua nhiều nguồn thay vì tập trung tất cả vào một phương tiện đầu tư,” cô lưu ý. “Điều này giúp bạn bảo vệ trong thời kỳ biến động thị trường và có thể tạo ra lợi nhuận ổn định, nhiều lớp.”

Một số người kiếm thu nhập cao nhận ra rằng họ đã quá bảo thủ với vốn của mình. Khi thu nhập của bạn tích tụ, câu hỏi đặt ra là: bạn có thể chấp nhận rủi ro có tính toán với một phần danh mục của mình không? Hoặc ngược lại, bạn có đang quá tiếp xúc và cần giảm thiểu rủi ro không? Lieberman đề xuất tự đánh giá trung thực: “Hãy hỏi chính mình xem chiến lược hiện tại của bạn có phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn không — chứ không phải những gì đã hiệu quả 5 năm trước.”

Xây dựng Một Vùng Bảo Vệ Tài Chính

Việc tích lũy tài sản bảy chữ số hiếm khi xảy ra trong một đêm. Nếu bạn đã kiếm gần mức này trong nhiều năm, có thể bạn sở hữu nhiều bất động sản, tài khoản đầu tư, và thậm chí là các lợi ích kinh doanh. Sự phức tạp này đòi hỏi sự bảo vệ pháp lý.

Jake Skelhorn, CFP và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, nhấn mạnh tầm quan trọng bị bỏ qua của kế hoạch di sản: “Hầu hết những người kiếm thu nhập cao tập trung vào tấn công (kiếm tiền) và quên đi phòng thủ (bảo vệ nó).”

Điều này có nghĩa là ngồi xuống với luật sư di sản để xem xét và cập nhật:

• Di chúc và quỹ tín thác
• Các tài liệu ủy quyền
• Chỉ định người thụ hưởng trên tất cả các tài khoản
• Kế hoạch kế thừa doanh nghiệp (nếu phù hợp)

“Mục tiêu là đảm bảo rằng nếu có điều gì bất ngờ xảy ra, gia đình bạn nhận được di sản của họ mà không bị trì hoãn kéo dài qua thủ tục thừa kế hoặc mất mát thuế không cần thiết,” Skelhorn giải thích. Một kế hoạch di sản được thiết kế tốt có thể giúp gia đình bạn tiết kiệm hàng trăm nghìn đô la trong thuế và phí pháp lý không cần thiết.

Tập hợp Đội Ngũ Tài Chính của Bạn

Quản lý thu nhập bảy chữ số một mình không chỉ mệt mỏi — mà còn không hiệu quả. Những người kiếm thu nhập cao thường dành hàng giờ để quản lý tài chính trong khi họ có thể tập trung vào các hoạt động tạo ra thu nhập.

Kullberg mô tả việc thuê một đội hỗ trợ là “giải phóng hơn là phung phí.” Đội ngũ phù hợp thường bao gồm:

• Một cố vấn tài chính chỉ thu phí (cho chiến lược quản lý tài sản)
• Một chuyên gia thuế hoặc CPA (để tối ưu hóa)
• Một luật sư di sản (để bảo vệ)
• Có thể là một cố vấn bảo hiểm (để quản lý rủi ro)

“Những chuyên gia này không chỉ xử lý các nhiệm vụ — họ còn phát hiện ra các cơ hội mà bạn có thể bỏ lỡ,” Kullberg nói. “Họ cũng đóng vai trò như một người phản hồi khi các quyết định tài chính lớn xuất hiện.”

Chi phí của các cố vấn chất lượng thường dao động từ 0.5% đến 1% tổng tài sản quản lý, nhưng khoản tiết kiệm thuế và các chiến lược chiến lược mà họ cung cấp thường bù đắp cho chi phí này nhiều lần.

Ngăn Chặn Lạm Phát Phong Cách Sống

Đây là nơi nhiều người kiếm thu nhập bảy chữ số gặp rắc rối. Sự cám dỗ là thật: nhà sang trọng, xe cao cấp, kỳ nghỉ đắt tiền, các thành viên độc quyền. Sau nhiều năm giữ kỷ luật tài chính, tự thưởng cho bản thân cảm thấy hợp lý.

Vấn đề là gì? Chi phí phong cách sống tích tụ giống như các khoản đầu tư — nhưng theo chiều ngược lại. Một căn nhà trị giá 500.000 đô la không chỉ mất 500.000 đô la. Nó còn mang theo thuế tài sản, bảo trì, bảo hiểm, và tiện ích mở rộng theo phong cách sống của bạn.

“Chúng ta đều biết câu chuyện về những người trúng xổ số và vận động viên phá sản,” Skelhorn cảnh báo. “Sự khác biệt giữa họ và sự giàu có bền vững không phải là mức thu nhập — mà là kỷ luật chi tiêu.”

Chìa khóa là lựa chọn phong cách sống có chủ đích: Nếu một món hàng xa xỉ thực sự nâng cao chất lượng cuộc sống của bạn VÀ phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn, tuyệt vời. Nhưng nếu bạn chi tiêu để lấp đầy khoảng trống hoặc phù hợp với kỳ vọng xã hội, bạn đang xây dựng một cái bẫy tài chính.

Ưu Tiên Tiết Kiệm Mạnh Mẽ

Đây là sự thật phản trực giác: những người kiếm thu nhập cao thường tiết kiệm ít hơn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập, chứ không phải nhiều hơn. Khi thu nhập tăng, chi tiêu cũng thường tăng theo.

R.J. Weiss, CFP và CEO của The Ways to Wealth, đưa ra lời khuyên rõ ràng: “Đừng nghĩ rằng mức thu nhập này là vĩnh viễn. Hãy tiết kiệm như thể một sự giảm thu nhập đáng kể có thể xảy ra vào ngày mai.”

Hướng dẫn tối thiểu đề xuất tiết kiệm 10-15% tổng thu nhập trước thuế. Nhưng để đảm bảo tài chính thực sự an toàn, nhiều chuyên gia khuyên nên hướng tới tỷ lệ tiết kiệm khoảng 30% — khoảng 300.000 đô la mỗi năm cho người kiếm 7 chữ số — dành cho các tài khoản hưu trí và tài khoản môi giới có thuế.

Carla Adams, sáng lập Ametrine Wealth, lưu ý rằng chi phí phong cách sống cao hơn đồng nghĩa với việc bạn phải tiết kiệm nhiều hơn để duy trì lối sống đó khi về hưu. “Thật dễ bị cám dỗ nghĩ rằng tiền sẽ tiếp tục chảy vào mãi mãi, nhưng hoàn cảnh kinh tế thay đổi,” cô giải thích. “Tiếp tục sống dưới mức thu nhập của bạn, bất kể thu nhập có như thế nào.”

Tối Ưu Hóa Cấu Trúc Thuế của Bạn

Khi đã có khoản tiết kiệm, hiệu quả thuế trở thành đòn bẩy lớn nhất của bạn. Điều này vượt ra ngoài việc chỉ nộp tờ khai thuế — đó là về kiến trúc thuế chủ động.

Jason Dall’Acqua, CFP tại Crest Wealth Advisors, phác thảo các chiến lược quan trọng ở mức thu nhập bảy chữ số:

• Tối đa hóa đóng góp hưu trí trước thuế
• Sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe như các phương tiện đầu tư
• Thực hiện chuyển đổi Roth mega-backdoor qua 401(k)s
• Khám phá các kế hoạch trả lương trì hoãn
• Quyên góp từ thiện chiến lược
• Đầu tư hiệu quả thuế trong các tài khoản môi giới
• Kết hợp bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc annuities để hoãn thuế

Paul Gabrail, người dẫn chương trình Everything Money, đưa ra đề xuất táo bạo: “Nếu bạn có thể chuyển đến một khu vực có lợi ích thuế vượt trội mà không làm tổn hại thu nhập của mình, tại sao không? Đối với một số người kiếm thu nhập cao, quyết định này tiết kiệm hơn 100.000 đô la mỗi năm.”

Hiểu rõ các tác động thuế ở mức thu nhập bảy chữ số không chỉ là chi tiết kế toán — đó là nhân tố làm tăng sự giàu có.

Phần Kết

Đạt được thu nhập bảy chữ số thực sự hiếm và xứng đáng để ăn mừng. Nhưng chuyển đổi từ người kiếm thu nhập cao sang người sở hữu sự giàu có được bảo vệ đòi hỏi hành động có chủ đích. Khung sáu bước — đa dạng hóa đầu tư, thiết lập bảo vệ pháp lý, xây dựng đội ngũ chuyên nghiệp, kiểm soát phong cách sống, ưu tiên tiết kiệm và tối ưu thuế — không chỉ là lý thuyết. Đó là nền tảng phân biệt những người xây dựng sự giàu có cho thế hệ sau với những người để mất đi dù đã kiếm được thu nhập ấn tượng.

Cơ hội để thực hiện các chiến lược này là ngay bây giờ, khi thu nhập của bạn còn mạnh và các lựa chọn còn tối đa. Trì hoãn, và mỗi năm sẽ làm tăng các bất cập và cơ hội bỏ lỡ.