Hiểu rõ giới hạn đóng góp một lần trong kế hoạch 401k của bạn

Nhiều người tự hỏi liệu họ có thể đóng góp một khoản tiền lớn vào 401k khi có tiền mặt thừa trong tay hay không. Câu trả lời ngắn gọn là không—nhưng hiểu lý do tại sao sẽ mở ra các lựa chọn lập kế hoạch nghỉ hưu thông minh hơn.

Cách hoạt động thực sự của việc đóng góp vào 401k

401k của bạn không được thiết kế để chấp nhận tiền gửi trực tiếp hoặc séc từ bạn. Tài khoản hưu trí này yêu cầu tất cả các khoản đóng góp phải qua hệ thống bảng lương của nhà tuyển dụng. Hãy nghĩ nó như một kênh có cổng: tiền phải đến từ lương của bạn trước khi tính thuế. Giới hạn cấu trúc này có nghĩa là bạn không thể đơn giản viết séc để tăng số dư mỗi khi có tiền mặt.

Điểm tích cực? Nhà tuyển dụng của bạn có thể đang thêm tiền miễn phí thay mặt bạn. Nếu công ty của bạn phù hợp với các khoản đóng góp—ví dụ, 100% của 3% đầu tiên bạn hoãn lại—đó là một sự tăng tự động. Ví dụ, một người kiếm 80.000 đô la mỗi năm: một khoản phù hợp 3% đầy đủ tương đương với 2.400 đô la mỗi năm từ nhà tuyển dụng, và khoản đóng góp của nhà tuyển dụng này không tính vào giới hạn đóng góp cá nhân của bạn.

Giới hạn đóng góp hàng năm của bạn là gì?

Trong năm 2016 và 2017, người lao động có thể hướng tới tối đa 18.000 đô la thu nhập gộp vào 401k hàng năm. Người từ 50 tuổi trở lên có thể tận dụng chế độ bù đắp (catch-up) cho phép thêm 6.000 đô la, đạt tối đa 24.000 đô la mỗi năm. Các ngưỡng này điều chỉnh định kỳ để phản ánh xu hướng lạm phát.

Một chi tiết quan trọng: các giới hạn này chỉ áp dụng cho các khoản hoãn lại của nhân viên. Các khoản phù hợp của nhà tuyển dụng tồn tại trong một danh mục riêng và không giảm hạn mức đóng góp cá nhân của bạn.

Các tùy chọn điều chỉnh giữa chừng trong năm

Trong khi bạn không thể đóng góp một khoản tiền lớn trực tiếp vào 401k của mình, hầu hết các kế hoạch cho phép điều chỉnh hạn chế tỷ lệ hoãn lương của bạn. Xem xét các tài liệu kế hoạch của bạn để xác định tần suất thay đổi—một số kế hoạch cho phép điều chỉnh hàng quý, số khác hàng năm. Cơ chế này cho phép bạn tăng đóng góp trước khi kết thúc năm mà không cần viết séc bên ngoài.

Các phương tiện tiết kiệm hưu trí thay thế

Nếu tình hình công việc của bạn không có 401k—hoặc nếu bạn cần tiết kiệm hưu trí bổ sung vượt quá giới hạn của kế hoạch—còn nhiều lựa chọn khác:

**Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs): ** Một IRA hoạt động độc lập với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn kiểm soát việc lựa chọn đầu tư trên phạm vi rộng hơn so với danh mục được chọn lọc thường có trong các kế hoạch tại nơi làm việc. Thương lượng là giới hạn hàng năm thấp hơn: tối đa 5.500 đô la. IRA truyền thống cung cấp khấu trừ thuế ngay lập tức với các khoản rút tiền bị đánh thuế sau này, trong khi Roth IRA đảo ngược cách xử lý thuế—đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nhưng tăng trưởng và phân phối đều miễn thuế.

Trái phiếu và các khoản đầu tư cố định: Các nhà đầu tư bảo thủ thường ưa chuộng trái phiếu như các tài sản hưu trí ổn định, dự đoán được. Lãi suất tích lũy theo tỷ lệ khi bạn mua trái phiếu, mang lại sự chắc chắn trong thị trường biến động.

Kết luận về việc đóng góp một lần

Bạn không thể thực hiện đóng góp một lần vào 401k qua thanh toán trực tiếp. Tuy nhiên, tối đa hóa các khoản hoãn lương định kỳ và tận dụng khoản phù hợp của nhà tuyển dụng mang lại tích lũy tài sản đáng kể theo thời gian. Đối với những người không có kế hoạch của nhà tuyển dụng hoặc muốn tiết kiệm hưu trí bổ sung, IRA và danh mục trái phiếu là các chiến lược bổ sung đã được chứng minh. Bắt đầu sớm là quan trọng, nhưng bắt đầu muộn còn tốt hơn là không bắt đầu bao giờ.