Cách Để Giảm Nợ Thế Chấp Của Bạn Trong Một Nửa Thời Gian: Toán Học Đằng Sau Việc Trả Nợ Sớm

Triết lý trả nợ thế chấp của Dave Ramsey giản lược lại thành một điều: ngừng để các ngân hàng chiến thắng. Lãi suất tăng có nghĩa là chủ nhà đang mất tiền vì lãi suất. Nhưng với sáu chiến lược này, bạn có thể thay đổi cục diện.

Lựa Chọn Hạt Nhân: Các Khoản Thanh Toán Hàng Quý Bổ Sung

Đây là phép toán có thể khiến bạn tức giận. Với một khoản vay $220K với lãi suất 4% trong 30 năm, chỉ CẦN một khoản thanh toán thêm mỗi quý sẽ giảm 11 năm và $65K lãi suất. Đó không phải là lỗi đánh máy. Khoản thanh toán của bạn chuyển từ việc làm ngập ngân hàng trong lãi suất sang thực sự giảm nợ gốc.

Không thể chi trả một khoản thanh toán bổ sung đầy đủ? Tăng lên 50 đô la mỗi tháng. Khi bạn được tăng lương, hãy chuyển thẳng vào khoản vay thế chấp. “Tiền nhàm chán” này sẽ tích lũy nhiều hơn bất kỳ cổ phiếu nào.

Mẹo Sống: Cà Phê Buổi Sáng Của Bạn Đang Tốn Của Bạn Nhiều Năm

Bạn đã biết rằng bữa trưa mang theo sẽ tiết kiệm $1,200/năm. Nhưng đây là điều đó thực sự có nghĩa: ba năm khỏi khoản vay thế chấp của bạn + $28K lãi suất đã biến mất.

Bỏ qua việc chạy đến Starbucks hàng ngày $90 ? Bạn vừa trả hết thêm bốn năm và 25.000 đô la. Đó không phải là hy sinh—đó là judo tài chính. Bạn đang sử dụng tiền mà bạn lãng phí để tiêu diệt nợ.

Refi Hack: Mẹo 15 Năm ( Ngay Cả Khi Bạn Không Tái Tài Trợ )

Chuyển sang một khoản vay thế chấp 15 năm và bạn đang chơi một trò chơi khác. Thời gian ngắn hơn = số lãi phải trả ít hơn nhiều.

Nhưng đây là động thái mà Ramsey cam đoan: Chỉ cần GIẢ VỜ rằng bạn đã tái cấp vốn. Trả khoản vay 30 năm của bạn như thể nó là 15 năm. Hiệu ứng giống nhau, không có phí tái cấp vốn. Sau đó, bơm tiền mặt thêm một cách quyết liệt. Bạn có thể thành công trong 10 năm.

Những Chiến Lược Mạo Hiểm: Giảm Quy Mô hoặc Tối Đa Khoản Đặt Cọc Của Bạn

Bán ngôi nhà của bạn sớm ( nếu bạn có vốn ) để mua rẻ hơn? Nghe có vẻ điên rồ, nhưng toán học là đúng. Trả bằng tiền mặt hoặc vay một khoản nhỏ mà bạn có thể trả hết trong vài năm thay vì hàng thập kỷ.

Hoặc chọn đầu kia: 20% tiền đặt cọc = không có PMI. Cái 0.5-1% PMI hàng năm đó? Chuyển nó vào gốc thay vì. Đó là sự khác biệt giữa việc thanh toán ổn định và thanh toán nhanh.

Trước Khi Bạn Chạm Vào Một Khoản Thế Chấp, Hãy Hỏi Bản Thân 6 Câu Hỏi

Bộ lọc của Ramsey cho người mua nhà ( trả lời “có” cho tất cả sáu câu hỏi hoặc chờ ):

1. Không nợ + quỹ khẩn cấp 3-6 tháng?
2. Có thể giảm 10-20% không?
3. Tiền mặt để đóng cửa + chi phí di chuyển?
4. Thanh toán nhà ≤ 25% thu nhập thực nhận?
5. Có thể xử lý lãi suất cố định 15 năm không?
6. Có đủ khả năng chi trả cho bảo trì + tiện ích suốt đời không?

Nếu bạn yếu ở bất kỳ điều nào trong số này, bạn chưa sẵn sàng. Thế thôi.

The Real Flex

Việc thanh toán thế chấp không chỉ là về tốc độ—mà là về tự do. Mỗi năm bạn cắt giảm thời gian thanh toán là một năm bạn hoàn toàn sở hữu ngôi nhà của mình trong khi bạn bè vẫn đang phải thanh toán. Đó là lúc việc xây dựng tài sản thực sự bắt đầu.