Яка ціль заощаджень має ставити перед собою середньостатистична людина з середнього класу на пенсії?

Планування пенсії стає все більш складним у зв’язку з економічною невизначеністю та сумнівами щодо надійності соціального забезпечення. Для середньостатистичної людини, яка накопичує заощадження на майбутнє, враховуючи інфляцію та зростання вартості життя, важливо визначити реалістичну цільову суму пенсійних заощаджень. Бабусі та дідусі по всій Америці вже наближаються або перебувають у пенсійному віці, тому це питання стає ще актуальнішим. Але яка ж «магічна» сума для комфортних золотих років?

За словами сертифікованого фінансового планувальника Ендрю Латема з SuperMoney, універсальної формули немає — на цю ціль впливають такі фактори, як існуючий борг, поточні активи, потенційні спадщини, медичні потреби та сімейні очікування. Однак фінансові експерти розробили практичні рекомендації, які допомагають середньостатистичній людині встановити значущі цілі заощаджень.

Підхід 10-12x доходу: простий орієнтир

Один із поширених правил рекомендує, щоб працівники накопичували від 10 до 12 разів свого річного доходу до виходу на пенсію. Ця модель, підтримана дослідженнями Pew Research Center, дає просту міру для середньостатистичної людини, щоб оцінити прогрес у заощадженнях.

Середній рівень доходу в США для середнього класу зазвичай коливається від $56,600 до $169,800 на рік. Враховуючи множник 10-12x:

• Люди з доходом $56,600 повинні прагнути до $566,000–$679,200 у загальних пенсійних заощадженнях
• Вищий дохід у $169,800 — цільовий рівень накопичень від $1.7 до $2 мільйонів

Практично це означає, що середньостатистична людина, яка виходить на пенсію з менше ніж приблизно $566,000, може стикнутися з фінансовими труднощами. Логіка проста: більше доходу під час роботи зазвичай означає більші можливості для накопичень.

Правило 25: більш персоналізована стратегія заощаджень

Латем запропонував альтернативний підхід, який створює більш індивідуальну ціль для конкретної ситуації середньостатистичної людини. Правило 25 базується на тому, що вам потрібно 25 разів ваші щорічні витрати на пенсії, за умови стабільної 4% річної ставки зняття.

Щоб розрахувати свою особисту цільову суму, виконайте такі кроки:

По-перше, оцініть свої щорічні витрати на пенсії. Фінансові планувальники зазвичай припускають, що пенсіонери витрачатимуть близько 75% від свого доходу до виходу на пенсію, оскільки витрати на роботу та внески до пенсійних фондів зникають.

По-друге, відніміть передбачувані джерела доходу, такі як соціальне забезпечення або пенсійні виплати, щоб визначити, скільки потрібно накопичити.

По-третє, помножте цю різницю на 25, щоб отримати цільову суму заощаджень.

Розглянемо практичні приклади для середньостатистичної людини:

Низький дохід ($56,600 на рік):

• Оцінені витрати на пенсію: $42,450 (75% доходу)
• Мінус очікуване соціальне забезпечення: $20,000
• Щорічний дефіцит заощаджень: $22,450
• Необхідна сума заощаджень: $561,250

Вищий дохід ($169,800 на рік):

• Оцінені витрати на пенсію: $127,350
• Мінус очікуване соціальне забезпечення: $30,000
• Щорічний дефіцит заощаджень: $97,350
• Необхідна сума заощаджень: $2.43 мільйона

Цей метод дозволяє врахувати унікальні обставини, включаючи реальні очікувані витрати на пенсію, передбачувані державні виплати та особистий стиль життя.

Як визначити реальну цільову суму заощаджень на пенсію

Основна ідея Латема — пенсійне планування не має базуватися на довільних цифрах. Найкраще для середньостатистичної людини — розробити реалістичну, персоналізовану стратегію, яка відповідає її унікальним обставинам і цілям.

Обидва підходи — правило 10-12x і Правило 25 — є корисними стартовими точками. Перше пропонує простоту та швидкий орієнтир; друге — гнучкість і можливість налаштування. Для багатьох у середньому класі комбінація обох підходів — використання простого правила для перевірки та Правила 25 для детального планування — створює більш надійну стратегію.

Шлях до комфортної пенсії — це не один універсальний рецепт, але ці рамки допомагають середньостатистичній людині перейти від невизначеності до конкретних дій.