Acabei de perceber algo sobre contas bancárias que provavelmente evita que muitas pessoas cometam um erro caro. A maioria pensa que $250K é o limite máximo de proteção do FDIC, mas na verdade não é bem assim.

Aqui está o que eu não sabia até recentemente. Você pode definitivamente ter mais de $250K numa única instituição bancária e manter tudo assegurado. O truque é entender como funciona realmente a cobertura do FDIC. É $250K por depositante por banco por categoria de propriedade. Então, se espalhar o seu dinheiro por diferentes tipos de conta no mesmo banco, cada uma tem sua própria $250K de proteção.

Tipo, você pode ter $250K numa conta poupança normal, outra $250K numa conta conjunta com seu cônjuge, $250K numa conta de aposentadoria, e assim por diante. Cada uma fica sob sua própria cobertura de seguro. Bastante diferente do que a maioria das pessoas assume, certo?

Mas aqui é onde fica sério. Mesmo que tecnicamente você possa ter mais de $250K protegido através de múltiplas categorias de conta, manter grandes quantidades em contas correntes ou de poupança comuns é honestamente um desperdício. Os retornos são basicamente zero. Estamos falando de 0,47% em contas de poupança, talvez 0,07% em contas correntes. Fiz as contas e, se alguém tivesse $400K dividido entre poupança e corrente, ganharia aproximadamente $1.080 por ano. Isso é uma estimativa.

A jogada mais inteligente é manter o suficiente nas suas contas bancárias para cobrir talvez de 3 a 6 meses de despesas como fundo de emergência, e colocar o resto em algum lugar que realmente gere crescimento. Se você investisse esse mesmo $400K e obtivesse um retorno de 7%, estaria olhando para $28.000 por ano, ao invés de $1.080. Essa é a diferença entre deixar o dinheiro parado e realmente construir riqueza.

Para contas de cheque especificamente, ouvi dizer que a regra é de um a dois meses de despesas no máximo. Se suas contas mensais são $5K , mantenha de $5 a $10 mil lá. Assim você fica protegido, sem taxas de descoberto e sem deixar o dinheiro apodrecer numa conta que não paga nada.

Depois de descobrir o valor certo para seu fundo de emergência e sua reserva de cheque, a estratégia real é mover tudo o mais para contas de investimento. Você ainda mantém a proteção do $250K do FDIC por tipo de conta, mas agora seu dinheiro está realmente trabalhando por você. E se precisar de ainda mais cobertura ou quiser espalhar o risco, pode sempre usar múltiplos bancos.

Então sim, você pode ter mais de 250 mil numa conta bancária e manter tudo assegurado? Com certeza. Mas a maioria deveria deixar a maior parte lá? Provavelmente não.